Visa亚太区总裁Chris Clark：我们最大的竞争对手仍然是现金和支票

钛媒体注：在上个月新加坡举行的2018 Visa亚太支付安全峰会上，Visa亚太区总裁Chris Clark（中文名：柯如龙）就支付产业趋势、当下所处环境和未来展望进行了探讨。

据柯如龙介绍，Visa在亚太地区大部分运作的市场中都是领头羊的角色，目前在亚太地区有42个市场和23个办公室，这个数字还在不断增加。现在亚太区有超过900家金融机构的合作伙伴，能够受理发行10亿Visa卡，拥有超过1200万家商户。

“这个数字是非常惊人的，因为去年亚太地区交易金额就有1.8万亿，这占了我们全球Visa处理交易金额的四分之一。1.8万亿相当于加拿大的GDP，稍低于意大利的GDP，这个数字是非常庞大的。” 柯如龙说。

对Visa来说，目前最大的竞争者仍然是现金和支票，而不是金融科技公司或者大型科技公司。亚太区是一个11万亿美元的市场，然而有一半左右的个人消费支出仍然是用现金支付。这其实对于人口多的国家来说，有很多的机会可以建立数字支付网络。这些市场不会通过传统的方式来建立自己的支付网络，而是借移动设备实现跨越式的进步，用这些移动设备来进行支付的量也是非常大的。

一股深刻影响我们这个行业竞争格局的力量来自于大型科技公司的成长，柯如龙以中国BATX为例，他们代表百度、阿里巴巴、腾讯和小米。这四大公司加起来的市值高达9千亿美元，接近1万亿美元的市值。而且在过去10年来他们投资了1000个项目，每年的增长都超过50%。过去5年里，在超过20个领域扩大了业务范围，包括线上、线下和汽车零售、物流、医疗保健和其他诸多领域。

“为什么这些大型科技公司能如此成功？原因就是云端计算，面向客户的人工智能，还有大数据的客户分析。这些大型的科技公司远胜过银行，他们有很多深入的体验，而且他们这种规模效应将会使得金融机构很难跟得上他们的脚步。那么造成的结果是什么？很多银行现在转向这些大型科技公司，来提供核心功能。”

从2015年到2016年，中国金融应用程序（APP）的下载超过了200%的增长。“在中国可以看到微信和支付宝的渗透率是中国五大银行应用程序的7倍。这些数字都是令人惊叹的。”

虽然大型科技公司可以助力银行加速创新，但它们同时也给银行带来了风险。柯如龙反问现场的参会人员，如果这些大型科技公司决定打入金融服务，直接与银行来做正面竞争，应该怎么办？这是很多高层不断思考的问题。

对此，Visa推出了数字战略，用一个数字账号取代实体卡片，而这个数字账号能够规避所有其他类型的因素。

“作为行业的领头羊，Visa是没有办法孤军奋战规划出未来支付产业的所有路线图的，因为这当中涉及到很多不同的科技、服务的供应商、零售银行以及监管单位。因此，我们希望Visa可以发挥桥梁的作用，将各方联系在一起。通过将自身先进技术当作API开放给各方使用，从而确保开发更好的支付体验。通过Visa提供的这个开放平台，就能够触达全球30亿Visa持卡人，以及全球4600万家商户。”（钛媒体编辑曹天鹏整理）

感谢大家参与2018 Visa亚太支付安全峰会，这是一个非常重要的年会，通过这个峰会，我们希望跟大家分享我们认为在业界、特别是在支付安全上的一些非常重要的发展。支付安全是大家共同肩负的责任，我们Visa的网络要非常安全，不能有任何脆弱的环节，因此，在整个生态系统里大家要各司其职。这是我们追求的共同使命，尽可能地使我们的支付越安全越好。

可能很多人都不知道Visa的核心战略有7大支柱，而这7大支柱指引着我们的愿景：也就是成为世界上最好的、最安全的随时随地可以支付以及被支付的网络。这个支柱的核心就是捍卫安全。无论是我们在座的各位伙伴，或者是网络消费者，对我们而言，信任是最重要的。

