标普的家庭资产配置图 靠谱吗？

　　标叔你好！

　　我刚开始系统地学习理财，接触到一张标准普尔家庭资产配置象限图，按照这张图，每个家庭的资产应该分为4份，10%是要花的钱；20%是保命的钱；30%是生钱的钱；40%是保本升值的钱。可我刚工作没多久，月收入只有税后6000多元，房租每月要付2000元，其他正常开销也要2000~3000元，能省下1000~2000元就不错了。我该怎样理财才能做到标准普尔给出的资产配置比例？

　　读者：小菲

　　小菲你好：

　　这张标准普尔家庭资产配置象限图近几年非常流行，很多理财师都将此配置比例推荐给客户。但在我的印象中，标准普尔是一家评级公司，评级的对象主要是公司和国家的信用，什么时候涉足了个人理财领域，我还真不太了解。因此，我对这张图的真伪持有一定的怀疑态度。

　　就算标普公司近几年拓展业务领域，业务范围覆盖到个人理财领域，它给出的资产配置方案就能适用于多数人吗？

　　最初，我看到这张图的时候，第一感觉是不理解。要花的钱仅占资产的10%，而保命的钱却是它的2倍，隐隐约约有那种“用6位数密码保卫4位数存款”的感觉。保命的钱一看就知道是买保险的钱，是给别人的钱，自己花1元，要给别人2元，这太不可思议了。更何况，花钱是支出的概念，应该和收入匹配起来，怎么能算资产配置呢？

　　再仔细看它的解释，原来要花的钱并不是真花出去的钱，它的金额是3~6个月生活费，这应该是应急准备金的概念。不过这又带来一个新的问题，我们可以很容易算出一个家庭最多需要多少钱。以一个月支出1万元的家庭为例，6个月的生活费是6万元，这笔钱就是所谓的要花的钱，它占家庭资产的比例是10%，也就是说这个家庭只要拥有60万元就够了，这与现实的差距太大了。你现在每月支出不到5000元，意味着等你攒够30万元，再按照所谓的标准普尔家庭资产配置象限图配置好资产，你就可以衣食无忧啦？房钱找谁出呢？

　　本世纪初，上海的平均房价不到4000元/平方米，新房主要集中在城市中心。当时买一套房只需要30万~50万元，首付款可以低至20%。贷款买房后，家庭的主要资产就成了房产，其占家庭净资产的比重甚至可能接近100%。

　　随着房价的持续上涨，房产在家庭资产中扮演的角色更重要了。对于还没有房的人来说，拥有一套属于自己的房产是美好的愿望，为了实现这个愿望，甚至可能要搭上“6个钱包”。显然要按照象限图的要求配置资产，并不能满足人们的合理需要。

　　再看保命的钱，既然是保命，我们要的是结果，而不是一定要花多少钱。同样的保额，消费型保险比返还型保险便宜得多，保命的效果相同，为什么一定要花掉20%的家庭资产呢？从这个角度来看，这张图很可能是保险公司的营销人员造出来的，大可不必理会。