直销银行七年之痒：抢人大战未停，产品体系单一

为了储备所需人才，直销银行的招兵买马从未停止。10月26日，北京商报记者从相关知情人士处获悉，邮储银行旗下直销银行邮惠万家筹备组近日拟招聘架构师/技术专家（信贷方向），之前，邮惠万家已发布了超70个职位广纳COO、副行长、全面风险管理岗等岗位补充人才缺口。到如今，直销银行已走过了第7个发展年头，虽然邮惠万家、招商拓扑两家独立法人直销银行目前尚在筹建，未来的发展路径还不明确，但如何通过数字科技赋能实现普惠金融，留住长尾客户也成为直销银行接下来的必答考题。

抢人大战

直销银行抢人大战依旧在继续，近日，北京商报记者注意到，某直销银行筹备组在三方平台发布了招聘信息，拟招聘架构师/技术专家（信贷方向）人才，工作地点为上海。在职位要求方面，应聘者需要满足五年以上银行、金融机构、互联网相关技术从业经验；在技术层面，应聘者需要有扎实的Java编程基础，熟悉常用的Java开源框架。

北京商报记者从相关知情人士处获悉，此次拟招聘架构师/技术专家（信贷方向）的直销银行筹备组为邮储银行旗下全资设立的直销银行邮惠万家。记者在某招聘网站上也看到，该行有多个岗位招聘信息，更新日期多为近日。

去年12月21日，邮储银行发布公告称，该行获得监管批复获准筹建直销银行子公司邮惠万家，邮储银行持股比例为100%，拟作为该行所属一级全资子公司运营管理。

在获批筹建后，邮惠万家就发布了海量社招和校园招聘信息“广纳贤才”。根据邮惠万家发布的2021年校园招聘、社会招聘公告，共招聘76个职位，覆盖金融产品业务类、IT科技类等多个岗位。

易观高级分析师苏筱芮在接受北京商报记者采访时表示，邮惠万家招聘架构师/技术专家（信贷方向）人才的考量主要还是夯实机构自身的技术根基。商业银行目前正处于数字化转型的进程中，而直销银行又是传统商业银行开启变革的重要载体，在组织架构、人才结构等设置上必然与传统商业银行有所不同，例如更加注重数字化手段的应用，以及技术团队人员比例大幅高于传统商业银行等。

产品体系单一

邮惠万家是国内第三家获准筹建的独立法人直销银行，我国第一家独立法人的直销银行是百信银行，成立于2017年11月，由中信银行与百度发起设立；第二家独立法人直销银行为招商拓扑，于2020年12月由招商银行与京东数科旗下的网银在线（北京）商务服务有限公司共同发起设立，双方入股比例分别为70%、30%。

与上述独立法人直销银行相比不同的是，目前我国大多数商业银行发展的直销银行均采用银行内部部门形式，一般隶属于电子银行部或个人金融部等下设的二级部门，而最早的直销银行可以追溯至2014年。

2014年2月，民生银行上线了“民生直销银行”App，至此之后，多家商业银行便开始发力直销银行之路，作为传统银行机构向互联网金融生态延伸的代表，直销银行也一度被冠有指尖上的“衣食住行”等美誉，但经过了七年发展光景，随之而来的产品体系单一、同质化严重等问题也饱受市场诟病。

目前大多数直销银行均开通了独立的App，北京商报记者测评后发现，直销银行向用户提供的产品服务主要以存款、货币基金、贷款、理财产品为主，同时附带信用卡开户等特色内容，但相关产品的信息较少，有的直销银行App仅向用户展示一款产品。

在资深银行业分析师王剑辉看来，直销银行在品牌效应、整体规模等方面很多都不如传统银行，各方面都处于劣势，在业务层面基本上已经没有太多的拓展余地，在监管禁止异地扩张的背景下，直销银行的业务拓展也面临困境。

交叉营销突破发展

在不少行业人士看来，独立法人直销银行本质上是数字银行，有可能成为未来直销银行的头雁和行业风向标。

对于直销银行当前面临的挑战，苏筱芮指出，直销银行一方面应充分利用母行资源，找准定位，与母行产生协同作用；另一方面，探索特色化、差异化发展模式与产品开发，与市场形成错位竞争。未来直销银行可以在诸如客服、设计排版、功能设置等方面提升用户体验度。此外，要做好内容、要有差异性，通过交叉营销将流量变现，实现盈利；设置合理的用户等级体系和激励措施以提升用户黏性等。

王剑辉补充称，直销银行应将大数据、区块链、云技术等新型技术结合在一起降低银行拓展客户的成本以及把控经营风险。除此之外，还要在细分领域进行发展，例如个人消费者或者中小微企业等，加大细分领域侧重，真正向网络化、虚拟化方向发展。

此前在业绩发布会上，邮储银行首席风险官梁世栋透露，邮惠万家未来会非常欢迎与所有有志于服务“三农”的企业和平台一起合作，目前已经跟几家战略合作者在开发具体服务“三农”的金融产品，而这种合作不只是简单的流量导入和转化，而是双方一起利用科技的力量，把金融服务深入到场景中去、深入到平台中去。

针对邮惠万家人才培养以及下一步展业措施，北京商报记者尝试联系邮储银行进行采访，但截至发稿未收到回复。

北京商报记者宋亦桐