多家互助保险将新型肺炎纳入保障 相互宝买单无需成员分摊
新冠肺炎疫情仍牵动着大众的心,疫情防控及相关救助也已拓展到了更多领域。1月21日,国家医保局宣布将“新型肺炎的药品和医疗服务项目全部临时纳入医保”。随后,多家网络互助计划平台也陆续增加或上线针对新型肺炎的特殊保障,以提供补充性救助。
自2018年底蚂蚁金服旗下“相互保”更名为“相互宝”之后,网络互助计划开始频繁出现在大众视野中。随后,滴滴、360、美团、京东、苏宁等互联网巨头也纷纷上线相关产品,布局网络互助领域。
梳理发现,截至目前蚂蚁金服旗下相互宝、滴滴旗下水滴互助、360旗下360互助、新浪旗下新浪互助等,均已将新型肺炎列入保障范围之内。从新型肺炎相关网络互助产品具体条款来看,各大平台在保障范围、等待期、互助金额度等方面存在一些差别。
对比发现,在保障范围方面,大多互助产品为加入后确诊为2019新型冠状病毒感染的肺炎导致身故可申领互助金额,而新浪互助推出的新型冠状病毒互助计划除提供身故互助金外,还提供最高800元/天的住院补贴。
在相关费用方面,相互宝作出说明称新冠特殊保障由蚂蚁金服承担相关费用,无需成员分担,新浪互助则对分摊上限做出了不超过200元的说明。在等待期及互助金额方面,360互助及新浪互助均为加入后次日生效,相互宝、新浪互助提供的新冠相关身故互助金最高达10万元。
此外,对于上述新冠特殊保障,大多平台均表示将不收取管理费等。
新浪互助通过其官方微博公开的相关数据显示,截至2020年2月3日12:00,该新冠病毒互助计划已运行3天,加入人数已达1.27万人,互助申请受理及已互助案例数均为0例。
受疫情影响,互助案件处理进度等也或受到影响。2月4日,相互宝发布公告,在全国疫情防控工作下,为保护相互宝申请成员及调查人员的安全,相互宝不得不暂停部分地区的线下调查工作,互助案件的整体调查、审核进度将受到影响。
值得一提的是,上述提及网络互助计划并非保险,大多互助计划平台也会对此作出说明。一般来说,消费者缴纳一定费用或免费即可成为网络互助计划成员,如遇重疾或意外等,互助计划会通过其他成员缴纳的费用或成员众筹等方式对患病者提供互助金。而该模式与保险并不相同。
2018年10月,蚂蚁金服联合信美相互上线“相互保”试水互联网保险。该产品上线月余,信美相互即因此被监管部门约谈。随后“相互保”更名为“相互宝”,改为由蚂蚁金服独立运营,这款产品也“去保险化”变更为一项网络互助计划。
彼时被叫停的并非仅“相互保”一家。京东此前也推出了与“相互保”规则类似的“京东互保”,而该产品2018年11月上线内测仅一天即被迫下线,截至目前京东金融官网仍显示京东互保暂停售卖。
因“相互保”事件,信美相互及其相关负责人被处以共计93万元的罚款。据银保监会官网披露的罚单,银保监会认为“相互保”业务中信美相互通过产品参数调整的方式改变了产品费率计算方法以及费率计算所需的基础数据,该行为不符合《健康保险管理办法》第十九条等有关规定。此外,“相互保”业务存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的问题,宣传产品经过备案是向消费者传达产品依法合规的错误信息。同时,“相互保”采用后付费的方式导致分摊金额存在不确定性,向消费者传达第一年参与成员分摊金额仅需一两百元的信息存在误导性。
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