存量贷款定价“换锚”如期启动 将如何影响你我?
新华社北京3月2日电 题:存量贷款定价“换锚”如期启动,将如何影响你我?
新华社记者吴雨、张千千
3月1日,存量贷款定价“换锚”如期启动,不少人已收到银行推送的公告和信息。这持续半年之久的“换锚”,将如何影响你我生活?到底该怎样选择“新锚”?抗击疫情的特殊时期,“换锚”如何开展?这些引起市场普遍关注。
如期“换锚”释放引导利率下行信号
继新发放的贷款顺利“换锚”后,存量贷款定价基准转换也如期而至。
中国人民银行去年底发布公告称,2020年3月1日至8月31日,将进行存量浮动利率贷款的定价基准转换。客户可与金融机构协商决定“换锚”为贷款市场报价利率(LPR),还是转为固定利率。
此次存量贷款定价“换锚”的范围不小,2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的存量浮动利率贷款,基本上都要进行转换。这其中既包括企业贷款,也包括个人消费经营类贷款和个人住房贷款(公积金个人住房贷款除外),关系着千家万户的“钱袋子”。
为什么要转换定价基准?专家介绍,此前银行的贷款利率主要是基于基准贷款利率,如果基准贷款利率长期保持稳定,政策利率的变化就不容易传导到实际贷款利率。为此,人民银行决定改革完善LPR形成机制,要求各行在新发放的贷款中主要参考LPR定价,并稳妥推进存量贷款定价基准转换。
LPR改革推开后,带来了怎样的变化?
数据显示,去年12月新发放企业贷款加权平均利率为5.12%,较LPR改革前的7月下降0.2个百分点。经过7次调整后,目前1年期LPR较首期下调了20个基点,较同期限基准利率下降了约30个基点。
可见,随着LPR报价稳中有降,企业贷款利率显著下降,这无疑利好企业发展。
“目前来看,贷款利率下行还有一定空间,下一阶段要继续采用改革的办法,通过改善体制机制,把市场利率的下降空间挖掘出来。”人民银行副行长刘国强表示,LPR改革推进比较顺利,目前增量贷款基本上是参考LPR进行定价。要继续按原计划推进存量贷款定价基准转换,以便引导整体市场利率和贷款利率继续下行。
房贷月供变化或取决于年底LPR走势
最近一段时间,到底转换为LPR还是固定利率,成为令不少人“烧脑”的选择题。毕竟定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。
中国民生银行首席研究员温彬认为,在预期LPR下降的背景下,客户选择浮动利率报价会比较合适。但同时要注意,在通胀上行等因素影响下,LPR也不排除会进入上升周期,浮动利率也可能随之走高。
转换完成后,2020年存量房贷的月供会变化吗?对此,央行有关负责人曾明确表示,为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。
专家表示,目前,大多数存量房贷的重定价周期为1年,重定价日一般为每年1月1日。据此,转换后的第一个重定价日应该是2021年1月1日,而存量房贷的月供将根据2020年12月发布的5年期以上LPR进行调整。这意味着,即便当下选择转换为LPR,今年存量房贷的月供也不会发生变化。
明年1月1日后,LPR变动将对存量房贷月供产生多大影响?
存量房贷利率将采用LPR加点的形式计算,加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值,而且差值可为负值。
经记者测算,不论原来房贷利率是基准利率上浮10%,还是打九折,如果贷款100万元、20年等额本息还款,2020年12月发布的5年期以上LPR较2019年12月发布的每调整5个基点,月供将被影响二三十元。
特殊时期优先选择线上办理
对于存量浮动利率贷款定价基准转换,目前主要银行已完成相关准备工作,并通过多种渠道发布公告,明确了办理方式和细则。
工行的公告显示,疫情期间,客户可通过手机银行、智能柜员机、短信银行等渠道办理,确需线下办理的,可在疫情结束后前往网点办理。
在新冠肺炎疫情防控期间,为避免人群聚集、更方便快捷办理,银行大都倾向于通过线上和自助渠道办理。中行、农行、建行等多家银行在公告中表示,建议客户通过手机银行和网上银行渠道自助操作办理,后续将根据疫情防控进展情况,逐步开通线下渠道。
2019年末,我国个人住房贷款余额为30.2万亿元,同比增长16.7%。个人住房贷款受众广、笔数多,在防控疫情的特殊时期如何顺利推进转换工作,考验着每一家银行。
兴业银行相关人士介绍,因房贷客户数量较为庞大,为及时告知客户,将采取网站公告、手机银行公告、营业厅网点公告、短信通知等方式,做好客户通知和提示。同时,客户可联系客户经理或拨打银行客服电话沟通了解相关转换方案。
“疫情期间,要尽量争取线上办理。”刘国强认为,转换时间不变,但进度上可以有快有慢,转换总体上会按期完成。
业内人士建议,客户可避开定价基准转换初期及尾期的高峰期,在转换期内分散办理。定价基准转换不收取任何费用,也不会附加不合理条件,不要相信承办银行以外人员的电话或短信。定价基准变更后,特别是转换为LPR的,需届时关注还款变化并按时足额还款。
推荐阅读 相关文章
商务部:五方面做好“两节”保供和消费促进工作
商务部将从加强市场运行监测、加大货源组织协调、做好政府储备调节、强化便民服务保障、组织开展促消费活动等五方面做好节日市场保供和消费促进工作。...
前11个月我国与RCEP其他成员进出口同比增长7.9%
今年1至11月,我国与区域全面经济伙伴关系协定(RCEP)其他成员进出口总额11.8万亿元,同比增长7.9%,占我国外贸进出口总额的30.7...
明年起我国将对1020项商品下调进口税率
12月29日,国务院关税税则委员会发布公告称,为增强国内国际两个市场两种资源联动效应,2023年1月1日起,我国将对1020项商品实施低于最...
超百城首套房首付比例降至20% 多地房贷利率下调至历史低位
最新数据显示,今年11月全国103个重点城市主流首套房贷利率为4.09%,较上月下降3个基点,二套房利率为4.91%,与上月基本持平。...
LPR连续3月按兵不动,“稳楼市”效果待显
11月21日,央行授权全国银行间同业拆借中心公布,最新一期贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.65%,5年期以上LPR为4.3%...
LPR连续三次“按兵不动”,助力稳汇率是主因
11月21日,最新公布的1年期和5年期以上LPR利率均与上月持平。这是LPR在8月实现非对称下降以来,连续第三个月保持“按兵不动”。有意思...
12月LPR以保持不变收尾 明年一季度仍有下调空间
今年最后一期贷款市场报价利率(LPR)出炉,连续四个月保持不变。今日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2022年12月20日LP...
12月LPR按兵不动,明年房贷能省多少
新一期贷款市场报价利率(LPR)如期出炉,据央行官网,2022年12月20日LPR为:1年期3.65%,5年期以上4.3%,均与此前保持一致...
3年、5年期降15BP!多家大行存款挂牌利率今起下调 大额存单利率也降了 其他银行会跟进吗?
①本次降成本有利于维护银行合理盈利空间,增强银行内生资本补充能力; ②引导存款利率下行,有利于促进消费、投资,提升经济活跃度; ③大行调...