汽车以租代售暗藏风险 行业标准缺失市场鱼龙混杂

　　“10%超低首付，含购置税/过户费，送1年保险，提供上牌服务，满1年可买可退，选择空间更大，资金占用更少。”

　　最近，这类“低首付”购车广告悄然遍布了各个角落，零首付“弹个车”也成为了年轻消费群体的一句口头禅。不过，广东省消委会在最新的汽车消费提示中提醒消费者注意“以租代售”模式中存在消费陷阱，避免消费权益受到侵害。

　　那么，这种“不要全款，低首付，每月支付租金就可以提走一辆新车”的新消费模式靠谱吗？

　　业内人士指出，以租代售作为汽车消费新模式，在国外市场已经十分成熟，但由于国内市场刚刚起步，加上各类金融租赁公司服务水平参差不齐，导致消费者权益受到侵害的情况时有发生，并建议引入多个征信源以提升行业透明度。另外，随着市场走向成熟，获客成本增高等因素影响，“以租代售”市场也将迎来新一轮洗牌。

　　案例：“以租代售”服务纠纷时有发生

　　2016年5月，康女士通过一家贸易公司签订《汽车租赁合同》及《车辆转让协议》，购买一辆自主品牌轿车，合同租期自2016年5月7日开始至2019年5月6日，其中首期款2.5万元，包含上牌、购置税、3年车船税、保险的支付，前6个月每月6388元，第7个月起每月3388元，尾款1.5万元。

　　按照双方签署合同，租赁车辆均已向保险公司投保，具体险种以生效的保险单为准；合同期内，该公司已经为康女士该车辆购买3年保险，包括车辆购置保险，包括但不限于：机动车交通事故责任强制险、机动车第三者责任险（不低于50万元）、车辆损失险等。

　　然而，一次交通事故却扯出了租赁双方的纠纷。康女士丈夫在驾驶车辆时发生了交通事故，被判定为驾驶方全责，但租赁公司未提供上述车辆在事故发生期间的相关保险凭证。纠纷发生后，康女士暂停了继续缴纳月供款，车辆也被所有方收回。

　　为此，双方由于分歧无法协调，只能对簿公堂。最终法院判定，解除双方签署的《汽车租赁合同》《以租代购》预付款合同、《车辆转让协议》；同时贸易公司返还部分购车款。

　　事实上，以租代售产生的矛盾并不少见，广东省消协发布的汽车消费提示中，也有类似的案例：消费者王先生选择了一家租车公司通过“以租代购”买了一辆汽车，租期两年。但不久后，车又被租车公司开走了。

　　据他介绍，提车后不久，租车公司告诉他需交纳车辆保险费近4000元，他手头一时周转不开，经商议先交了2000元。谁知离剩余费用交付期还差两天，租车公司突然收走车辆。最后，王先生向租车公司交纳了剩余保险费、违约金、滞纳金等费用合计10000余元后，才将车辆重新开回。

　　现象：行业标准缺失，市场鱼龙混杂

　　为什么会选择以租代售？在康女士看来，主要是购车门槛低。

　　目前，门槛低是以租代售最大的优势之一。在各家推行“以租代售”的门店，对承租人的资格审批门槛都非常低。比如“弹个车”，只需要简单查看个人的芝麻信用，两小时即可完成审核。在超低首付，超低资格审核面前，“以租代售”的新模式的确吸引了一类现金短缺但对用车有刚需的消费群体。

　　据了解，弹个车，小白用车、优信一成购等新兴购车平台，目前均大力推广“以租代售”的消费模式。更为关键的是，这些大型平台背后，各类中小型租车公司更如雨后春笋般快速介入这个市场。在百度上，记者输入“零首付购车”关键词，便有28.7万条相关词条的搜索结果。

　　“只有驾驶者和身份证，当天就可以把车开走；提供一条龙服务；保险、上牌，购置税等都已经办好。”广州一家租车公司员工对记者表示，不要全款，不要首付，每月给一定的租金，就可以提走一辆新车。

　　据了解，采用“以租代售”模式购车，消费者首先要提出购车申请（递交两证一卡），通过融资租赁公司的风控审核后，双方签订租赁合同。融资租赁公司出资购买车辆，办理车辆保险购置税等，消费者只需支付少量的首付或保证金即可提车。合同期内，消费者按月付款，获得车辆的使用权。期满之后，消费者既可以选择退回车辆，也可以选择付清尾款，获得车辆的所有权。

　　“以租代售市场前景非常广阔，和国外相比，我国汽车金融渗透率仍然较低，而现在的年轻消费群体对所有权并没有那么看重，去年开始，相当多的租车公司开始涌入这个市场。”一名业内人士告诉南方日报记者，目前最大的问题是行业标准的缺失，入行门槛较低，融资租赁市场鱼龙混杂，不同公司的风控标准也不相同，比如一些公司对贷款“前松后紧”。贷款前的审批很宽松，而催收环节就非常严苛，甚至相关工作人员言语粗暴，用户体验非常不好。

