定期寿险爆发销量超预期 八大问题看懂值不值得买

　　图片来源：东方IC

　　回归保障之路的中国寿险业，正处在巨大的结构性变化前夜？一个信号是，定期寿险产品的销售超预期。

　　近日，懿久保险经纪、慕尼黑再保险、中信保诚人寿、唐僧保联合对外宣布，四方合作的定期寿险产品，上线8个月销量突破万件，这比其原定的用一年时间实现销售一万件，整整缩短了1/3的时间。

　　券商中国记者独家从业内获得一份数据显示，今年1-4月，网销的定期寿险产品销量前五的依次是瑞泰瑞和、中信保诚祯爱优选、复星保德信星安、渤海人寿优选、弘康人寿大白。若按件均保费2000元计算，居前的两款产品前4个月销量应在5000件左右。

　　业内人士表示，由于填报数据对寿险公司覆盖的局限性以及填报口径偏差，这可能并不代表行业最高销量。

　　产品销量的火爆让保险公司们感叹超预期的同时，也让一些分析人士认为，国内定期寿险市场的爆发期要来了，中国人身险市场或许即将迎来如日本上世纪下半叶的嬗变——定期寿险占比从战后20年的1%，达到90年代的25%左右，此后有所回落，也有10%-15%。目前，我国的定期寿险占比无官方数据，据业内交流数据在人身险市场中的占比可能仅千分之一。

　　那么，究竟什么是定期寿险？为何要买定期寿险？谁最应该买？针对你关心的定期寿险方面的问题，本文来解答。

　　关注一：什么是定期寿险？

　　所谓定期寿险，有两大要素，一是定期，二是寿险。

　　定期，是指保障期间是一定期限或者到一定年龄时点，比如保障30年或者保到60周岁等，与之相对的是保障终身；寿险，则是保障的内容与人的寿命、生命相关，保障责任只有两项，即身故、全残。

　　总体来说，定期寿险这类产品若在保障期间内被保险人身故或全残，保险公司会给付保险金。

　　关注二：买了定期寿险一定会“用到”吗？

　　不一定。只有在保障期间内，被保险人出现全残或身故时，定期寿险才会给付。若在保险期间内，被保险人未出现身故或全残的情况，则定期寿险不会给付保险金。若被保险人身故或全残发生在保障期间外，定期寿险也不会给付保险金。

　　比如，甲为自己买了一款保障到60岁的定期寿险，到60周岁时，甲未全残，也没有身故，则这款定期寿险到期，保障责任终止，甲不会得到保险金给付。若甲59岁不幸身故，则保险公司会给付保险金，给到甲的受益人。

　　也就是说，从终身寿险、定期寿险两种产品来看，消费者买了终身寿险就一定会“用到”，因为人终有一死，但定期寿险则不一定。

　　关注三：为何要买定期寿险？

　　既然定期寿险买了不一定能获赔，为何还要买？

　　业内人士表示，定期寿险是为了帮助被保险人在肩上的担子最重、最需要防范风险的时候，实现风险转嫁。

　　其重点保障的10年~30年，往往为被保险人的中壮年时期，在这个时期万一发生全残或身故，会对家庭经济状况造成严重影响，定期寿险就是抵御这一潜在风险的。同时，由于保费较低，购买定期寿险对被保险人的当期生活不至于有太大影响。

　　关注四：定期寿险有何优势？

　　定期寿险保障责任简单，保障杠杆高，可以实现“用最少的钱换取最高的保障”，同时一个新趋势是，健康状况好的人还能得到进一步的费率优待。

　　由于只保障一定期限，因此定期寿险价格比终身寿险要低得多，特别是消费型产品，费率更低，保障额度更高，保险杠杆效益高，更有利于转嫁消费者自身承担不了的风险。

　　对于定期寿险的杠杆，有一个数据可供感受。比如上述的中信保诚和唐僧保联合推出的定期寿险产品，销售万件对应保额接近80亿元人民币。其未公布对应的保费，不过有业内人士分析，按件均2000元保费计算，一万件保费在2000万元。照此看，2000万保费对应80亿元保额，杠杆大约在400倍。

