站在“十字路口”，车贷行业未来如何走？

文｜刘勇

从大环境来看，P2P行业在经过重拳整治后，已经淘汰了诸多网贷平台。而剩余的网贷平台，则不约而同地“蛰伏”起来。而就在近日，包括宜聚网、魔贷金融车贷等为代表的车贷平台，都还在宣扬着自身的安全、风控特性。甚至它们还不断为新手小白等提供投资建议，或者给出自己对车贷行业的认知。但事实上，车贷行业也站在了发展的十字路口上。

事实上，车贷有着鲜明的特点。就车贷本身来看，相比于其他网贷业务，车贷业务具有借贷期限短、流动性强、综合收益率较高等特性。为此，车贷也成为不少网贷平台优先配置的资产。但就目前车贷行业来看，新一轮洗牌已至。众多车贷平台纷纷倒下，前路充满艰辛。笔者认为，目前车贷行业已经进入了一个全新阶段，需要真正看破迷雾后重装上阵。

新一轮洗牌已至，行业遭遇惊涛骇浪

一直以来，车贷行业都不是一个很“顺利”的行业。仅仅从网上曝出的各种负面事件看，车贷行业就充满了曲折。但是这似乎并不影响资本市场对车贷行业的“宠爱”，后者在此前的一段时间中呈现了突飞猛进的态势。

据不完全数据统计，2016年底涉足P2P车贷业务的平台数量大约在1000家左右，而到了2017年，车贷平台数量到达顶峰，存数达到1741家！可以说，仅仅一年的时间车贷行业就从“蓝海”冲刺成为“红海”。热钱的涌入，造就了车贷平台的鼎盛。众多车贷平台展开了疯狂的厮杀，不断尝试在这一市场能够抢占下更多的市场份额。

但好景不长，从去年下半年开始车贷行业就遭遇到“惊涛骇浪”。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年底，P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量为945家。也就是说，不到一年时间车贷平台的数量就被“腰斩”近一半。

更让人没想到的是，这还远远不是结束。据网贷之家之前发布的不完全数据统计，截至今年4月初，涉及车贷业务的P2P平台仍在运营的只剩859家。而仅仅过了一个多月，截至今年5月底，全国仍在运营的车贷平台仅剩340家。

从鼎盛时期的1700余家到现在的300多家，车贷平台整整缩水了八成以上！甚至就在近段时间，车贷平台宣布清盘退市已是寻常之事。如，金牌理财、节节贷、萌芽金服、联邦金控等，都发布了清盘公告。

这样的现象，是当初车贷平台层出不穷时所不敢想象的。当然，这也意味着，车贷行业新一轮洗牌已至。那些不能适应监管政策和市场形势变化的车贷平台，注定会被淘汰出局。

不过我们也应当看到，绝对数量上的减少并不意味着车贷行业整体已经低迷。毕竟车贷平台数量的减少，只是意味着不合格的已经被业界和大众摒弃，而那些优秀的车贷平台还是会受到人们的青睐。

数据显示，虽然车贷平台已经“死伤惨重”，但车贷的交易额却在增长。整个2017年车贷的总规模为2477亿元，同比还增长了36.7%。究其原因，在于目前车贷行业已经显现出明显的头部效应。网贷之家发布的报告指出，2017年依赖网贷行业车贷业务集中度一直维持在48%以上，而2018年以来集中度则均在50%以上，集中度整体呈现上升的趋势。在不幸中还蕴藏着增长，或许对于车贷行业来说，也是保留了一份希望。

展开错位竞争，深耕金融链为突破口

笔者认为，就目前的发展趋势来看，随着监管力度的持续加强，车贷平台的存量淘汰速度还将进一步加快。而这对于车贷行业来说，实际上是一次“换血”。在去芜存菁的基础上，保留更多有实力、有信誉的车贷大平台，对于行业发展和大众来说都是好事。而且伴随着汽车消费的进一步攀升，车贷行业的未来依然是光明的。

但在数百家车贷平台竞争的大环境下，要想真正脱颖而出也绝非易事。车贷平台要做的就是能够真正破除发展十字路口上的迷雾，再重装上阵。如，此前车贷平台上的业务模式较为单一，主要是以车辆抵押为主。由此导致车贷行业同质化现象严重，行业集中度不断增强——毕竟越有钱的玩家就越能在更多市场铺开。

而在监管趋严这一高压线不变的情况下，车贷平台的规模化、可持续发展绝不能仅仅依赖于车辆抵押来完成。车贷平台的突破口在于深耕汽车金融链，并展开错位竞争。简单来说，车贷平台可在现有车贷业务的基础上围绕新车、二手车、汽车后市场进行汽车金融产业链布局。最终形成规模效应，保持自身的高速、长远发展。

同时，我们也要看到的是，汽车互联网金融领域范围比较广泛。新车销售流通、消费和使用、维修养护，二手车交易和租赁以及汽车的后市场等环节，仍然存在大量的金融服务需求。比如，汽车后市场就有汽保行业、汽车IT行业、汽车精品、用品、美容、快修及改装行业。而随着大众消费能力不断提升，在信用消费的不断驱动下，车贷平台有望在汽车后市场业务得到快速发展。

笔者认为，从纯粹的车贷市场转向整个汽车金融产业链。相比之下，后者的广阔市场前景是毋庸置疑的。一成不变的做法，只会让车贷平台陷入泥淖中无法挣脱。只有打破旧思维的桎梏，才能迎来一个真正具有希望的未来。

而随着新鲜血液的注入，车贷行业将获得驱动自身前行的新动能。在不断契合时代、监管政策、消费需求的大背景下，车贷行业有望迎来全盘革新。

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