市民840万买银行理财变保险 活到108岁才准取本金

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理财产品变保单“奇葩”闹剧背后需反思

金融观察

类似事件频发的背后，除了对保险营销人员故意忽悠消费者购买保险产品的行为表示愤慨，还要对保险公司制订的保险条款加以反思。

近日，黑龙江省哈尔滨市民朱某到银行花840万购买理财产品，最终变成保险，需要身故或活到108岁才能取出本金的“奇葩”闹剧引人关注。该事件在媒体介入及相关部门积极协助下，朱某840万元本息得到退还。

以上事件并非孤例。类似事件频发的背后，除了对保险营销人员故意忽悠消费者购买保险产品的行为表示愤慨，还要对保险公司制订的保险条款加以反思。未来保险业应该真正回归保险属性，专司保险业务营销。无论是财产险还是人身健康寿险，只涉及保险理赔而不涉及投资收益，将所有保险产品中的投资收益功能完全剥离，让其回归银行机构及专门的理财机构，消除保险机构与银行机构经营中的模糊地带。

尤其是，要遏制保险产品中中途退保让购买者损失本金过多的现象再发生，设置一个科学合理的退保退还本金制度，让公众满意。未来监管当局可从制度层面来进行顶层设计，扎紧制度防范篱笆，开发和推出科学合理的保险理财产品，以防存款变保单闹剧的再发生。

同时，应看到近年保险业混乱背后，从事保险产品营销门槛要求不高、素质参差不齐，保险营销队伍变成了“大杂烩”。一些保险营销员只顾招揽业务，不惜以忽悠消费者购买保险达到业绩增长之目的。这类事件增多，导致社会上对保险营销队伍普遍产生不好的印象。

对此，监管当局应下定决心，加大力度对基层保险营销人员进行整顿和清理，实施从业资格考试，将一些不合格的、素质不高的保险营销员清退出队伍，保持保险营销队伍的纯洁性，为保险业健康、可持续发展奠定好人才基础。

从历次存款、理财变保单的事件中还可看出，不少消费者被保险营销员轻松忽悠，还在于广大消费者对存款与保险两种产品的性质与职能认识模糊，或根本就无法准确分清或判断出二者的区别。不能排除的是，目前部分购买保险产品的消费者，其真实目的是冲着高收益的保障产品而非真正追求增加保险保障。

这一方面反映出参与保险的消费者的保险意识亟待开发、培育和提高，另一方面反映监管机构、从业机构在引导消费者形成正确保险意识方面，还有许多工作要做。对此，要确保保险业健康发展，消除存款、理财变保单现象继续重演，应在三方面加以正确引导。

一是通过各种媒体平台和渠道加大保险知识与银行理财知识宣传教育，让消费者能准确区别银行存款、银行理财产品与保险产品的区别，让消费者对保险产品形成正确认知，根据自身能力来决定存款还是购买保障产品，为消除保险产品营销混乱行为营造有利环境。

二是教育引导消费者形成正确的理财理念，在银行存款不要购买工作人员推荐的理财产品，除非自己要求购买保险理财产品；如果购买的是大额理财产品要认真阅读产品说明，有银行加盖的正式公章。同时，引导消费者形成正确的投资理财意识，千万别贪图高利诱惑而稀里糊涂地将存款变成了保险单。

三是银行、保险机构需要采取措施避免消费者混淆银行与保险员工。在银行营业场所不允许保险人员进入，即便未来银行与保险公司有营销合作，也要在大厅悬挂明确告示牌，将存款与保险产品介绍清楚；同时保险人员与银行人员应分穿不同的服装，悬挂明确的工号牌，以示银行员工与保险员工的区别，以免混淆视听让消费者上当受骗。

□莫开伟（财经评论人）

840万买银行理财变保险，得活到108岁才能领回本金！

来源：新闻夜航

朱晓明家住哈尔滨市，几年前她到银行买理财产品，在银行办公的人员向她介绍了两款代理销售的保险产品。

朱晓明说，工作人员告诉她，两款产品在3年和5年交费期满后的收益都要比银行理财产品或是活期利率高，于是她和家人从2016年开始陆续购买了840万的保险产品。

本以为这些钱在到期后能取得不错的收益，可前几天保险公司工作人员给出的说法，让这笔钱成为她心里的一块石头，因为其中一款5年交费期间的产品，本金需要71后才能取回。除此之外，朱晓明说她购买的3年交费期的产品，也和当初工作人员说的有出入，这让她难以接受。

哈尔滨市民朱晓明：

这个产品是71年取回本金，我37岁，活到108岁，再说谁会买这么长时间的理财产品啊，我还能不能活到那时候还不一定呢，我活到了我也花不上这个钱啊。如果当初告诉我是71年才能领回我的本金，我是不会去买的。

朱晓明联系当时卖给她产品的两个人，一个电话停机、一个变成了空号。她来到当初购买产品的银行，银行的张行长说，当初卖给朱晓明产品的是保险公司的人，现在已经不在银行办公了，她也联系不上，不过银行正在帮着协调这件事。

朱晓明来到百年人寿保险股份有限公司黑龙江分公司，工作人员介绍，朱晓明买的5年交费期的产品，的确需要71年后才能拿回全部的本金。如果朱晓明想中途拿到全部的本金，只有一个前提条件，那就是她去世，才能拿到相当于本金的赔偿金，否则只能取出一部分。如果现在终止合同，本金会亏损很多。

百年人寿保险股份有限公司黑龙江分公司工作人员：

您现在如果要取的话，只能按照这个现价取。（如果我死了呢？）身故的话是退还所交保费，就是八十万。（也就是说我只有死了，我的本金才能回来？）对是有身故险的，也就是到五年期的时候，身故理赔。

（等我死了我所交保费全回来？）就是整个保险的所有期间，从您买的那一天开始，直至所有的期间，如果被保人中途身故，那这个保险公司是有一个身故险的，是退还已交保费，及每年相对应的生存金及分红。

朱晓明要求把当初卖给她保险的两个人叫到现场核实这件事。工作人员表示两人都已经离职，她们也联系不上。但他们已经将这件事上报，让朱晓明等消息。一天后，朱晓明等来了这样的解决方案。

哈尔滨市民朱晓明：

说先把本金给我们，然后刚开始说是利息不给，两年的利息加一起大概有90万吧，如果按百分之五走的话。然后说是利息不给，行长过来之后，百年人寿说利息的问题，他们得根据上面申报，然后具体算出来之后，再给我答复。

8月30日，朱晓明再次来到百年人寿保险股份有限公司黑龙江分公司，问问保险公司是怎么解决这件事的。

百年人寿保险股份有限公司黑龙江分公司工作人员：

因为公司都有新闻发言人制度，除了正式的新闻发言人，其他人是不能直接对于媒体或者对于外界，对本次事件做任何解答的。

（那你们公司的新闻发言人在哪儿呢？）因为公司的新闻发言人是分公司的一把手，他现在不在公司，现在出差了。

朱晓明提出能否提供一下保险公司新闻发言人的电话号，通过电话联系她。

百年人寿保险股份有限公司黑龙江分公司工作人员：

今天不行，但是公司一直都在积极解决这个问题，也请媒体和客户大家放心，公司的态度是很积极的在解决这个问题。

当日下午五点，朱晓明告诉记者，她已经与百年人寿保险股份有限公司黑龙江分公司达成和解协议，保险公司会在二十天之内返还本金和利息。