　　同时，去年10月实施的寿险“134号文”支持并鼓励保险公司在定期寿险费率厘定时，区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，因此最新面市的定期寿险还将被保险人区分为优体和非优体，对有不良生活习惯的被保险人提高保费，生活健康的人则会享受更低保费待遇。

　　另外，定期寿险产品灵活，投保人可根据自身情况，自由选择保障期间、保额等，绝大多数定期寿险产品都可以在保险公司官网试算保费。

　　关注五：定期寿险保费在什么水平？

　　定期寿险的保费，受保额、保障期限、交费年限等因素影响，不同产品还有条款上的细微差别，比如等待期、犹豫期、除外责任等的不同。

　　不过，总体上，对于绝大多数消费者来说，每年用千元级别的保费即可换取百万保额。

　　券商中国记者对比了上述销量居前的五款产品，保额100万元、保障至60周岁、选择20年交费时，30岁男性的年保费大体在2700-3000元，30岁女性在1460-1600元。区分吸烟体和非吸烟体时，保费差距将进一步拉大。

　　相较之下，终身寿险产品的保费则要高得多。比如，券商中国记者测算了上述某险企的一款终身寿险产品，保额100万、交费20年，30岁男性的年保费在1.47万元、30岁女性在1.28万元。

　　注：等待期，指保单生效初期被保险人出险不理赔的期间，对消费者来说，等待期越短越好；犹豫期，指消费者购买保险的“反悔期”，在犹豫期内可全额退保，犹豫期越长越好；除外责任，指保险公司明确表示不理赔的情况，越少越好。

　　关注六：什么人最应该买定期寿险？

　　“定期寿险更像是保障家庭而非个人的。”一位寿险公司人士对券商中国记者说，个人投保后，获得保险理赔金的前提是在保障期内身故或全残，若身故，这笔保险金显然不会给被保险人使用，而是留给受益人，一般而言，也就是被保险人的家人。

　　最应该购买定期寿险产品的，是家庭中的“顶梁柱”，主要包括四类：

　　一是一人工作的家庭：这类家庭往往有全职主妇，家庭收入全部由一人承担，如在外打拼的一人有意外，则家庭花销会面临困难；

　　二是多子女家庭：二孩时代到来，奶粉钱、学费、补课费等双倍支出，责任和花销加重；

　　三是父母无退休金的家庭：赡养父母重担在肩，如有意外，父母养老面临难题。

　　四是身背房贷、车贷等各类贷款的人：若发生全残或身故意外，贷款还不上，可能为家人增添负担。

　　关注七：定期寿险产品是新产品吗？

　　定期寿险是最初的最有保障意义的保险，是传统产品的一种，并非新产品。

　　近年被人关注的定期寿险产品，包括2011年的人保寿险精心优选定期寿险、弘康人寿2016年推出大白定期寿险等。

　　2017年以来，定期寿险成为新成立险企、中小险企和传统险企竞相推出的产品之一，具体包括，渤海人寿推出优选定期寿险、横琴人寿优爱保定期寿险，爱心人寿推出的最初两款产品之一即为定期寿险。在传统大型险企中，新华保险、泰康人寿、平安寿险等也在推出定期寿险产品。

　　关注八：为何这两年定寿产品集中涌现？

　　一家新开业寿险公司人士对券商中国记者分析，主要有以下四方面原因：

　　首先，与监管引导“保险姓保”的环境分不开。在保障的要求下，各家险企都要发展保障型业务和长期储蓄类业务，而寿险产品是典型的保障型产品。

　　其次，寿险保障责任简单，杠杆效益高，容易被消费者接受。相较重疾险、医疗险等保障型产品，寿险仅保障全残和身故，且“定期寿险”比“终身寿险”的杠杆效益要更高，能以更低保费换取较高保障。

　　再次，网上销售定期寿险产品不受险企经营区域限制，这对于成立时间不满两年的新寿险公司或者经营区域较少的险企来说，构成推出定期寿险的动力。

　　最后，是市场需求增加。随着消费升级及资产配置观念走进更多人群，消费者对防范风险意识提高，都希望找到一款能够覆盖风险敞口的保险产品，而定期寿险一定程度上可以满足。