农村理财意识正觉醒

吴林璞 摄

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每年春节，是现金回笼的高峰期，银行也通过存款利率上浮、推出高利率的理财产品吸引储户。

对于生活在农村的人来说，更是要为一年到头赚的辛苦钱找个好去处。不同于大城市里理财产品的普及和理财信息的及时获取，在农村，定期存款往往是最常见的理财方式。

那么，农村理财情况如今是否有改观？

花式揽储

大年初七，《国际金融报》记者走访了吉林省西部某县城内多家银行网点了解到，寒冷天气丝毫未影响当地居民存款的热情。

在走访中，记者注意到，各家银行大堂展板上挂起了定期存款和大额存单相关信息，智能存款也是多家银行的主推。此外，春节期间存款，银行均有礼品相送。

在建设银行(601939)某网点营业厅内，一位理财经理向客户介绍，春节期间该行定期存款、大额存单利率均有上浮，可较人民银行基准利率上浮50%。同时，春节期间存款送礼品更多，存款5万至10万元，送一桶1.8升豆油；存款10万到20万元，送一桶5升的豆油，可以累计。而在平日，存款10万至20万元，只送一桶1.8升的豆油。

相比四大行，当地农村信用社、农商行、村镇银行往往更为积极，活动力度也比较大。如吉林省农村信用社门口滚动字幕全天循环新春系列活动的广告，“存款送积分，换领大豆油，数量有限，先到先得”和“智能存款，收益更高，提前支取，靠档计息，五年利率4.262%”。

此外，该信用社还为前来存款的客户提供抽奖机会，抽奖次数由存款金额决定，30万元以内和30万元以上的客户在不同的箱子里抽奖，提供的奖品有高压锅、夏凉被、中国结、抽纸等。

在一家当地的农商行，客户经理也向前来咨询的客户介绍，该行目前在搞新春存款送油的活动，存款1万元送1桶1.8升的葵花油，存2万元送2桶油，依次累计。“这属于过年期间的小福利，也不确定会持续多长时间，上面说停就停了。”该经理表示。

各家银行中，存款利率最高的要属当地的村镇银行。据某村镇银行理财经理介绍，该行没有大额存单，定期存款不管存多少都执行一个利率，一年定期存款利率2.175%，三年期3.988%，五年期5.01%，这个利率基本上是全县最高的利率了。

为了拉存款，该村镇银行理财经理私下向客户表示，存3年期定期存款的话，每存款1万元额外补贴客户40元。“这比送礼品划算，客户想买啥就买啥。”该经理称。

但记者注意到，尽管村镇银行给出的存款利率很高，但相比隔壁的建设银行，该行的大堂较为冷清。建行某理财经理说，隔壁的村镇银行属于小银行，最近两年才开，虽说是县里开的银行，但居民一般还是愿意来大行存钱。

“相比春节前，节后存款人数已少了许多。节前整个营业厅是爆满的状态，工作压力很大。”一位从业近20年的当地四大行理财经理向记者介绍，年前存款的人群大致可分为以下几种情况：农民工在外面打工挣钱回来了在当地银行存款；经商的人年底货款回笼了把钱存上，干工程的到了年关工程款结了把钱存上，农民的粮食卖了把钱存上，上班工作的年底把钱合计一下存上。

“排队抢购”

那么，存款是不是这个县城的居民唯一的理财方式呢？

除了定期存款外，上述农商行客户经理向记者介绍了该行每周二发布的稳赢得利-系列理财产品，客户可根据需求选择理财期限，从90多天到300多天都有，各个期限产品历史参考年化收益率均达到4%以上。该系列理财产品分保本和非保本两种，均为浮动收益型产品，非保本产品历史参考年化收益率高一些。

该经理强调，这个系列的理财产品每周二早上八点半开始卖，买的人比较多，客户需要早起排队购买。一般早上6点多在柜台先领个号，然后去吃个早饭，八点半开始卖，可以八点十分左右过来买。

“节前甚至有早上4点多开始排队的情况，要是过来领到十五号以后，基本就没希望买上了。”该经理补充称，其实可以用手机银行，但大多数客户并不太会操作。

对于具体的额度，该经理表示，这得看总行安排，每一期额度不一样，但每一期都需要排队购买。每周二早上在全省的各家分行窗口同时开卖，共享一个总额度，每期理财额度基本上十几分钟就没有了。上一期产品因赶上春节，额度多一些，而且利率是最高的。

不过，在其他几家银行，记者并未发现类似的火爆迹象。上述农村信用社工作人员表示，该行并没有理财产品，只有存款类产品，智能存款利率比普通的定期存款高，承担了和理财产品差不多的作用。

“总的来看，春节期间，无论是银行存款还是理财产品，利率都较平时高，比较吸引客户。”某四大行理财经理对记者表示，从理财产品来看，去年开始，人民银行有规定不能宣扬理财产品保本保收益，县城的居民听到“非保本”三个字，往往会觉得不放心，因此，买的人还是略有减少。

上述建设银行理财经理坦言，“不是不推荐理财产品，而是县城里的一些客户许多年来习惯保守理财，不太清楚风险这个概念，往往会卡在风险评估这一关。此外，客户对于收益浮动的理财产品还不是很习惯。”

观念渐变

不过，多家银行理财经理认为，这种“不习惯”并不会是一个长期的状态。在了解了一定的理财知识并有了一定经验后，县城居民对银行理财产品的观念和理财方式也在逐渐发生转变。

中国农业银行(601288)某支行理财经理表示，存款在县城始终是主流，但从最近几年的情况来看，购买银行理财产品的客户整体趋势是增长的。一开始，只有银行内部工作人员会选择理财产品。现在，比较年轻的客户基本上都是投资理财，岁数大些的客户虽然一般听到银行理财不保本后会不太放心，但接受了以后，也会逐渐转变观念。

“经济发达地区的居民投资理财意识较强，在我们县城里一些做生意的人很青睐理财产品。而且，现在投资门槛低了，1万元起购，用手机银行APP随时都能挑选并购买，其实挺好的，以后居民的理财意识也会越来越强。”该经理补充称。

县城居民理财意识的提高与理财经理们做出的努力息息相关。

上述农业银行理财经理表示，他们其实每个月是有任务的，比如重点推荐存款、理财或是保险。在经过银行工作人员介绍后，客户会有更多的了解。所以，购买理财和保险的人也越来越多了。

“在买过一次理财产品之后，客户的理财意识就会有所提高。”上述农商行客户经理表示，客户经理们会先推荐没买过理财的客户购买较短期限的理财尝试一下，然后再逐渐购买一些长期产品。

该经理补充称，购买理财的客户年龄也在逐渐多样化，不仅是年轻人，老年人也加入进来了。