因此，对在座各位来说，我们的首要任务是必须充分了解产业的趋势，我们面对的是什么，支付未来的展望是什么，怎样才能为面向未来做好准备，这就是我今天要探讨的主题。

我们今天峰会出席的人数可以说相当多，来自多元化的背景。今天有来自不单是亚太地区、同时有来自全球各地600多名的参会人员，这当中有很多人都是Visa多年以来的伙伴，有些可能还在思考未来要和Visa一起合作。因此，首先我要向大家介绍一下Visa在亚太地区的业务和我们在亚太地区的整体情况。

首先我们引以为豪的就是通过我们非常努力的工作，Visa在亚太地区大部分运作的市场中都是领头羊的角色，我们目前在亚太地区有42个市场和23个办公室，这个数字还在不断增加。现在许多新兴市场都意识到电子支付的意义。最近我们刚在缅甸以及柬埔寨设立了办事处，而现在我们在亚太区有超过900家金融机构的合作伙伴，1200多万家商户，能够受理发行了10亿的Visa卡。这个数字是非常惊人的，因为去年亚太地区交易金额就有1.8万亿美元，这占了我们全球Visa处理的交易金额的四分之一。

1.8万亿是什么概念？就是相当于加拿大的GDP，稍微略低于意大利的GDP，所以说这个数字是非常庞大的。这完全是我们在这个地区所创造的数量。

50年前，我们在亚太地区的住友银行发出了第一个Bank of America的卡，我们做得非常棒。当初我们是依赖于这些实体卡的，然而我们要为无现金和无卡片的未来做好准备。我们将来的机会是什么？

亚太区的城市化是前所未有的。在过去的30年中，从1980年到2010年，城市人口已经增长了10亿。联合国预测到2040年，城市中会再增加10亿人。2018年是非常重要的一年，尤其是我们亚太地区的人口，因为这是第一次有一半的人口将会居住在乡镇城市里。

今天，我们有三个城市，在全球一共有17个超大城市，德里、东京和上海，将来到2040年，我们将会有22个超大城市在亚太区。其他一半的人口不住在这个城市，他们怎么能从我们这个无现金的数字未来中获益呢？我们的回答就是“全民的连接”。因为今天我们有19亿网民住在亚太区，其中13亿网民都是通过智能手机上网，他们代表了50%在这个地区的移动设备，到2020年将会达到60%多的渗透率，我们相信，我们的移动设备将会超越城市化的速度，这对我们来说就会有非常强大的机会，我们可以为消费者提供更好的商务，同时帮助那些没有进入到城市的人获得金融服务。

很多人会说我们已经完全渗透了，Visa已经不能再继续推卡片了。有的人也许会说这个行业的竞争者是金融科技公司和大型科技公司。但是，对我们来说，我们最大的竞争对手仍然是现金和支票，在一些国家现金还是主要的支付方式。我们认为亚太区是一个11万亿的市场，这是我们个人消费支出的量，然而一半个人消费的支出仍然是用现金支付的，黄色部分是我们整个个人消费支出在亚太区的情况，白色部分，也就是55%，6.1万亿个机会还是用现金。谈到我们的增长，这对我们每个人来说都有很多的机会。我们可以将这些机会化成数字支付。看一下印度，你会看到87%的支付仍然是用现金和支票的。东南亚的这个数字是76%。

对于人口众多的国家来说，我们有很多的机会可以建立数字支付网络。这些市场他们不会通过传统的方式来建立自己的支付网络，他们会利用移动设备和科技实现跨越式的进步。

我们再来看一些事实。我们看看怎么样转移到移动的渠道？对我们来说，毫无疑问，我们是全民的连接，可以看到在10个人里面有7个人通过手机和移动设备在网上进行购物。用这些移动设备来进行支付的量也是非常庞大的。我们看一下在2015年到2016年，中国对金融应用程序的下载达到了200%多的增长速度。这是中国的情况。在中国可以看到微信和支付宝的渗透率是中国五大银行应用程序的7倍。所以，这些数字都是令人惊叹的。

