90%的人都可能买错的保险产品，有哪些陷阱？

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　　曾经有相当长一段时间，很多人一提到保险，想到的不是保险的种类，也不是保障的具体内容，而是质疑“保险一点都不保险”、“保险就是骗人的”。

　　确实，因为不专业的代理人以及过去整个行业的不规范发展，误导了很多消费者，给保险留下了恶名。但是，随着互联网+保险的发展，我们自身风险意识的提高，以及对保险了解程度的加深，曾经被从业人员忽悠的情况如今已经不多见了，但是仍有一些“套路”是我们不得不留心的。

　　今天，我们就来盘点一下，那些在买保险过程中常见的忽悠“套路”

　　套路一：“双十定律”

　　“年收入的10%用来购买保险，实现年收入10倍的保额。”

　　这是很多人对于花多少钱买保险，以及买多少保额合适的一个误解。

　　现在的生活成本太高了，对于不少年轻人来说，房租就占了收入的大半，再加上日常开支，基本月光，哪有10%的钱出来买保险？年薪十万手握五套房产，和年薪二十万却负债消费的人相比，不见得收入高的后者能负担更高的保额。

　　因此，我们不应该盲目套用“双十定律”来衡量自己的保障需求，家庭结构和实际的收支结余情况，关系着保费的负担；保障需求程度，关系着保额的多少。

　　套路二：“返还型保险好，不花钱得保障”

　　“千万别买消费型的保险，保费一点都不便宜，一年好几千，到期一分钱都拿不回来，都打水漂了……你不如多花一点钱买份返还型的保险，有病给钱、没病返本，前期保重疾、后期管养老，一分钱不用花，用利息就可以保障前半生的健康和后半生的养老。”

　　这也是常听到的推荐话术。

　　大多数人认为，返还型保险＝消费型保险＋投资。

　　但实际上，同样的保障，消费型的价格只有返还型的1/3，剩余2/3自己投资，即使买国债，收益也远高于返还型保险。返还型看似兼顾理财和保障，事实上却是保障不全、投资收益不高的鸡肋产品。

　　如果你买保险初衷是为了保障，请果断选择消费型保险。

　　套路三：“大公司理赔快、服务好、效率高”

　　平安国寿人保太平洋，财大气粗广告多代理人多，就一定代表服务好、效率高？

　　那可未必，拿大家熟悉的银行来说，股份制银行或中小银行的服务和效率常常高于五大行。

　　近期，北京健康保险信息平台发布的数据显示，理赔实效前十名的都是名气不大的“小公司”。

　　套路四：“小保险公司易跑路”

　　我国保险公司牌照申请难度不亚于银行牌照。并且，任何一家保险公司的体量都不可能小。保险第69条中明确规定：要设立保险公司，其注册资本最低不低于二亿元人民币。而且注册资金必须是“实缴”，不能是“认缴”。所以，所谓的“小”保险公司只是在同业横向比较中规模偏小，但实质上，每家险企的实力都是非常雄厚的。

　　同时，在我国监管制度和法律保护下，无论保险公司的经营情况如何，任何一款合法的保险产品都能得到偿付，完全不用担心保险公司破产或跑路会导致自己的权益受损。

　　套路五：“孩子小买保险便宜，赶紧买到老”

　　“同样一款重疾，孩子买每年只要1000块，妈妈买却要2000块，趁着便宜，给孩子直接买到终身保障”。

　　这也是常见的一种误解。

　　考虑货币时间价值，宝宝0岁时候的1000元比她30岁时的2000元更值钱，你以为的省钱，在货币时间价值的作用下，其实更费钱。

　　给孩子买保险，保障期限建议设置到其参加工作，经济独立即可。

　　看了这么多套路，是不是觉得买保险的路上布满各种“坑”，想给自己配置一份保障着实不容易？

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