6张表格搞清过去、现在和未来丨80后家庭是如何理财理生活的？

　　By她理财财蜜@小花小花

　　先做下简单情况介绍：

　　85年，已婚，独生女，lg也是80后，1个孩子5岁+，父母gp均已经退休。二线城市。3房，1车，贷款200w+。

　　我们现在很明显是上有老下有小的成长型+负担较重的小家庭：

　　收入在增长期，但是也慢慢能看到天花板了。

　　工作压力大，收入增长在减缓，而身体一年不如一年，也在寻求转型。

　　孩子还小，未来教育等资金压力还是很重的。

　　房子还需要置换升级整合，压力也是不小。

　　父母已经老去，虽然都有退休金，但是资产都不是很足，如果生病或者置换房产，还是需要我们帮助的。收入在提高，消费同时也在逐年提高，且这个状态可能会保持一段时间直到孩子长大。

　　存储能力很差，连续的买房置换，孩子上学，等需求导致这几年都没有攒下来钱。。。

　　表面看上去还不错，但是仔细一观察，内里还是危险重重，内藏危机的。

　　我想，很多小伙伴的情况，也可能和我们类似，大家也或许都有着同样的烦恼和焦虑。

　　那么，如何去化解这种焦虑呢？我想除了行动，别无法他。而行动，除了开源节流之外，也就无外乎于规划生活，未雨绸缪，做到心中有数了。

　　那么平时我是如何做的呢？这里想分享下自己平时最经常用到的6张表格。

　　这6张表格，记录了财务生活的过去，清晰了财务生活的现状，而且还帮我规划和预期到了未来几十年的光景。

　　可谓是非常强大了。

　　一、记录过去的2张表格

　　把过去记录好，记录清楚，是理财的第一步。如果你连自己的收入，支出都说不清楚，那怎么能算有一个理财好手呢。所以，理财规划的第一步，我认为就是记账。

　　表格1:月度支出表

　　每个月支出多少？分别是哪个类别？汇总到年是多少？

　　这个表格，一个月整理一次，让我对自己的花费情况，一目了然，并且井井有条的归纳好类别和年度汇总。可以说是非常强大并且简单。

　　这个表格我一直用了多年，随着花费类别和情况也随时在做调整，目前已经趋于非常适合我家了。是我日常必备的一个表格之一，也是我使用频率较高的一个表格。

　　每月底打开记账软件，把数据规整在这张表上，1分钟搞定。

　　这个表格也是我常用的一个表格，是规整记录每月收入情况的。也是根据我家的收入情况来制作的表格类别。使用方法和支出表格类似，都是一个月做规整一次，1分钟搞定。

　　做好了之前的记录，有了基本的数据，我们就可以对目前情况掌握基本个大概了，那么如何细化，并从不同角度分析，得出对我们生活有用的数据呢？我一般用下面的3个表格，分别从预算，现金分布，资产负债3个角度来做整理，使得我对财务情况掌握的更加清晰和理智。

　　表格3 年度预算表

　　这张表格是在表格1的数据基础上直接生成的，非常简单方便。

　　年初做一下预算，做到心中有数，然后月度的花费会直接生成到“实际”的那一列种，差额也是自动生成，这样：花了多少，还剩多少预算，哪个部分花的多了些，哪部分还在控制之中，一目了然。

　　下面就可以根据这个表进行调整了，防止一年的预算超的太多。这个年度预算，我已经做了好几年了，一直成效都非常好。

　　如何在有效的预算内，能做到全家满意，生活质量不受影响，并且能攒的下来钱应对后面的生活？那么全靠这张表帮助我把关，清晰的看到现状了。

　　如果你的资产都分布于各个不同账户，网贷，基金，现金，理财，又有很多的信用卡，或者消费贷之类，常常无法搞清自己真实的资金分布情况和总数，那么就需要我这样一张表格了。

　　比如我，有数十个基金，分布在2个账户，有好几个网贷，也分布在不同账户，信用卡有10几张，常用的也有2-4张。lg单位有报销垫付之类，还有银行消费贷款，另外还借了家人的钱。。。这样混乱繁杂，如果没有这个表帮忙把关，时时更新，那么时间久了，一定会出现：帐和钱对不上的情况。

　　于是这张表就出现了。分几个类别，所有不同种类的投资，现金分布都可以列上，而类别下不同的投资平台或者名称再分别罗列。预期收益是到期后的收益情况，做到心中有数。投资都是填入正的金额，借款，负债等都是填入负的金额。总计把上面相加就可以了。

　　这个表格，我一个月更新一次，其实费不了多长时间，十分钟吧，就搞定了。不要求分毛不差，只要做到大概能对得齐，就可以了，差个几百块的上千块我觉得都ok。

　　今年，我家账目非常混乱，有lg的入股，有找别人借的钱（要给利息），还有亲友放在我这我帮助投资的钱（一样要给利息），另外自己还借了一小笔消费贷款，于是账目经常搞得我头晕脑胀，股票的价值等又在时时变化，于是就想到了制作这样一个表格。

　　资产负债表：分为资产和负债。

　　资产：如房子，车子（这里暂时记为资产），现金，投资资产等，都可以成为资产。

　　负债：如信用卡，花呗，房屋贷款，消费贷款，家人借款等，都可以作为负债。

　　2者相减，就是我们家庭的净资产。有时候我们房子一堆，但是负债也是一堆，通过资产负债表，你就能清晰的看到自己的真正资产是多少，而随着楼市的变化，房子资产的增加，做定期的更新，也能让你对自己拥有的资本更加熟悉和清晰。

　　如果你的账户较多，较复杂，那么我推荐你也使用这个表格。做一次彻底的归纳整理，也许一次梳理，能让你产生很多新的想法。定期更新，我的建议是不需要太频繁，一年1-2次足够。

　　如何通过一张表看到未来30年？听起来很荒谬吧？但是这在一定程度上是可行的。人生活工作花钱挣钱，就有一定的规律，并且一般不会相差太远，根据我们过往的数据，预测未来，那么就生成了这个生涯仿真规划表格。

　　表格6 生涯规划表

　　这是我很喜欢的一张表格，经常拿出来和大家分享，其实也不是第一次了。表中的数据都是虚拟的，并非我本身数据，我自己的规划复杂很多，怕大家看不懂。

　　虚拟了下数据33岁，年收入25w，年收入增长8%。现有存款30w，理财收益率10%。年生活支出10w，支出增长率6%。学费和房屋贷款支出等，都是单独列出，最后生成期末资产--这一年最后的最新现金资产。当有大的变化时候，就在相应列作出数据输入，并备注下。

　　所有数据都可以自行调整，然后得出属于自己的生涯仿真表。

　　我自己的几个大支出数据：

　　33岁卖房。34岁买房250w（首付150w）。34岁装修（30w）。孩子初中择校（10w），孩子高中（20w）。孩子大学学费（200w），孩子结婚（200w）。

　　年回报率我自己设定的是8%，收入增长是目前10%，到40岁是5%，50岁时候不再增长。大家可以根据自己情况做调整，看看未来20年，30年，会如何呢？

　　按照表中的推测，我40岁时候会拥有现金资产400w左右。

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