尚无专属保险条款，河南洪灾被淹电动车如何理赔？

“第一次看到大型水泡车现场、水电网三停......看着这个城市转眼间一片狼藉，心痛。”随着大水退去、灾情逐渐稳定，有郑州市民看到这座被大水被浸泡过的城市后发出感叹道。

如何处理好灾后善后工作，恢复昔日光景，已成为郑州乃至河南需要面对的问题。以汽车行业为例，据银保监会不完全统计，截至21日晚间，保险机构共接到保险报案近4万起，估计损失金额近10亿元。

“从今天早上开始就不停地接到任务，水淹程度达到报废标准的不在少数。”7月22日，郑州一车险定损员接受时代财经采访时表示，现阶段主要还是以救援工作为主，后续会进行集中定损，“虽然大部分车辆都出现严重水淹的情况，但具体理赔方案还视乎保险购买的时间、险种而有差异”。

值得注意的是，上述定损员所提及的大部分为传统燃油车，由于保险行业对其拥有较多经验及数据支撑，相关赔付问题基本不需要担心。而然对于近年才冒起的新能源车，特别是部分智能化程度较高的纯电动车，遭遇泡水是否会在理赔方面有所区分，成为车主、潜在消费者都应该关注的问题。

电动车如何保险定损？

“即便面对郑州的极端水灾，电动车车主也不用担心，只要上车损险、人员险、三者险就够了。”对此，有河南地区资深车险行业人士23日向时代财经表示，“不论是电池还是其他，只要是购车时原车附带的都包含在车险范围之内。”

根据车损险的条例，暴雨、洪水等自然灾害造成的车辆损失，应归于商业车损险的赔付范围。这意味着，因电池泡水而出现的问题等，可以通过车损险申请理赔。

利宝保险某车险经理23日向时代财经表示，“保了车损的就跟车损险一样赔付就行了。”但另有业内人士表示，理赔在定损等方面还会出现一定的问题，究竟是电池质量还是意外所致，这需要交由有关机构做进一步的检测，保险公司和车主在过程中肯定出现扯皮情况，要做好心理准备。

值得注意的是，近年来，智能化逐渐作为新能源汽车的卖点，包括小鹏汽车、特斯拉等车企都将自动驾驶辅助系统包装为旗下车型的核心产品力。当车辆上的付费软件部分因泡水而出现故障，甚至整车报废处理时，保险公司是否会理赔呢？

对此，上述河南车险行业人士表示，保险只承保汽车的硬件部分，诸如自动驾驶辅助系统之类的软件部分无法承保，“这些东西都摸不着，很难定价定损。”

对于可能出现的软件部分损失，时代财经23日分别联系到特斯拉、蔚来、小鹏汽车等车企，其中蔚来表示若消费者加购了服务包可以享受软件免费迁移，但如果车主是自主选购保险，则还需要和保险公司协调。同时，亦有某新势力内部员工向时代财经表示，付费软件赔付问题目前属于行业性难题，“大家暂时没有太好的解决办法”。

据了解，目前，中保协并没有制定新能源车专属保险条款，新能源车在投保车损险时，只能沿用燃油车保险条款。对此情况，有业内人士表示，“新能源汽车与传统燃油车不论是在车身结构还是动力系统都有较大差异，具体险种开发、定价以及后期定损等还是一大难题，再者该领域数据积累不够，远没有燃油车经验那么丰富，整个行业还在摸索当中。”

事实上，新能源汽车与传统燃油车在风险方面有非常大的不同。电驱动、电池、电控为主的三电系统是新能源汽车的核心，其中电池的价值平均能达到整车价值的40%以上。

23日，利宝保险某车险经理向时代财经表示，“目前电动车的赔付相对比燃油车高很多，也有不少公司是不做电动车的，主要还是电动车的电池理赔成本高。”

此外，动力电池存在续航衰减情况，折旧远高于燃油车发动机，如何制定险种及定价成了保险公司的一大难题。另有数据显示，新能源汽车的出险率明显高于传统燃油车，其中涉及到动力电池等核心部件损毁率是发动机损失事故的3倍。

不过据了解，银保监会相关部门负责人2020年5月份曾向外界表示：“当前保险业协会已组织力量成立了新能源汽车保险专属条款工作组，积极开展条款研发工作。目前，新能源车险条款已初步征求过行业和有关专家意见，下一步将继续修改完善，力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。”

勿把电动车当潜艇开

在本次河南洪灾中，新能源车特别是纯电动车得益于不需要进、排气系统，在涉水能力方面展现出了相较传统燃油车更有力的表现。在社交平台上，有不少纯电动新能源汽车把自身当做“潜艇”开进一米多深的深水区，最终成功登上高地的案例。

但这并不代表纯电动车、插电式混合动力车等新能源车可视深水路段为无物。

据时代财经了解，电动汽车电池系统的防尘防水等级建议不低于IP67。这意味着若达到此等级，可以将整车浸入深度为一米的容器内，持续30分钟。换言之，虽然新能源车涉水能力相对更强，但也有时间限制的，一旦接近或超过其核心部件防水等级时间，已存在失去动力甚至触发更严重的安全隐患。

与此同时，以目前新能源车的乘员舱密封性和高低压接插件的密封性工艺，并不能保证安全，而贸然涉水，一旦路面有坑洼或者锐角，划伤底盘，甚至划破了高压线，危险性会很大。

根据清华大学研究团队发布的一篇论文，“如果泡在水中，由于水中杂质较多，一旦电池进水，内部很容易烧蚀。”这也意味着，水灾中的纯电汽车出故障概率远高于平常。

综上，一旦遭遇强降雨导致路面积水较深等的极端场景，建议新能源车车主住依然要谨慎驾驶，优先考虑在安全位置避险或选择安全路线绕行，切勿车辆开成“潜艇”。