西安银行2019年净利增长13.27% 增速下滑 个人经营贷暗藏风险

中华网财经讯 4月21日晚，西安银行公布2019年年度报告。同日，西安银行还披露了2020年一季度报告。

营收净利均实现两位数增长，但增速下滑

年报显示，2019年末西安银行总资产规模达到2782.83亿元，较上年末增长14.29%；实现营业收入68.45亿元，同比增长14.55%；实现净利润26.75亿元，同比增长13.27%。

吸收存款本金总额和发放贷款及垫款本金总额分别达到1697.36亿元和1530.32亿元，较上年末增长8.82%和15.32%。

值得注意的是，西安银行2019年投资收益达到6.03亿元，同比2018年暴增1016.6%。对此，西安银行解释称，主要由于实施新金融工具准则并执行财政部新修订的金融企业财务报表格式，导致投资收益同比上升。

资产质量方面，截至2019年末，西安银行不良贷款余额为18.02亿元，不良贷款率较上年末微降0.02个百分点至1.18%；拨备覆盖率较上年末提高45.88个百分点达到262.41%，资本充足率较上年末提升0.68个百分点达到14.85%。

2020年一季度报告显示，一季度西安银行营业收入、归属于上市公司净利润分别为17.58亿元、7.70亿元，同比增长3.55%、10.10%，而2019年一季度增速分别为29.47%、15.02%，2019年全年增速分别为14.55%、13.27%，增速下滑明显。

贷款增长乏力，对公存款延续负增长

一季报显示，西安银行个人贷款增速断崖式下降，较2019年末仅增长2.38%。

而西安银行2019年年报显示，2019年个人贷款增长高达56.22%。分开来看，西安银行2019年四个季度个人贷款分别累计较2018年末增长9.2%、23.35%、42.44%、56.22%，也就是说西安银行个人贷款高增长的趋势戛然而止。

对比来看，西安银行2019年前三个季度公司贷款均有所增长，但在第四季度出现负增长，全年同比增速为-4.54%，而在2020年一季度其公司贷款逆势增长4.4%。年报显示，截至2019年末西安银行公司贷款余额出现下降的行业包括批发和零售业、制造业、建筑业等。

从存款增速来看，疫情并未影响西安银行存款增长：一季度个人存款增速为9.67%，高于2019年一季度5.76%的增速；对公存款延续负增长趋势，一季度增速为-5.01%，2019年一季度和全年增速分别为-3.27%、-1.67%。

三年累计增幅达9倍，个人经营贷暗藏风险

数据显示，西安银行最近几年的个人贷款规模和占比，都得到了大幅提升，个贷规模在2016年末还只有107.97亿元、占总贷款投放规模的比重也就在10%左右，到2019年末时，西安银行的个贷规模已经提升到了545.76亿元、比2016年末累计增长了4倍，占总贷款投放规模的比重也提升到了35.66%。

数据显示，西安银行的个人贷款规模中，个人住房贷款的增长其实是最慢的，从2016年的93.72亿元增长到2019年末的179.3亿元、累计增幅尚不到一倍；而个人消费贷款规模从2016年的4.3亿元增长到2019年末的297.58亿元、累计增幅高达70倍，个人经营贷款规模从2016年的6.77亿元增长到2019年末的61.43亿元、累计增幅也高达9倍。

截止到2019年末，在西安银行的个人贷款中，个人消费贷款+个人经营贷款规模占比已经高达三分之二；而在2016年末，这个占比还仅在10%左右。

个人经营贷款是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。

西安银行曾在招股书披露过，西安银行的个人经营贷款，在2015年和2016年的不良率曾一度高达10.51%和14.98%。

中华网财经查询发现，西安银行2020年一季报中并未披露其个人经营贷款的相关数据。个人经营贷款暗藏的风险不容忽视，特别是在年初疫情的特殊背景下，个人经营贷款的不良是否会被加速暴露、甚至引爆银行整体的不良率，这特别值得关注。