然而，这一切应用程序的使用会随着我们智能手机的增长不断增加，在以后的几年将会有巨大的增长。我们预测到2020年将会有更多的网民不断地上网，一半来自东南亚。我们的电子商务将会超过传统商务。将会有一个电子商务到2025年超过50亿，大部分的购买都是通过移动设备。

其实很多我们在座的人都是千禧一代或者G代，包括我自己，有人笑了，其实我只是开一个玩笑。那什么叫千禧一代，就是我们下一代的这些消费者，他们出生的第一天，社交媒体就已经存在了，他们一直在使用移动设备，这是一个令人惊叹的情况。

一股非常强有力的力量正在改变着我们：全球大型科技公司的增长。大家在屏幕上就可以看到这个地图上的每个地区都有代表着该市场的“巨无霸”企业。无论你看哪个地区，你都可以看到在那里都有超大型企业，这些“巨无霸”公司正在通过他们的规模来整合全球电子商务，他们拥有相当多的资源，而且他们很富于创新，能够大规模、快速地部署他们的解决方案。这些公司刚起步的时候都都还只是一个电子商务的平台，但是现在他们已经扩展到了新的领域。

我们现在花点时间来看看中国。中国就是一个非常好的例子，代表了现在全球其他的情况。在2014年或者2013年，我们很多人经常听到GAFA的英文缩写，代表的就是谷歌（Google）、Apple、Facebook和亚马逊(Amazon)。不久之后，我们开始听到BAT的缩写，它代表的是百度(Baidu)、阿里巴巴(Alibaba)和腾讯(Tencent)，之后又多了一个X在后面，就是中国的小米。可能这些英文的缩写我们现在再也不说了，但是这些公司仍然走在创新的前沿，在中国已经快速扩展到其他地区。我们来看看这些公司做了什么。可能有些人听过这些数字，但是把这些数字全部放在一起的时候，你可能会觉得非常震惊。

这四大公司加起来的市值高达9千亿美元，接近1万亿美元的市值。而且在过去10年来他们投资了1000个项目，每年的增长都超过50%。BATX这四家公司在全球的扩展上做得非常积极。在过去5年来，他们在超过20个领域里面扩大了他们的范围，包括线上、线下和汽车零售、物流、医疗保健和其他很多领域，腾讯的微信现在在全球有超过10亿用户，而小米在中国4年的时间内超越了苹果，这相当有意思。

现在这四大公司在超过20个领域里是市场的领头羊。可以说他们的搜索技术在电子商务、在社交的通讯平台上仍然有非常稳固的根基。这四大公司除了在中国，在国际市场，比如说在美国、欧盟以及亚洲市场，也拥有成千上万的用户，因为他们在海外有超过150项直接投资以及收购。实际上他们做得非常成功，光看这些数字就感到非常惊人了。他们能够这么成功，就是因为他们有这个能力，能够满足现在日益成熟、复杂的客户群的期望。

我刚才跟大家介绍了在中国这些大型的科技公司。我们现在来看看其他地区的情况。为什么这些大型科技公司能如此成功？原因就是云端计算，面向客户的人工智能，还有大数据的客户分析。

这些大型的科技公司远胜过银行，他们有很多深入的体验，而且他们这种规模效应将会使得金融机构很难跟得上他们的脚步。那么造成的结果是什么？很多银行现在转向这些大型科技公司来为他们的客户提供核心功能。给大家举几个例子，第一个就是亚马逊的网站服务，我相信今天我们在座的一定有伙伴是使用亚马逊的网站服务的，因为他们给很多的金融公司包括Stripe这样的初创金融科技公司提供服务，而在巴西的Banco do brasil（巴西银行）也是一个非常大的金融机构，他们的APP可以让客户每天在Facebook上做日常的银行业务，这完全是靠客户的数据分析与用户进行联系。

