欺骗投保人、虚假代理 人保、邮储、农行领大额罚单

财联社（上海，记者丁艳）讯，时隔两月，银保监会连发三张罚单。

3月18日，针对保险公司电销欺骗、编制虚假材料以及银行欺骗投保人、虚假代理业务等侵害消费者利益行为开出罚单，涉事机构包括人保寿险、邮储银行、农业银行等三家，分别罚款338万元、80万元、200万元，共计罚款618万元。

人保寿险此次罚单涉及人员较广，从级别较高的副总裁到总裁助理，再是6家电销中心负责人均被涉及，其罚款主要集中在电销欺骗投保人、网销欺骗投保人、未按规定使用条款、编制虚假材料这四个领域。

同时，人保寿险银保渠道代理邮储银行和农业银行亦被涉及，皆违反审慎经营规则。另外，邮储银行还被归责为欺骗投保人、农业银行归责为虚假代理业务，分别罚款80万元、200万元。

电销欺骗、编制虚假材料为罚款重灾区

银保监罚决字〔2020〕1号行政处罚决定书指出，人保寿险罚款主要集中在电销欺骗投保人、网销欺骗投保人、未按规定使用条款、编制虚假材料这四个领域，分别罚款133万元、50万元、30万元、125万元，共计罚款338万元。其中电销欺骗投保人、编制虚假材料这两项罚款最甚，占罚款总金额的76.33%。

就电销欺骗投保人这一项来看，2017年1月至2018年6月期间，人保寿险河北、成都、郑州、重庆、深圳、广东6家电销中心经电销渠道销售的部分保单，存在与事实不符的宣传等欺骗投保人行为。时任人保寿险总公司副总裁张志廷、电子商务部总经理王聪负直接管理责任，分别警告罚款10万元、5万元，6个电销中心负责人负直接责任，总计罚款80万元。

其次，人保寿险犯有网销欺骗投保人问题。人保寿险通过支付宝平台销售的“100万自驾车两全险”产品存在不实宣传的问题。

首先，“100万自驾车两全险”产品销售页面对“非意外身故/全残”的保险责任描述的部分内容在合同条款中并无规定。其次，对“意外住院津贴补助”的保险责任仅进行了片面描述，与合同条款不一致。另外，对满期返还描述为“所交保费+5%利息”。

同时，人保寿险未按规定使用经备案保险费率行为。人保寿险在支付宝平台销售的“妈妈乐少儿疾病住院险”。

此产品由人保寿险学生平安意外伤害保险（主险）及学生平安定期寿险（A款）、学生平安意外伤害医疗保险（A款）、学生平安疾病住院医疗保险（A款）3款附加险共同构成，保费合计200元，保险期间1年。

其中学生平安意外伤害医疗保险（A款）附加险报价68元，对照该险种向原保监会报备的条款费率，应执行的报备保费为5.3元（有社保）、5.88元（无社保），费率上浮均超过10.5倍。

此外，提供、编制虚假报告、文件、资料，由此其银保渠道代理邮储银行、农业银行均被涉及。

首先客户信息数据不真实，存在核心业务系统投保人联系电话与客户回访系统最终回访电话不一致、登记的投保人联系电话非本人电话等问题。

其次，部分涉及可回溯管理的业务虚假，由银行代理的业务存在由人保寿险的销售人员进行可回溯视频录制的问题，且以上业务公司均向银行支付了手续费。

另外，报送的2017年个人医疗理赔数据不真实，存在案件数据遗漏、字段提取不符合相关通知中的要求等问题。

邮储、农业银行均违反审慎经营规则

而被人保寿险波及的邮储银行和农业银行均违反了审慎经营规则，另外邮储银行归责为欺骗投保人、农业银行归责为虚假代理业务，分别罚款80万元、200万元。

邮储银行欺骗投保人主要由于其如东县支行销售人员存在对分红型保险产品承诺固定收益的问题，在投保单号为003717626859319和003717626966319（人保寿险鑫禧两全保险）的业务视频中，销售人员介绍“这是一款收益保证型产品，2年不退保，且中途不领取，年化综合收益率可达3.2%-3.4%”，但实际该产品的分红是不确定的。

而农业银行的虚假代理业务问题，主要因为其安阳县支行、巩义市支行、平顶山湛河支行代理的人保寿险涉及可回溯的保险业务，未通过农业银行系统录制可回溯视频，均由人保寿险销售人员录制可回溯视频并由人保寿险质检。

上述业务在人保寿险核心业务系统中录入的保单销售人员为人保寿险销售人员，经办人员为农业银行工作人员，农业银行将上述业务作为自己代理渠道业务收取了手续费。

而罚单中，邮储银行和农业银行均违反的审慎经营规则主要包括可回溯制度执行不到位，可回溯基础管理不到位、部分可回溯视频质检结果未反馈给保险公司或缺失，质检不合格业务占比较高。

其中可回溯制度执行不到位包括销售人员未出示投保单等相关文书材料，视频中无消费者签字过程，未出示展业证或身份证明；销售人员未征求投保人对录音录像的意见，未向投保人宣读或未完整宣读免除保险人责任的条款，未提醒消费者如实填写投保信息及不如实填写的后果等。

可回溯基础管理不到位包括制度落实文件制定滞后，未将可回溯制度落实情况纳入总行统一制定的人员绩效考核办法；保险公司质检结果无法与银行实现线上交互，或质检结果与保险公司交互不足。