　　纵深：建议引入多个征信源，提升行业透明度

　　“以租代售”模式的迅速升温，推动了一大批中小型租赁公司的涌入，但由于实力参差不齐，服务水平难以得到保障，服务纠纷也时常发生。那么，消费者如何才能避免陷入这类消费陷阱中呢？

　　先锋太盟融资租赁有限公司CEO韩勇提醒，以租代售优势虽然是首付较低，但相应的贷款额度会比传统车贷要大，每月还款额度也不低。对于用户来说，要与其收入相匹配，避免过度消费。同时，他也建议租赁公司可以利用大数据等，引入多个征信源，加强信用审查，甄别客户信用级别后，再核准放款额度。

　　此外，信息的不透明也让行业存在潜在隐患。一些银行、汽车金融公司可以借助央行征信系统或第三方机构查询征信，而更多的中小型租车公司则难以鉴别用户的信用。甚至存在租车公司配合用户信用造假的情况。“大家都想从中分一块蛋糕，有些企业什么单都敢做，特别是一些晚进来的融资租赁公司就把其他公司不想做的业务统统接过来，无形中就提升了贷款风险”。一名汽车金融从业人士向记者坦言。

　　在韩勇看来，除了征信体系不完善外，缺乏残值认定标准也制约了行业的进一步发展。其实从租车公司的角度，当然是希望残值越低越好，例如一款车价格是10万元，经销商设定2年合约到期后残值是四成，剩下的六成就分摊到合约期中，如果残值越低，消费者的月供就越高，支付的金额就越多。如果这辆车2年后市场价格还能卖到5万，消费者选择放弃供车后，车辆回到租车公司，他们还能从中获得二手车销售的价差。

　　不过，目前的“以租代售”模式主要集中在新车领域，二手车领域涉及较少。相对而言，新车产品更标准化，用户接受度较高，贷款环节也较为简单。而二手车，由于评估不规范，盈利空间有限，采用“以租代售”的模式风控系数较高，环节也更为复杂。

　　除此之外，“以租代售”中还有另一个难以解决的痛点——新车资源不够丰富。例如，一家租车公司想从厂家拿货，产品大多集中在库存车、滞销车这一类，而市场上的热销车型只有在与厂家销售渠道不冲突的情况，才可以从厂家拿货，但等待周期通常需要一两个月，对于主打便捷的“以租代售”模式，这一点并不讨好。

　　消费提示

　　粤消委会：谨慎选择融资租赁公司

　　广东省消委会表示，近年来以租代购的消费模式逐步火爆起来，其低首付、无指标限制、金融分期灵活、到期可回购等销售方式吸引了不少的消费者。但以租代购的火热背后，各类融资租赁公司一哄而起，实力参差不齐，部分公司的租赁协议中存在霸王条款，消费者稍不注意就会掉进消费陷阱。同时，更大的风险是小公司如因资金实力不足可能会出现转型或倒闭，这对于车主在租期满后车辆能否正常过户到自己名下存在着不确定性。建议消费者如果选择“以租代售”的购车模式，尽量找大品牌、有实力的公司，规避消费风险。也有分析指出，随着获客成本的越来越高，接下来“以租代售”公司将面临新一轮洗牌，一些中小公司将被淘汰出局。

　　产业观察

　　新物种亟待“新规则”

　　以前要花几十万买辆车，现在只需要几万块乃至零首付，便可以直接把车开走，这种“以租代售”的新消费模式，最近两年得到空前的发展。

　　《中国汽车互联网金融发展报告2017》分析指出，汽车互联网金融的市场发展空间巨大。而随着主流消费意识向超前消费逐步变迁，以消费金融为核心的汽车信贷消费需求也日益增长。

　　这从各种企业和资本涌入市场积极性便可以看出。在“弹个车”推出半年后，便有数家公司推出了相似产品：譬如优信新车、花生好车、瓜子“付一成新车”等等，这是资本看到了中国汽车“以租代售”的庞大市场。

　　实际上，汽车融资租赁的模式在国外，特别是在美国已经是一套很成熟的体系。只不过，在中国却是刚刚起步，面临着诸多问题：包括个人征信环境不完善、巨大资金压力、车辆残值预估能力和车辆处置能力、法律政策环境等等。同时，服务体系的构建、车辆定价、回购后的二次流通等环节，需经历一段逐步完善的过程。

　　这直接的体现便是，由于行业缺乏规则，出现了部分由于小部分商家会侵害消费者权益的事件。但是，作为未来汽车消费较为常见的模式，不能像共享单车一样，放任其恶性发展，相关部门应该加快相关标准，促其在健康的轨道上快速前行。