金融科技对银行产品、客户服务影响最大

随着全球科技和创新进入拐点式爆发，互联网、云计算、大数据和人工智能正在重塑金融业。一方面，传统银行利用金融科技，正在转型成为一种新的银行。另一方面，金融科技公司正在以非银行牌照方式成为一种新的银行。

5月26日，第一财经研究院与埃森哲联合发布的《未来银行创新报告2017》报告显示，金融科技主要给传统银行业务模式、风险控制、客户关系、科技能力提出重要挑战。而传统银行为了迎战，根据自身各自优势选择了电商平台、直销银行、互联网交易银行、综合金融服务模式、开放式金融平台等5大不同打法和路径迎战。

《报告》显示，分别有85.71%受访者(银行互联网金融相关部门负责人)认为对产品和客户服务、销售渠道有很大影响，排名并列第一。其次影响较大的领域为IT系统及数字化(76.19%)。

“在调研过程中只有40%的银行从业人员的核心科技部门的负责人认为会对他们收入结构产生实质性的影响。30%的人认为会对风险产生实质性的影响。”报告作者，中国社科院金融所副研究员郑联盛在《未来银行创新报告2017》发布会上指出。这与此前大家对互联网金融冲击银行业务的传统认知有较大差异。

商业银行金融科技5大优势

2012年被认为互联网金融元年，以第三方支付、互联网理财、网络借贷、股权众筹等为代表的互联网金融野蛮生长，给银行带来巨大冲击。

第一财经研究院院长，《第一财经日报》副总编辑杨燕青指出，银行业的变革者并非将凭借科技优势进入金融领域的技术公司视为敌人，这是一场赛跑，而不是一场拳击，拳击是有人要倒下，而赛跑是你追我赶，但是我们都在赛场上，将金融科技带来的竞争压力转变为变革的紧迫感和可执行的具体方案。“金融+科技+互联网”已经上升为各家银行在总行层面的战略规划，他们在组织流程、业务策略、科技平台和风险管理等诸个维度加大资源投入，以新的理念和打法推进新生态体系的构建，并借此实现战略转型。

随着金融科技和互联网金融的迅速崛起， 首当其冲是业务模式，以往躺着赚钱的业务模式难以为继，无法适应新时代要求。其次是风控体系。“虽然在调研过程中，一些银行部门IT部门老总认为金融科技公司风控比传统银行差，但在金融科技发展过程中，风险结构、定价已经发生转变。” 郑联盛说。

第三是银行科技能力受到挑战。在数字化消费者的世界中有效地获客、活客、转化、留客;有效快速应对客户的变化和新需求，构建新的客户管理模式。最后，《报告》认为，传统金融行业的特性要求银行信息系统成熟、稳定、安全;而新的金融科技强调平台、开放、快速、敏捷和试错。整合新旧并存的技术体系，建立支撑稳定与敏捷共存的运营模式的科技能 力。

《报告》认为，商业银行未来在金融科技时代仍具有五个重要优势。分别为信用优势、金融牌照优势、 客户优势、数据优势以及监管优势。

不过，中国互联网金融协会战略研究部负责人肖翔表示，传统银行做金融科技相关业务时，面临就比较深层次的体制性和机制性问题即考核激励问题。传统银行更讲究成本收益分析，但实际上在推动金融科技创新时，往往面临着落地时间比较长或者前期投入比较大，甚至见效比较慢的业务和项目与银行考核导向产生周期性矛盾，这点亟待解决。

善用科技塑造竞争力

“商业银行做电商不是好战略。”清华大学国家金融研究院院长、IMF原副总裁朱民在“‘新’银行变革时代，未来金融创新峰会”上指出。不过打造生态系统或搭建电商平台几乎是所有银行互联网战略中标配做法。

《报告》显示，构建自己的电商平台，创建场景和互联网客户流，实现从金融到场景到金融的转换，有效获客和留客是商业银行迎接互联网科技的重要做法之一。此外《报告》指出，直销银行、互联网交易银行、综合金融服务模式、开放式平台也是各家商业银行迎接金融科技的主要战略打发。

例如以四大行为代表，工商银行“融e购”，农业银行“e农管家”，中国银行“中银易商”等。截止2016年工商银行已经发展成为全国排名第三的电子商务平台。

“2016年工商银行融易购实现交易额1.27万亿，商品交易超过30%。C端客户6800万，截止2017年4月份c端客户已经超过8000万，商户有1.7万户。”中国工商银行总行电子银行部总经理吴翔江在《报告》发布会论坛上表示。

埃森哲大中华区数字化咨询总监黄曜晖在《报告》发布会上指出，商业银行做电商事实上是银行在互联网世界当中第一次把业务延伸到金融领域之外。解决互联网获客以及服务于存量客户的网购以及积分的兑换等需求。我们观察到，采取电商平台策略的银行主要以大型银行为主。

波士顿咨询公司(BCG)全球合伙人兼董事总经理张越表示，电商平台像一个试验田，在上面可以试验出如何线上经营客户、经营流量，如何研发出适合线上平台的集中解决方案。但是，将来这个方案不是只用在这块试验田上。我会希望银行做银行的事情，电商做电商的事情，术业有专攻，但是在试验田的时候，能够加速创新和创造，这是一个很好的手段。

中国银行总行网络金融部总经理郭为民表示，对于银行来说，风险是第一。对一个商业银行尤其是国有银行来说，担当社会责任更加重要，所以不是有钱赚就一定要做金融科技。

《报告》认为，商业银行塑造未来的竞争力，需要在战略层面、业务层面以及技术层面做足功课。战略上层面上，商业银行在生态系统的构建中，要找准差异化的独特定位;同时乐于被集成。业务层面，要回归金融本质聚焦核心业务能力。在技术层面，要善于运用科技，提升运营效率和客户体验。主要包括移动互联、大数据、云计算、人工智能与区块链技术。

埃森哲大中华区金融服务事业部总裁陈文辉指出，希望未来商业银行金融科技可以在银行业里发展出不同的商业模式，而不像现在70%的人都冲动做某一个东西。有的银行专门做支付产品的服务银行，有的则通过金融科技面对客户的银行。