人身险亮眼成绩单背后暗藏风险:增长快呼唤管得严

　　年初以来，针对部分轻保障、重投资的人身险产品占比过高等问题，监管部门不断加大对人身险市场的监管力度。与此同时，监管部门还从规范人身险公司治理结构和服务入手，促进险企体制机制改革，维护保险消费者合法权益，助力保险行业健康发展

　　人身险市场监管正不断趋严。

　　保监会在2月24日顶格处罚前海人寿，隔天又给予恒大人寿公司限制股票投资一年、两名责任人分别行业禁入5年和3年的行政处罚决定后，近期，接连两度对昆仑健康险公司作股权情况质询。

　　保监会副主席黄洪在随后召开的2017年全国人身保险监管工作会议上表示，抓好市场行为监管，加大现场检查力度，增强检查的针对性、综合性、穿透力、威慑力；坚决守住不发生区域性系统性风险的底线，实现人身保险市场平稳健康运行。

　　风控不断加强

　　数据显示，2016年，寿险业再创佳绩，实现原保险保费收入17442.22亿元，同比增长31.72%。其中，普通寿险贡献突出，实现原保险保费收入10451.65亿元，同比增长55.34%，对行业保费收入增长的贡献率为55.77%。

　　不过，在寿险业亮眼的成绩单背后也暗藏风险。在人身险市场上，一些险企急功近利，产品设计轻保障、重投资，比如大量发行短期的分红险、万能险，希冀迅速扩大经营规模等。一些寿险公司为获得大量现金流，甚至把分红险、万能险宣传为2年甚至1年便可退保，且不承担损失的理财产品。

　　“万能险是本身兼具保障、理财功能的产品，如果其被异化为期限短、保障成本低的吸金利器，风险也将随之而来。”国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生说。

　　华宝证券研报也认为，期限短、高流动性的万能险产品占比过高，易引发保险公司流动性风险；如果投资端出现较大波动，加之退保压力加大，部分公司特别是投资行为较为激进的保险公司或面临现金流压力。

　　保监会副主席黄洪表示，2017年人身险市场风险防范将重点关注非正常满期给付与退保风险、部分公司的现金流风险、舆情风险和个别公司的声誉风险。

　　自去年底，保监会已出台一系列中短存续期产品监管新规。受此影响，寿险公司今年1月份保费结构出现明显变化。1月份，78家寿险公司合计实现规模保费收入8514.16亿元。其中，原保费收入占比为87.57%，代表万能险的保户投资款新增交费占比为11.41%，代表投连险的投连险独立账户新增交费占比为0.3%。与2016年12月份相比，保户投资款新增交费占比和投连险独立账户新增交费占比均有所下降。

　　治理将入正轨

　　在当前经济环境下，保险成了投资者的“香饽饽”，很多社会资本加紧抢滩保险领域。但令人担心的是，不少社会资本进入保险公司后，并没有长远打算，往往是看上了保险的长钱，或转手股权做起风投，或使公司沦为大股东的“提款机”，以至于出现了部分保险公司股东关联关系不真实、虚假注资、一股独大、关联交易等内部管控失衡的现象。

　　“保监会将严肃惩处违规行为，切实规范其公司治理、业务发展和投资运作。”黄洪表示，要重点推进公司体制机制改革，提高管理效率。推进商业模式改革创新，降低运营成本；推动监管自身改革，支持保险公司探索管理模式创新。

　　据了解，保监会自2006年启动公司治理监管以来，外部政策环境持续优化，监管制度体系逐步健全，监管手段不断创新，公司治理监管成效不断显现，为保险行业的持续健康发展奠定了坚实基础。近期保监会两次公开问询昆仑健康险公司，剑指股东架构更迭等相关问题，更进一步证明了监管层今年会进一步加大对保险公司治理的决心。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，保监会此前的系列措施，将助推保险公司完善内控管理，促进险企体制机制改革，维护保险消费者合法权益，助力保险行业健康发展。

　　监管趋于细化

　　除了加大对风险点和公司治理结构管控的力度外，此次对服务的监管将更加定性定量，即趋向标准化。

　　据了解，虽然保险业高速发展，但是产品同质化一直是人身险行业发展中的软肋，这驱使服务竞争成为行业竞争的焦点。如何提供优质的保险服务，不仅是险企获得市场认可的重要砝码，也是监管者的重要课题。

　　其实，为促进保险公司改进服务，提升保险业社会信誉，增强保险消费者信心，早在2015年，保监会就印发了《保险公司服务评价管理办法（试行）》，对保险公司服务评价体系、方法等方面皆有详细规定。其中，评价范围覆盖保险公司销售、承保、保全、理赔、咨询、回访、投诉等所有服务环节和渠道。

　　今年以来，这些标准开始落到实处，成为监管层评价险企服务的重要标尺。2月份，保监会对2016年投诉处理考评排名靠后倒数十名的财险、寿险公司负责人集体约谈，并要求制定切实可行的整改方案，优化产品设计，改进服务质量，化解消费者与保险公司的矛盾纠纷。这种公开公布约谈内容的情形并不多见，凸显了服务监管标准化的倾向。

　　保监会在近日召开的2017年保险消费者权益保护工作视频会议中再次提出，要着力改进和提升保险服务，深入推进打击损害消费者合法权益行为的“亮剑”行动。保监会的人身保险监管工作会议则明示，要进一步强化对服务的监管。

　　毫无疑问，2017年监管的好戏正在拉开大幕。