年化费率披露不完善？十大银行全面整改信用卡分期问题

中华网财经8月9日讯，近日，深圳市消委会联合深圳银保监局推动十大银行全国范围内全面整改信用卡分期问题，并督促10家银行对相应问题进行整改。截至目前，10家银行均已就三类问题全面完成整改：加强了实际年化费率等重要信息的披露；取消了提前还款一次性收取剩余所有各期手续费的规定；删除了“免利息”等引人误解的宣传语。

信用卡分期业务作为银行业务创新的主战场，种类繁多的分期产品为持卡人提供了丰富的选择，但是信用卡分期收费却并不明晰，消费者知情权难以保障。银行表述的信用卡分期业务免利息是否真的免利息？信用卡分期的实际年化费率是不是等于银行表述的每月费率乘以12个月呢？信用卡分期业务能否提前撤销？如果提前还款如何收费？等等这些与消费者切身利益密切相关的问题时时困扰着消费者。

为进一步履行法定职能，加强对重点消费服务领域的社会监督，深圳市消费者委员会（以下简称“深圳市消委会”）于2020年下半年针对账单分期、现金分期两项信用卡分期业务，模拟普通消费者的消费场景对10家银行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、招商银行、平安银行、中信银行、中国民生银行）官网及手机APP展示的公开信息是否存在信息告知不明晰的情形先后进行了两次深入调查，主要发现三大问题：

1.实际年化费率以及撤销分期、提前还款规定等重要信息披露不完善；

2.提前还款一次性收取剩余的所有各期手续费，即消费者即便提前还清分期本金，也需负担剩余手续费；

3.存在“免利息”“手续费比例不随分期期数的增长而提高”等引人误解的宣传。

随后，深圳市消委会联合中国银行保险监督管理委员会深圳监管局、深圳市银行业消费者权益保护促进会就上述问题召开情况通报会，督促10家银行对相应问题进行整改。10家银行高度重视相关问题并立即开展自查工作，经由各家银行总行批准，向深圳市消委会提供了实质性书面反馈意见。截至目前，10家银行均已就三类问题全面完成整改：加强了实际年化费率等重要信息的披露；取消了提前还款一次性收取剩余所有各期手续费的规定；删除了“免利息”等引人误解的宣传语。

此次监督是全国首例由消费者组织发起，银行业全国范围内对信用卡分期问题进行的全面整改。具有三大亮点：

1.监督领域聚焦。此次监督，深圳市消委会聚焦银行信用卡分期业务的消费者知情权问题。

2.整改效果显著。深圳市消委会通过调查监督发现问题，联合监管部门和行业协会共同发力，10家银行就三类问题全面完成整改。

3.惠及范围广泛。此次整改的事项，各家银行需要总行批准，整改结果也将惠及全国信用卡消费者。

同时，深圳市消委会在此提示广大消费者，办理信用卡分期业务时，应注意以下三点：

1.充分理解分期业务收费标准。银行对信用卡分期业务通常会收取一定的利息或手续费（统称为息费），消费者如遇银行宣传信用卡分期“免利息”，应清楚了解其具体含义。消费者办理分期业务时应重点关注银行披露的折算后的实际年化费率，以了解分期业务真实成本。

2.特别关注时限、费用等与自身有重大利害关系的条款。例如，消费者办理分期业务时应特别注意分期业务的撤销规则、提前还款规则等重要条款，尽可能选择条款清晰、条款对自身更有利的银行办理分期业务。

3.理性选择分期业务，合理负债。消费者办理分期业务时，应仔细阅读涉及手续费、违约金计算等合同条款，综合自身还款能力，理性选择适合自身条件的分期业务。必要时可向银行询问确认，过程中注意保存证据，以备后续维权之需。

附件：10家银行整改情况

经深圳市消委会核查：

中国银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、招商银行等银行完善了官网信用卡分期业务实际年化费率的披露；

中国银行、中国建设银行、中信银行、中国民生银行等银行完善了撤销分期、提前还款规则等重要信息的披露；

中国建设银行、中国邮政储蓄银行、平安银行针对消费者提前还款，由原先一次性须收取剩余所有各期手续费，修改为免收剩余手续费或仅收取一定比例违约金；

中国农业银行、中国邮政储蓄银行、中国民生银行删除了“免利息”“手续费比例不随分期期数的增长而提高”等容易引起消费者误解的宣传语。

各银行存在问题及整改情况如下：

部分整改前后对比情况示例如下：

1.中国邮政储蓄银行：细化实际年化费率的披露，对实际年化费率进行解释说明

2.中国民生银行：对撤销分期、提前还款规则等重要信息进行加粗、加下划线方式显著标注

3.中国建设银行：针对消费者申请提前终止账单分期，免收剩余手续费

4.中国农业银行：删除“免利息”等引人误解的宣传语