郑州银行2019年不良贷款率2.37% 行长详解成因

3月30日晚，郑州银行（002936.SZ）披露2019年年报，营业收入、净利润保持增长态势，经营业绩稳健。

2019年郑州银行不良贷款率出现拐点。根据郑州银行往期年报，该行2015年至2018年不良贷款率持续走高，并在2018年达到近年来最高点，但2019年不良贷款率开始出现下降。

郑州银行行长申学清表示，本行贷款投放集中在河南地区，且小微贷款占比超过40%，受区域经济下行影响，资产质量受到较多影响；2018年、2019年本行将逾期90天以上贷款全部纳入不良，导致不良率高于预期，但风险资产已充分暴露，资产质量更加真实，今后不良率将稳步降低。

营收同比增20.88%，效益显著

2019年，郑州银行实现营业收入134.87亿元，同比增加20.88%；净利润33.73亿元，同比增加8.76%；归属于本行股东的净利润32.85亿元，同比增加7.4%。

利息收入、利息净收入同比增幅明显。2019年，郑州银行实现利息收入215.58亿元，同比增加13.5%；利息净收入89.84亿元，同比增加35.25%，占营业收入的66.61%。

郑州银行表示，利息收入增加是由于生息资产规模扩大及资产结构优化，业务结构调整、收益率或成本率变动分别使得利息净收入增加8.5亿元、14.92亿元。

2019年郑州银行净利差、净利息收益率均有所增加，净利差2.28%，同比增加0.51个百分点；净利息收益率2.16%，较上年同期增加0.46个百分点。

据了解，2019年郑州银行净利差及净利息收益率上升主要原因有两点：一是发放贷款及垫款、应收融资租赁款等收益率较高的生息资产规模及占比增加，导致生息资产的收益率较上年同期上升；二是2019年优化负债结构及市场资金面整体宽松，使得付息负债平均成本率较上年同期下降。

2019年末郑州银行资产总额5004.78亿元，较年初增加7.37%。其中，发放贷款及垫款本金总额1959.12亿元，较年初增加22.77%。

郑州银行发放贷款及垫款主要由公司贷款、个人贷款及票据贴现组成，其中公司贷款和个人贷款分别占比63.58%、30.42%。

2019年末郑州银行公司贷款总额1245.66亿元，较年初增加15.49%；个人贷款总额595.94亿元，较年初增加35.69%；票据贴现117.52亿元，较年初增加50.83%。

郑州银行相关负责人介绍，围绕“商贸金融、小微金融、市民金融”的三大特色定位，郑州银行持续致力于满足快速发展的批发和零售业资金需求，以及发展小微企业贷款业务，并在坚持审慎授信原则上，实现公司贷款的稳健增长。

在吸收存款方面，2019年末郑州银行吸收存款本金总额2892.17亿元，较年初增加9.5%。

此外，2019年末郑州银行资本充足率12.11%，不良贷款率2.37%，拨备覆盖率159.85%，符合监管要求。

行长详解不良贷款成因

2019年末郑州银行不良贷款率2.37%，虽然仍高于2018年之前水平，但已开始下降。那么，近年来郑州银行的不良贷款是如何形成的呢？

对此，郑州银行党委副书记、行长申学清表示，郑州银行贷款投放集中在河南地区，河南地处中部地区，产业结构相对传统，强周期、高负债的一、二类产业占比较高，受供给侧改革、去杠杆、环保等政策冲击较大；河南小微企业较多，这类企业抗风险能力不强，经济下行周期中易出现风险。

申学清强调，根据监管部门要求，郑州银行在2018年、2019年将逾期90天以上贷款全部纳入不良，导致不良率高于预期，但风险资产已经充分暴露，资产质量更加真实，今后不良率将会稳步降低。

申学清介绍，在化解不良过程中，郑州银行做了以下三方面工作：

一是把信用风险“降旧控新”作为全行重要工作，制定不良资产三年处置方案，向总行各部门、分支机构层层分解，定期开展检视考核，压实了不良管控责任，也切实达到了预期效果。

二是加强清收处置。成立三个资产保全中心，配足人员专职负责不良资产清收；成立1亿元以上风险资产专职小组，由行长亲自督导推进相关工作；开展人员包干清收、AI智能机器人催收、互联网平台催收、司法催收等多种模式催清收；开展批量转让，进一步加大核销力度，2019年末郑州银行不良率低于河南省金融机构平均水平。

三是严防新增不良。完善总分支行授信决策机制，制定标准化贷前动作；固化风险预警、风险排查、到期管理、贷后例会“四大机制”，做实过程化风险管理；强化行内独立审批人、风险经理、客户经理等风险队伍的培训培养力度；健全大数据智能风控体系，依托大数据等金融科技，实现对客户“精准画像”，精准识别风险。

全力支持疫情防控及复工复产

2020年年初，新冠肺炎疫情席卷全国。郑州银行2019年年报显示，该行全力支持疫情防控、复工复产工作。疫情期间已累计发放疫情防控类贷款150户，共计7亿元，发放复工复产类贷款931户，共计48亿元；积极推进中国人民银行专项再贷款落地。

疫情期间，郑州银行分两次捐款共计550万元，多家分支机构自发组织员工，向慈善组织及重要防疫单位捐赠善款及防疫物资210万元。多家分支机构先后组建志愿服务队，其中陇海支行成立金融服务小组，全方位保障郑州岐伯山医院建设方中建七局的资金需求和生活、医疗保障物资。

值得注意的是，郑州银行还是财联社“蓝鲸记者防护包”活动的联合主办方。

郑州银行党委书记、董事长王天宇表示，疫情爆发期间，举国上下万众一心、抗击疫情。郑州银行作为“金融豫军”的优秀代表，在持续以金融“活水”为疫情防控及复工复产“输血供氧”的同时，也始终心系一线，希望能通过支持“蓝鲸记者防护包”活动，向广大“逆行”的新闻记者朋友致敬，为防疫抗疫多做一点力所能及的贡献。

疫情期间，“无接触金融服务”使得银行数字化加速发展，郑州银行也在加快自身数字化转型。申学清介绍，2019年郑州银行DevOps持续交付平台的建设，为数字化转型打下坚实基础，持续交付能力已达到国内领先水平，并成为全国第一家通过了DevOps持续交付能力成熟度三级认证的城商行。

郑州银行2019年年报提示，疫情对2020年第一季度经济生活产生较大影响，餐饮住宿、旅游业、交通运输业等行业受冲击较大，中小微企业抗风险能力低，银行资产质量承压；企业延期复工、民众深居简出，有效信贷需求下降，对该行资产规模增长产生一定负面影响。该行一直密切关注并持续评估本次疫情对业务的影响，采取措施积极应对，确保财务状况和经营成果保持稳定。