小微企业贷款增速超20%，解密齐鲁银行如何加码普惠金融

小微企业贷款余额560亿元、新增小微企业贷款占比55.14%、增速20.15%，这几个数字概括出了齐鲁银行对中小微企业的支持。

齐鲁银行行长黄家栋表示，民营企业和小微企业扮演着国家经济腾飞的“助推器”、吸纳就业的“蓄水池”、社会稳定的“压舱石”等重要角色，占据了我国社会经济发展的“半壁江山”。

“作为一家法人金融机构，齐鲁银行充分发挥‘决策高效、机制灵活、定位精准’的优势，集中各种资源为民营企业和小微企业提供综合化、一站式的金融服务。”

数据显示，截至今年三季度末，齐鲁银行小微企业贷款余额为560亿元，户数为25928户，年内新增小微企业贷款占全部贷款增量的55.14%，增速达到20.15%，高于全部贷款1.94%，户数同比增加7809户。

打通“最后一公里”

融资难、融资贵问题一直是摆在全球中小企业面前的一道难题。

今年年初，世界银行、中小企业融资论坛、国际金融公司联合发布的《中小微企业融资缺口：对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》报告指出，中小微企业是世界经济的重要组成部分，是经济发展、创新和就业的最大动力之一，但融资却成为中小微企业成长的关键障碍。而全球发展中国家中受信贷约束（包括完全信贷约束和部分信贷约束）的中小微企业合计达到6520万，占1.62亿中小微企业中的46%。

也就是说，发展中国家每10家中小微企业，就有近5家企业借不到钱或者借不到足够的钱，不能满足自身发展需要。

与全球平均水平相比，中国情况稍好。数据显示，中国中小微企业潜在融资需求为4.4万亿美元，而当前对中小微企业的融资供给仅约为2.5万亿美元，能覆盖的潜在融资需求仅略微超出半数（57%），缺口比重43%。

面对中小微企业融资难的全球性问题，齐鲁银行进行了多年的努力和探索，行走在普惠金融的路上。

2017年齐鲁银行率先设立普惠金融部，通过机制建设、平台建设、产品创新等多项举措，为广大小微、三农等客户提供多元化、差异化的金融服务，切实打通普惠金融服务“最后一公里”。

当年年末，齐鲁银行小微企业贷款余额462.27亿元，同比增长14.92%；小微企业贷款户数为13,814户，同比增长2,357户。截至今年三季度末，齐鲁银行小微企业贷款余额更是达到560亿元，年内新增小微企业贷款占全部贷款增量的55.14%，增速达到20.15%。

对于一家中小银行，取得这一成绩实属不易。黄家栋表示，首先是明确并长期坚守战略定位。齐鲁银行自成立以来，始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位。无论是制定中长期发展规划，还是出台年度经营策略，都将发展“普惠金融”放在突出的战略位置，在授信指导、绩效考核、人员配置、费用支持、产品创新等方面逐年提高支持力度。

为凝聚合力支持中小微企业发展，2018年齐鲁银行专门制订了“提升服务质效 助力优化营商环境工作措施36条”和“提升信贷服务优化营商环境专项实施方案”。

“再次，注重并积极运用政府政策。近年来各级政府部门、人民银行、非银金融机构均在不断加大工作力度支持民营和小微企业发展。积极把握良好的政策环境，主动寻求外部合作，充分借助人民银行支小再贷款资金利率低、拨付速度快的优势先后办理支小再贷款37亿元，累计支持了3000余户小微企业和个体工商户的融资需求。2017年度普惠金融领域贷款余额占比为11.9%，释放降准资金25亿元，全部用于小微企业贷款。”黄家栋表示。

齐鲁银行还以山东省科技成果转化贷款风险补偿资金、山东省知识产权质押融资风险补偿基金等为支点，批量服务科技型中小微企业，目前全行科技型企业授信余额超过200亿元。单单去年而言，青岛银行成功发行全国首单“双创金融债”并荣获山东省新旧动能转换优秀金融创新产品奖，所募集的10亿元资金专项用于支持高新技术企业和科技型中小微企业，累计受益企业达122家。

黄家栋还认为，专注并持续开展金融创新。针对小微客户群体“短、小、频、急”的融资特点，齐鲁银行引入了德储IPC微贷技术并持续进行本地化改良，推出了包括“随心贷”“灵活贷”在内的近20款小微信贷产品，为1.7万户小微企业及个体经营者发放贷款超过90亿元。

“此外，齐鲁银行积极运用互联网、大数据、云计算、人工智能等技术研发了集自助化、智能化、线上化于一体的网贷平台，并推出了网贷品牌‘齐鲁E贷’，涵盖了自营、三方合作等多款网络金融产品，为客户提供了多元化产品和多渠道服务选择，实现了贷款的全天候申请和业务的全上线处理，在便捷获得信贷方面发挥了重要作用。”

