7800万人都在用！马云这个大招是造福还是挖坑？

　　相互宝是个好东西，可以作为重疾的补充，但绝非重疾的替代品。以为有了相互宝就可以不怕生病没钱治，这个白日梦是时候该醒醒了。

　　要说2018年的现象级爆款，相互宝绝对能算一个。

　　根据最新数据，目前相互宝成员数已经超7800万。

　　其中，80、90后占到了六成，56%的相互宝成员来自三线及以下区域，农村和县城的占到了32%。

　　上线不到1年时间，迅速在下沉市场打下一壁江山，马爸爸的魄力实在让人服气。

　　菜保知道很多菜友也加入了相互宝，而且不少菜友还倾情化身为行走的广告牌，奔走呼告身边的亲朋好友：只扣几毛钱，就能赔30万，这种稳赚不赔的好玩意，各位一定要加入啊！

　　相互宝确实是一个不错的互助计划，作为重疾补充很有意义。但菜保发现，很多菜友对相互宝存在这样一个误解：
　　我只要加入了相互宝，就万事大吉了。

　　自从相互宝上线后，菜保已经N次收到菜友这样的问题：我有相互宝，为啥还要买保险？白花冤枉钱嘛这不是！

　　各位，漫漫人生路，你清醒一点没啥坏处的啊！ 01
　　首先，你要知道，从信美相互宣布退出，“相互保”变为“相互宝”之后，相互宝就不再是保险，而只是一个纯粹的互助计划。

　　可能很多人对这个不以为然，管它是保险还是互助计划呢，反正能赔钱就行了。

　　其实，是保险还是互助计划，认清这个本质区别还是很重要的。

　　保险是被纳入国家保险监管体系的，保监会对保险公司的偿付能力、产品营销和服务是有监管和规范的。

　　互助计划既然不是保险，也就不受保监会监督，只是一种互帮互助的行为，和其他互助计划没有什么不同，只是相互宝背靠马云爸爸，自带明星光环而已。

　　而互助计划相比保险而言，实际上带有很大的不确定性。

　　从保障上说，保险合同约定的保障，是有法律保证的；而互助计划是一种赠与行为，不一定能获得确定的风险保障。

　　相互宝的条款里面也有说明这一点：
　　本计划不是保险，我们不承诺您能够获得确定的风险保障。

　　从规则上看说，保险合同条款的保障内容是确定的，合同上面怎么写，以后就得照这么办，而互助计划是可以修改互助规则的。

　　比如说，此前如果患了甲状腺癌，可以申请30万相互宝互助金，而从今年5月开始，甲状腺癌只能申请5万互助金了。

　　从稳定性来看，先不说在保监会的监管、规范和介入下，保险公司破产是极小概率的事情。

　　哪怕真的破产了，根据法律规定，保监会可以指定破产保险公司的有效保单，转交由另一家或多家保险公司承保，只要保单在，该有的保障还是会有。

　　而互助计划是随时是有可能被停止的，一旦停止了，保障也就没有了。

　　用一句话总结来说，相互宝是不稳定的。

　　即使你现在真的觉得相互宝很好，但以后相互宝会变成怎么样，甚至以后相互宝还在不在，都还是一个未知数。

　　而一款保险产品，现在合同上的保障是什么样，以后也还是什么样，是一种确定的保障。

　　02
　　另外，撇开相互宝的稳定性不说，相互宝的保障额度也不够：
　　30天-39岁的用户，保障额度为30万；
　　而40岁到59岁的用户，保障额度只有10万；
　　针对60岁到70岁用户的相互宝父母版，最高保障额度也只有10万。

　　而重大疾病的发病率是随着年龄的递增而升高的，在不考虑家族基因的情况下，一般来说，和重大疾病发病率最相关的因素是年龄。

　　也就是说，在最有可能发生重疾，最需要有重疾保障的年龄段，相互宝反而起不了多大作用。

　　一个四五十岁的人得了大病，只能拿到10万互助金，你想想看，10万块在当前的医疗消费水平来看，能管什么用呢？

　　而保险的话，比如说重疾险，在保障期限上，我们可以选择保到七八十岁，预算充足的话，甚至可以选择保终身。

　　在保额上，我们也可以选择比相互宝的10万更高的额度，比如昆仑健康保2.0，40岁的人最高可以买60万保额，50岁的人最高可以买30万保额。

　　因此，无论在稳定性上，还是在保障额度上，相互宝能给我们的保障，都是不够到位的。

　　想要加入相互宝的，都是为了规避未来的风险，证明多少都有保险配置的基本认知和意识了。

　　但你以为能包办一切的相互宝，第一本身并不是保险，第二它给你的保障也非常有限。

　　菜保觉得，拿相互宝来做个重疾的补充挺好的，但如果你指望它能帮你抵御所有可能的风险，无疑是在痴人说梦了。

　　03
　　可能有人会想，那就等相互宝停了就再看保险呗，大活人一个，难不成还真被这些难事困死不成？

　　菜保钦佩这样的人生乐天派，但从职业敏感的角度出发，我还真劝大家别这么做。

　　不拿别的数据了，就拿相互宝自己的数据吧：
　　按相互宝提供的数据，目前已成功救助597名重病成员。但由于加入的用户越来越多，所以每期救助的人也会越来越多。

　　比如刚刚发布的7月第一期的救助人数，就已经高达287人。

　　仔细翻看这287人的名单，会发现里面80%是因为身患癌症，其中男性105人，女性129人。

　　至于癌症的种类，最高发的是甲状腺癌，总计有82名，其中44人是女性，36人是男性。

　　而菜保之前分析过的女性高发的几种癌症：乳腺癌、卵巢癌和宫颈癌，也全部体现在救助名单中。

　　至于男性，除了需要特别提防的肝癌和鼻咽癌，还有心梗这个几乎只发生在男性身上的问题。

　　7月第一期救助名单中，17位急性心梗患者全部都为男性。而且，这些男性患者的年纪都不大，最年轻的才29岁，只有一位年龄在50岁以上……
　　从这些数据可以看出啥问题？

　　第一，癌症越来越高发，而且越来越年轻化。

　　第二，某些病的患病几率确实高，保险公司的大数据，真的没有骗你。

　　第三，重疾险和防癌险，很有必要，而且越早配越好。

　　总之啊，时间不等人，保险也是如此。

　　大概是以往的保险代理人太热情，一个劲地追着客户买保险，所以给很多人造成一种错觉：保险什么时候想买都可以，有钱还怕买不到吗？

　　其实，保障类的保险还真不是有钱就能买到的。

　　比如说重疾险、医疗险，对健康的要求都是比较严格的，再多等几年，身体出问题了才想要买，就已经来不及了。

　　菜保在此前的文章也和大家分享过不少这样的真实案例，很多人想买保险时，或因为已经生病，或因为年龄太大，最后就买不了了，有什么风险都只能自己扛着。

　　保险是把今天的一部分钱抽出来，用来为明天做保障，是对未来的自己兜底。

　　用今天的钱为未知的明天买一份保障，这一点对很多人来说，或许都是比较难接受的理念。

　　也因此，可以先免费加入后交钱的相互宝，才能迅速俘获下7800万人的心。

　　但从对自己负责任的角度来说，为了让未来有一份确切的保障，我们必须现在就有所规划。

　　所以，有相互宝就不怕没钱治病的白日梦，是时候醒醒了，未雨绸缪的保险规划，也是时候该行动起来了。