支付机构日子不好过？强监管下罚单不断，备付金交存比例连增

同时，无证经营支付业务、银行结算账户管理、支付机构备付金管理、支付机构业务注销或暂停的落实情况等，则被确定为今年央行支付结算方面的重点抽查工作。

不仅如此，再过不到40天，第三方支付机构在受理涉及银行账户的网络支付业务时需全部通过网联平台或银联这两家转接清算机构处理，而不能再走与银行直连的“老路”。

“这是出于支付系统的公平竞争和安全考虑，中国的手机支付和移动支付走在世界前面，但我们也发现了一些风险，我们就需要在鼓励竞争中防范风险。”中国人民银行行长易纲在博鳌亚洲论坛期间如是说。

备付金交存比例提高落地：规模接近5000亿元

央行最近公布的数据显示，截至4月末，货币当局资产负债表中的非金融机构存款为4995.04亿元，而去年末这一数字只有994.90 亿元。换句话说，第三方支付机构交存央行客户备付金今年以来增长约五倍。

今年前四个月，支付机构交存的备付金分别为1237.57亿元、2202.35亿元、3157.52亿元和4995.04亿元。

所谓备付金，是支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

通俗来讲，我们在淘宝等电商平台上网购时，需要先将货款预先支付给支付宝等第三方支付机构，等收到货后再由支付宝打给商家，而短暂预付到支付宝的这笔资金就属于客户备付金。

激增的背后，是央行出手对备付金的进一步规范。

去年末，央行出手提高集中交存比例（原本为20%），从2月至4月按每月10%逐月提高，至2018年4月集中交存比例调整到50%左右，这也意味着，支付机构们能赚的备付金利息也骤减。

不仅如此，央行下一步还酝酿对部分支付机构进行备付金集中存管账户试点。

简单地说，一旦上述监管政策落地，目前开在银行的支付机构备付金集中存管账户将交到央行手中，从而直接切断了对这一半备付金进行灰色操作的可能性。

不手软巨额罚单现身

在对备付金加强监管的同时，央行今年对支付机构开起罚单也丝毫不手软。

最新的一例就是5月15日，央行深圳市中心支行对第三方支付公司智付电子支付有限公司（以下简称智付公司）给予警告，没收违法所得人民币11078964.39元，并处罚款人民币14534813.47元，合计罚没人民币25613777.86元；对该公司相关责任人员给予警告并处罚款。国家外汇管理局深圳市分局依据《中华人民共和国外汇管理条例》对智付公司给予警告，合计处以罚款人民币15908000.00元。

这一总计超过4000万的罚单，是今年以来央行各分支机构开出的最贵的一个，在过往也并不多见。

智付公司被重罚的理由则是：为境外多家非法黄金、炒汇类互联网交易平台提供支付服务，通过虚构货物贸易，办理无真实贸易背景跨境外汇支付业务。同时，智付公司未能采取有效措施和技术手段对境内网络特约商户的交易情况进行检查，未能发现数家商户私自将支付接口转交给现货交易等非法互联网平台使用，客观上为非法交易、虚假交易提供了网络支付服务。此外，该公司还存在未严格落实商户实名制、未持续识别特约商户身份、违规为商户提供T+0结算服务、违规设置商户结算账户等违法违规行为。

大机构也同样未能幸免。

因在客户权益、产品宣传、个人信息保护三方面存在违规行为，央行杭州中心支行4月根据《非金融机构支付服务管理办法》和《中华人民共和国消费者权益保护法》，对支付宝罚款合计18万元。

今年以来，央行福州分行、南京分行、济南分行、杭州分行等，合计向第三方支付公司开出了超过30张罚单。

距离“断直连”大限只有不足40天

而眼下各家支付机构急需面对的是，6月30日这一“断直连”的最后期限已经越来越近了。

按照此前央行发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

而同样对“断直连”提出要求的条码支付新规，虽然已经在4月初落地，但各家机构执行的情况，并未达到监管预期。

有媒体报道称，央行支付司副司长樊爽文4月26日表态称，商业银行和大部分的支付机构做的还比较认真，执行得比较到位，但是有个别支付机构还是明显执行不到位，在故意逃避。

所谓“断直连”，收单机构受理的网络支付业务的交易链路将发生改变——以前，各个收单机构分别对接第三方支付机构，以后，这些收单机构对接的不再是第三方支付机构，而是网联或者银联，网联或者银联作为中转站，再对接到第三方支付机构。

目前，占据中国移动支付市场九成份额的支付宝和微信支付，均选好了接入的清算机构：其中，财付通在3月末、4月初分别与银联和网联签署合作协议，正式开展微信支付条码支付业务合作，支付宝则在5月11日宣布与网联“牵手”。