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互联网金融市场的发展机遇与挑战

2015-09-02 中华网财经

中融钱邦总裁陈锦青近日受邀参加互联网普惠金融高峰论坛并发表主题演讲,带来了主题为《互联网金融市场的发展机遇与挑战》的精彩分享。

以下为中融钱邦总裁陈锦青演讲内容:

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中融钱邦总裁陈锦青

今天很荣幸能接受北京大学互联网普惠金融论坛的邀请过来和大家交流,感谢主办方和各位。互联网金融市场的发展机遇与挑战这个课题太大,以我的水平我还不能很全面地讨论,所以今天我仅仅就作为一个互联网金融企业的成长历程来反映这个市场给我们带来的巨大机遇及挑战。

首先,互联网金融能有今日的巨大成就,成交规模超过10万亿,这是时代给我们的机遇。如今正值国家经济改革时期,产能过剩使得延续30多年的经济增长模式出现很大的瓶颈,因此增长从投资和进出口转向创新和消费驱动,这才有了“十二五”规划李克强总理提出来的“互联网+”的发展蓝图。我本人是传统金融行业出来的,现在传统金融行业也在转型,所以2015年初受总理“大众创业、万众创新”的鼓舞,我和做传统电商的伙伴选择出来做互联网金融平台。这说明两个问题,一是传统金融及传统金融服务的行业之前的盈利模式不可持续,二是传统电商发展也遇到瓶颈。总而言之,互联网金融正是在适应全民创新创业的时代背景下才获得了发展机遇。

其次,互联网行业的发展给了我们站在巨人身上发展的机会。中国经过十几年的互联网高速普及后,互联网已经成为普通居民的日常工具,中国有7亿多的网民,有13亿户手机用户,一个新的有生命力的事物在一天只内就可以普及到大江南北的各个角落。具体到金融行业,普通民众的理财需求很大程度上得不到满足,有150万亿的存款,利息很低,而代表高收益低风险的信托产品、资管产品等产品认购起点是100万起,银行私人银行服务对象少则需要500万的资产,普通民众根本无法触及,与高净值客户相比的金融权利无法实现,因此大规模的长尾客户的财富增值需求给了代表碎片化资金投资的互联网金融行业带来了广阔的市场空间。从互联网金融的资产端而言,互联网金融服务小微企业的方向为其带来了极强的生命力。因为很大部分传统金融机构越做越大,以至大而不倒,大机构越来越倾向于为大客户、高端客户提供服务。而且有充分的理论依据--80/20法则:20%的客户创造了80%的价值。金融机构把主要的资源用于服务20%的高端客户。正是由于这80%的低端客户被忽视,才为互联网金融时代,奠定了强大的资产基础。

最近新闻经常报道银行高管下海投身互联网金融领域,比如前中国银行副行长王永利,可以看出位于风口的互联网金融开始集结专业的人才投身进来。互联网金融核心仍然是金融,金融的核心是信用,所以经营的关键是风险控制,优秀人才的加入有助于将互联网下的金融做专、做深,支撑互联网金融向前大跨步迈进。

我们时常讲闷声发大财,前几年的互联网金融企业做起来规模上的很快,利润和估值都很高,这是政策空白期带来的监管套利,自从十部委下发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》以来,就开始进入政策观察期了。这个分界线对行业而言影响到底是积极还是负面的,我个人持积极的态度,我们都知道股市有句名言“欲使其灭亡,必先使其疯狂”,这个道理从今年以来的股市可以很清晰地发现这个规律。如果按照目前一年1000多家新增互联网金融企业这个增长速度还有一些不规范的经营模式,只会令这个行业风险俞积俞大。《指导意见》及各部委将出台的监管细则比较及时地阻止了目前互联网金融行业的疯狂,才使得行业逐渐进入规范、有序发展的轨道,利于行业的长期稳定发展。

互联网时代给互联网金融行业带来了难得的机遇,互联网和移动互联的技术又为这个金融工具装上了加速器,金融行业和it行业的人才纷纷涌入这个行业寻求逐浪互联网金融这块金融的新蓝海,给了我们年轻人带来无限的憧憬。当然,互联网金融目前行业发展不规范、“劣币驱逐良币”的竞争市场使得行业中的参与者需要面临的挑战越来越大。

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互联网金融平台虽然官方定性为信息中介平台,但是其金融属性还是首位的。平台业务操作的合规性、金融业务的风控水平、贷后管理跟传统金融机构比劣势还是非常明显的。金融项目投资方式不外乎债权、股权、收益权这三种模式,债权的风控水平银行做的非常到位了,如果还沿用抵质押、担保等传统的风控手段去跟金融机构竞争是不具备优势的,好的项目不会落入互联网金融平台中。股权有九鼎、红杉资本、弘毅、赛伯乐等专业股权投资机构做,股权估值的专业性我想我们也是没有可比性的。因此,互联网金融行业的市场定位、专业性是我们整个行业的难题和挑战。关于市场定位,我本人觉得收益权市场是互联网金融平台需要重点关注的市场,收益益权市场的规模非常巨大,仅应收账款市场每年的规模就超过20万亿;收益权项目主要融资人是小微企业,金融机构是不能全面覆盖其需求的,这也为像中融钱邦这样专门做央企、国企供应链金融项目的互联网金融平台提供了巨大的市场空间,中融钱邦上线仅半年就获得了超过20亿的合同金额,这是我们找对市场的回报。关于风控点,线上供应链金融不仅可以获得应收等财务信息,并可获得实时的库存等业务信息,这些数据的准确性可由核心企业的正常生产确保(相当于提供信用背书),从而将资金提供方的风险从借款人本身的信用等级考量中解放,实现线上风控。

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