另外一个例子是CapitalOne和Liberty Mutual的亚马逊，他们用了亚马逊的Alexa解决方案，让客户可以查看他们银行账户的余额、付账单，而且还可以通过这些物联网的设备追踪他们的花费。所以这一类型的伙伴能够跟大型科技公司合作，而大型科技公司也可以帮助银行，加速他们的创新，但是它同时也对银行带来了风险。如果这些大型科技公司决定打入金融服务，直接与银行来做正面竞争，应该怎么办？

这是我们很多高层不断思考的问题。在亚太地区，阿里巴巴和腾讯就是对这个问题的最好注解，他们在消费者端的金融服务是顶尖的、领头的供应商，而这个跟我们看到的世界其他地区由传统银行主导的模式是完全不一样的。

再回头看看我们支付系统的模式。我想在座各位都相当熟悉我们所谓的四方模式。四方模式是开放支付生态系统模式的基础。这个四方模式即便面临现在全世界发生的新情况，但它仍然是相当贴近现实的，因为它强调了我们能跟各位如此成功协作的非常重要的一个商务模式。我希望大家对于我们的数字战略也是相当熟悉的，如果你还不熟悉，希望今天或明天你可以花一点时间来了解一下我们的数字战略，因为这个数字战略要取代我们的实体卡，改换一个数字账号，而这个数字账号能规避所有其他类型的因素。

支撑这个战略的是广范围的基础服务以及标准。作为行业的领头羊，Visa是没有办法靠孤军奋战规划出未来支付产业的所有路线图的，因为这当中涉及到很多不同的科技、服务的供应商、零售银行以及监管单位。因此，Visa相当于一个桥梁，能够让各方可以联系在一起，与此同时，这也是我们的责任，能够推动这些解决方案，造福很多市场的伙伴以及消费者。

我们主要是通过几个方式来做到的。同样重要的就是我们与第三方的合作伙伴关系。比如说我们今天在座的有很多第三方的合作伙伴。也就是说Visa并不需要拥有价值链当中的每个环节，Visa开放了我们的网络，我们现在很多的能力都可以当做是API开放给大家使用，就是因为我们能够与更多的伙伴来合作。因此，我们希望能够确保任何人想要开发更好的支付体验，通过Visa这个平台，它可以触达全球30亿Visa的持卡人，以及全球4600万家商户。但是，我们要达到这个目标，必须要保持一直以来的原则：安全、可靠以及相融性。

Visa捍卫的是一种以标准为基础的做法，并以来推动我们的创新，好让在这个生态系统里面的所有利益相关方都能受惠，同时也能有平等的机会来参与。我们推崇的标准是让所有支付生态系统里的各方都很容易地利用和开发新的科技。因此，我们将会继续追求我们的科技和终端设备的创新。

对我们来说，这是非常重要的，我们可以支持非常广泛的创新。在整个网络里面，我们不会选出谁是赢家，谁是输家，我们会说这是不可知的。更重要的是今天的创新是从各处而来的。不只是从我们传统的方面来，我们也在想我们可以提供给在座各位的能力。一个非常好的例子就是在我们右边的Visa开发中心，我们启动了这个中心，通过我们的工具和API，能够有一个社区的开发商。我们希望有更快的开发，将这些创新带给我们的客户，这是前所未有的。

最后我想要提醒各位，我们有30亿的Visa持卡人，在全球，这些卡每天都在使用，还有4600多万个商户。如果你问我哪个POS设备、哪个消费者携带的东西和物联网的设备或者哪些车会是我们将来的赢家？我不知道。我觉得没有一个人知道这个答案，然而现实是这个不重要，因为我们已经知道我们要一起做好这个准备，为迎接我们将来的支付产业做准备。

今天有30亿的卡片和4600万的商家将会增长到300亿个不同的支付方式，还有400多种方式可以收单。我们谈到的这些是以后5年中我们的大数据和这些新的支付方式将会呈现的爆炸式增长的趋势。我们非常确定这就是我们的未来！

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