儿童保险登上六一礼单 产品琳琅专家支招首选意外险

　　知识贴 | 儿童保险登上六一礼单，专家支招如何挑选儿童险

　　蓝鲸保险 石雨

　　又至一年6.1儿童节，斟酌送给孩子的“礼物”成了家长们甜蜜的烦恼。面对处在成长期，随时面临各种风险的孩子，越来越多家长将儿童保险产品纳入“礼单”。需求催生市场，险企看到广阔市场，逐步推出众多儿童保险产品。

　　值得关注的是，纵观目前市场，儿童保险囊括重疾险、意外险、教育险等多类，但业内人士对蓝鲸财经表示，尽管如此，市面产品仍难覆盖所有儿童风险。对此，专家建议，保险公司可从产品的细分定制角度入手，为儿童提供更具针对性的风险保障。

　　儿童保险产品“琳琅”，试图实现安全、教育双护航

　　先来看看目前的儿童险市场，按照险种划分，目前，针对儿童推出的保险，主要包括保障型儿童保险与教育型儿童保险。其中，保障型儿童保险可以分为健康医疗保险与意外伤害保险产品。

　　具体来说，健康医疗险主要以重疾险为主，儿童，尤其是婴幼儿身体机能发育尚不完全，罹患重大疾病的风险较高，如严重脑损伤、严重肌营养不良症、严重心肌炎等，均是少儿多发重疾。与此同时，儿童医保覆盖范围较小，治疗相关费用的自付比例较高，因此，涵盖诊疗费、住院医疗费赔付的儿童重疾险重要性凸显。

　　按照保费是否返还进行分类，重疾险可分为消费型与返还型两类，区别在于，如不出险，消费型重疾险不返还保费，返还型则会返还保费，而返还型保险往往保费较高，保障年限也相对较长。

　　意外伤害险，是目前儿童保险产品中数目较多的一类，基于儿童，尤其是少儿活泼好动的本性，以及自我保护意识与能力的欠缺，引发意外伤害的概率相对较高。据中国疾控中心2017年数据显示，我国儿童意外伤害占儿童死亡总量26.1%，4000万中小学生遭遇过意外伤害，1360万需要门诊治疗，335万需要住院，20万正常功能受损，40万致残。

　　从目前的儿童险产品来看，意外伤害，是各家险企推出的儿童保险中，最多覆盖的风险之一。其中，除基于身体伤害推出的综合意外伤害保险计划外，部分产品根据儿童会面临的各种风险场景进行细分。举例来说，太平洋产险推出儿童预防接种意外伤害保险，美亚保险推出的畅游神州境内旅行保障计划。

　　与此同时，近几年逐渐走俏的，还有教育类儿童保险产品，主要是以为孩子准备教育基金为目的，一般具有储蓄的功能。据蓝鲸财经了解，从保障年限来看，教育保险主要分为终身型与非终身型。终身性保险通常具有固定的返还年限，在不同时期为孩子提供资金，如在儿时作为教育基金，当步入老年可以作为养老金；非终身型教育保险返还的资金则具有“专款专用”的作用，主要针对儿童不同时期的教育进行返还，如步入初中、高中、大学，给孩子在每个学习阶段提供稳定的资金支持。

　　值得关注的是，目前各类儿童保险之间的壁垒正在逐渐消失，在保障风险越来越细化的同时，也有险企推出综合类保险计划，整体保障儿童风险。举例来说，目前教育类保险多数同时保障儿童疾病、身故等医疗保障；重疾类保险产品保障范围往往包含意外伤害相关的风险。

　　儿童风险仍难360°覆盖，专家建议细分化定制儿童保险

　　值得关注的是，虽然目前儿童保险产品看上去“琳琅满目”，但仍有多位业内人士向蓝鲸财经表示，目前的儿童保险产品能够提供的保障，还不能完全覆盖儿童面临的风险。举例来说，新一站保险网副总经理邹苇向蓝鲸财经介绍称，“目前儿童的一些常见疾病，如手足口病，难以得到完全的保障，因为面对这类常见疾病，儿童仅需要去门诊就医，未能达到住院的标准，并不在部分儿童健康险的保障范围内。”

　　究其原因，邹苇分析称，“目前的儿童保险产品多数是根据成人保险‘改编’而来，多数保险公司并没有针对儿童、成人的不同特征进行产品设计。同时，关于儿童保险产品的细分化也并不成熟，举例来说，相比于过去儿童普遍面临的义务教育，如今儿童的教育路径各有不同，如选择去私立学校读书，或出国留学。不同的家庭，在教育方面的支出是不同的，对于教育类保险有不同的需求，但是目前教育类保险产品的细化程度还较低。”

　　关于儿童保险未来的发力方向，邹苇指出，“针对于儿童可能出现的场景，可以进行场景化保险产品的定制，如儿童的假期游学、运动活动、出国时的外币保障等，儿童保险还有诸多场景可以挖掘。”

　　也有保险业内人士向蓝鲸财经分析称，未来的儿童保险，可以在财险方面进行考量，进一步发展未成年责任险、子女教育服务相关的保险产品等。

　　事实上，未成年责任险已有险企布局，蓝鲸财经在保险销售平台查阅儿童相关保险产品时，发现目前有险企推出“熊孩子责任险”，为“熊孩子”的闯祸捣蛋担责，保障范围包括第三者人身伤害补贴、第三者医疗补贴以及财产损失补贴等内容。

　　专家支招“排序”儿童险：意外险成首选

　　“我国现行的医疗保险制度，未把少年儿童完全纳入保障范围，而少儿由于年龄等原因，身体比较弱、发病几率高”，经济学家宋清辉提醒称，在此前提下，为儿童购置保险是家长的“当务之急”。那么想要为孩子提供更多保障的家长在购买保险时需要注意什么？

　　“在不同时期和不同环境下，儿童面临的风险是在不断变化的”，邹苇指出，因此，家长在为孩子选择保险时，也应该具体考量。

　　举例来说，据慧择保险网数据显示，目前我国儿童平均持有保单2.6张，61.5%的住院医疗理赔集中在0-6岁低龄儿童。从实际来看，家长选择在孩子0-6岁时购买住院医疗险的比率高达93.1%，远超6-14岁的孩子购买占比13倍。在此基础上，慧择保险网给出建议，“为儿童购买保险，首选意外险，但并不建议为儿童购买长期意外险”。

　　同时，邹苇也向蓝鲸财经列出了根据孩子经常出现的风险可规划的投保顺序，“当家长不能对儿童保险进行全套配置时，在考量产品性价比的前提下，应首先考虑意外险，然后是涉及住院保障的医疗健康险，其次是重疾险，最后是具有年金性质的教育类保险产品” 。

　　此外，值得注意的是，邹苇提醒称，家长在投保过程中，应对产品进行充分了解，比如注意其中的免责部分，即哪些情况下，保险公司会设置免赔额度，或者需要到特定的医院就诊；北京朋友保科技有限公司的创始人、精算师陈麒百同样指出，“家长在为儿童购买保险时，需要仔细阅读条款，比如赔付条件和保障范围等，否则在出险后会与心理预期有差别，导致损失与不良的理赔体验”。