1.27万亿！上海创新信用模式，去年贷款投小投微效果显著

为有效改善中小企业特别是科技型中小企业“贷款难、难贷款”的抵押物瓶颈困局，上海地区银行业金融机构在上海银保监局鼓励下，纷纷创新信用模式，且效果显著。

上海银保监局9月3日发布的《2018年上海市普惠金融报告》（下称《报告》）显示，截至2018年末，上海银行业国标口径小微企业(含同口径个体工商户和小微企业主)贷款余额1.27万亿元，其中单户授信1000万元以下小微贷款余额3063.85亿元，同比增长60.46%，小微企业贷款户数60.81万户，同比增加26.62万户，贷款投小投微效果显著。

根据报告，截至2018年末，辖内工、农、中、建、交五家大型商业银行上海市分行均成立了普惠金融事业部；上海银行、上海农商银行、上海金山惠民村镇银行等地方法人银行也成立了普惠金融事业部，加强普惠金融服务，坚持服务本地、服务社区、服务村镇。

各家银行结合客户实际经营情况和需求，通过期限、担保、还款方式等要素的优化和组合，开发创新具有普惠特色的融资产品。

具体看来，在贷前审核方面，建设银行上海市分行改变了以往根据企业财务指标评级授信的业务模式，针对小微企业财务制度不健全、轻资产等特征，创新开发了小企业评分卡业务流程和全线上“小微快贷”业务模式。

对于流动资金周转贷款到期后仍有融资需求的小微企业，有银行推广无还本续贷业务。

如上海农商银行首推涉农专项资金“循环贷”业务，根据涉农企业生产、经营用款特点以及作物熟制等因素，匹配企业实际生产经营中的资金需求，以满足涉农企业农忙与农闲不同时期的个性化融资需求。

针对小企业经营周转问题，浙商银行上海分行则创新小微企业“余值贷”产品，以未结清按揭贷款的自有住房提供第二顺位抵押担保，用于其生产经营活动的贷款。

此外，针对科创企业，工商银行上海市分行通过信用、增信贷等方式，对科创企业及科创人才提供融资服务与支持。具体措施为加快推出专利权质押贷、园区信用贷、股权质押贷、科技人才贷等专项科创产品。