数据显示，齐鲁银行网贷平台正式上线6个多月以来已为1300多户小微企业提供了5亿元授信支持。为不断深化产融结合，2017年齐鲁银行还推出了山东省内城商行首创的“银企家园”公司金融供应链服务平台，将互联网技术与供应链金融全面结合，在银行与公司客户之间搭建“产融结合”桥梁，实现银行与客户之间信息互通和业务协作，推进产业风险可视化，将金融服务嵌入产业场景，为全产业链条客户提供在线金融服务。

黄家栋称，下一步，齐鲁银行将在小微企业金融债发行、小微企业贷款资产证券化、银保合作等方面积极探索与尝试，持续拓宽小微企业融资渠道。

在“三农”金融方面，齐鲁银行持续提升服务“三农”的特色化、专业化和精细化水平，持续加大对县域的物理网点覆盖度。通过助农服务点和电子渠道等手段扩大在农村地区的金融服务范围，截至2017年末，在县域、乡镇共设立22家支行，在乡镇、行政村建设助农服务点39家完成“村村通”金融服务对95个行政村的覆盖。

年均净利润增长率超30%

齐鲁银行的“头衔”很多：全国首批、山东省第一家设立的城商行；全国第4家与外资银行实现战略合作的城商行；全国第一家挂牌新三板的城市商业银行。但当下最吸引人的还是齐鲁银行近年来强稳的发展。

《齐鲁银行2018年第一期绿色金融债券募集说明书》显示，齐鲁银行近三年净利润分别为11.96亿元、16.54亿元和20.26亿元，近三年年均复合增长率为30.13%；其中，2016年度加权平均净资产收益率15.92%，2017年度加权平均净资产收益率17.18%。

齐鲁银行称，盈利能力的提高主要因为生息资产规模的扩大、非利息收入的高速增长以及成本收入比的有效控制。

就资产规模来看，齐鲁银行资产规模快速增长，主要得益于贷款、投资等资产业务持续增长。截至2015年、2016年末、2017年末，资产总额分别为1,528.81亿元、2,071.68亿元和2,362.95亿元，近三年年复合增长率为24.32%，2016年末资产总额较2015年末增长35.51%，2017年末资产总额较2016年末增长14.06%。

就营业收入来看，近三年齐鲁银行营业收入分别为42.32亿元、51.43亿元、54.26亿元，呈逐年上升趋势，年均复合增长率为13.23%。

这一连串的数字即便和目前已经上市的银行相比，也毫不逊色，甚至处于上游水平。11月2日，中国人民银行官网发布的《中国金融稳定报告(2018)》显示，截至2017年末，银行业金融机构资产总额同比增长8.7%，净利润同比增长6.15%，不良贷款率为1.85%。

另外一方面，齐鲁银行贷款损失准备计提充足，资本实力和抗风险能力增强。截至去年末，不良贷款余额为15.51亿元，不良贷款率为1.54%，比上年末减少了0.14%；拨备覆盖率207.08%，拨贷比3.18%。

中外金融机构合作之典范

2004年，中国银行业改革开放，一批外资银行由此相继跻身我国银行的大股东榜单中，东澳洲联邦银行入主齐鲁银行就是其中之一。

2004年9月8日，齐鲁银行与澳洲联邦银行正式签署了战略合作协议。双方合作不仅为发行人带来了资本的扩充，而且带来了先进的经营理念与管理经验，积极促进了公司治理的规范化提升。

截至2017年末，齐鲁银行第一大股东澳洲联邦银行持股比例为17.88%，第二大股东济南市国有资产运营有限公司持股比例为 10.25%，第三、四、五大股东兖州煤业股份有限公司、济南城市建设投资集团有限公司和重庆华宇集团有限公司持股比例分别为8.67%、6.30%和6.18%，其他股东持股比例均未超过5.00%。

作为发行人的股东之一，澳洲联邦银行是齐鲁银行的战略合作伙伴，其在澳大利亚、新西兰、欧洲、美国和亚太地区都设有分支机构，全球拥有52,000名员工。澳洲联邦银行的产品及服务包括零售业务、公司业务、机构业务、基金管理、养老年金、保险和投资业务等。

齐鲁银行称，通过与澳洲联邦银行频繁的交流接触、密切配合，齐鲁银行以为股东创造更大价值为中心，以客户需求为导向，资本价值与资本约束、全面风险管理、市场细分与定位、市场营销、转移定价、卓越服务等一系列意识观念都实现“脱胎换骨式”转变，初步具备了现代商业银行持续发展的能力。而双方的成功合作亦成为中外银行业金融机构较好的典范。