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百信银行资产规模342亿,创新模式破解小微融资难

2018年11月23日 09:25 来源:第一财经
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11月22日,成立约一年的百信银行在银保监会上披露了最新经营数据。百信银行行长李如东说,截至2018年10月底,百信银行总资产342亿元,总负债307亿元,累计发放普惠贷款636亿元。

其中几个数据颇为显眼:百信银行的消费贷款累计放款545亿元;为19万小微企业主提供普惠贷款累计91亿元;百信银行最近的用户数达到1000万。

事实上,目前银行为民企融资遇到的一大“绊脚石”是,对于银行而言,过去一些民企客户虽然是好客户,但银行的传统业务模式难以精准识别客户,无法判断民企是否为优质客户。对于银行难以判断识别的客户,需要银行通过不断的科技升级来降低成本,加强风控水平。

对此李如东说,经过一年的实践,百信银行探索推出了SMR小微金融服务模式。这一模式的核心主要包括三个方面:一是S,Smart智能触客,二是M,MicroCredit小微信用,三是R,RiskManagement智能风控。

在S-Smart智能触客方面,由于不设实体网点,主要线上运营,因此,百信银行利用金融科技嵌入场景生态,利用互联网化的手段主动了解用户,及时发现需求,匹配适合的产品和定价。通过这种线上、线下场景批量智能触客的方式,扩大了金融服务覆盖面。

在M-MicroCredit小微信用方面,百信银行采用数据授信,实现纯信用、无抵押、纯线上、随借随还。这种方式使贷款流程更加便捷,融资成本大幅下降,满足了小微企业主小额、高频、阶段性资金需求。

最后,在R-RiskManagement智能风控方面,百信银行基于经营数据、时空数据、工商数据和交易数据等,研发了“河图”智能风控平台。这套风控系统目前已累计涵盖13大类的16300多个数据标签,可以精准地刻画客户风险,利用数据交叉验证,取代过去需要“自己证明自己”的自证模式。通过“河图”,银行可以主动识别与区分用户,提升贷款准确度,避免过度、多头借贷等风险行为,降低了业务风险。

李如东在发布会上说,百信银行是一次监管创新的顶层设计和制度安排,采用国有银行控股,民营经济深度参与的创新型结构,兼顾了审慎和活力,具有的制度优势、独创的运营模式,探索金融科技进行开放银行的创新实践。

具体来说,首先,在人力、风险、财务、技术等方面,百信银行与中信银行保持独立运营,深化了主流商业银行和主流互联网公司的实质性合作,形成了差异化的互联网银行创新文化,既满足金融审慎经营的需要,同时又能激活市场和人才活力。

此外,在模式上,百信银行提出“O+O”、“B+B”理念,连接线上和线下场景。百信银行与商业生态融合共生,走智能银行发展模式。这种模式与合作伙伴互相赋能,共同围绕创造用户价值,构建了简单金融生活新生态。

李如东认为,百信银行的开放银行主要体现在三个方面:首先,百信银行是一家AI银行。就在11月19日,百信银行与百度联合成立了“零度实验室”,利用AI技术打造“金融大脑”,以实现驱动用户服务、产品创设、风险管理和经营决策的智能化;其次,百信银行建立在云上。包括核心银行系统和大数据集群在内的所有IT应用系统均实现去IOE分布式云化部署,并实现自主掌控;最后,百信银行的开放银行实践还体现在坚持走开源技术路线方面。从底层技术平台到前端应用,包括分布式云架构,AI技术平台,大数据、区块链、API应用等,已经初步形成了开放共享、安全可控的银行金融科技解决方案。

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