热市场冷保障：租客保险发展滞后 向前仍需突破重围

　　“从收房、装修到出租周期不足一月”、“甲醛超标”，互联网租房平台安全性事件频发背后，除平台责任缺失外，也反映出租客保障的不足。

　　当前，伴随租客群体的扩大、租赁方式平台化，以及长期住房租赁市场政策利好，租客保险却发展滞后。事实上，国内租客保险发展环境也难称“沃土”，一方面，群体保险意识缺乏，另一方面，产品设计、理赔难，导致险企难燃热情，保费规模、利润空间制约不前。如此环境下，租客保险究竟是“空白地”还是“鸡肋”，对此，专家表示国内租客保险有发展空间，但盈利模式尚存在困难，产品开发仍需时日。

　　租客责任保险受忽视未“深耕”，仅为附加险位于后列

　　日前，媒体报道杭州阿里员工入住自如甲醛房患白血病离世，随着自如“甲醛房”事件的爆发，多家互联网租房平台类似事件也频频被爆，蓝鲸保险即在投诉平台上看到相寓、蛋壳公寓等多封投诉单。

　　“从收房、装修到出租周期不足一月”、“甲醛超标”，投诉背后，一方面折射租房平台高流转率背后的风险，如安全防护、品质把控等存在不足，另一方面也将租客的个人安全保障推到台前。

　　近日，国务院下发《完善促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力的若干意见》，文件指出，“要大力发展住房租赁市场特别是长期租赁”。总结推广住房租赁试点经验，在人口净流入的大中城市加快培育和发展住房租赁市场；加快推进住房租赁立法，保护租赁利益相关方合法权益。

　　整体来看，房租租赁市场尤其是长期租赁未来发展可期，值得关注的是，保险市场对承租人本身的保障却相对不足。蓝鲸保险查看多家财险公司在售的家庭财产保险后发现，目前，险企对房屋租赁市场的保险保障较多集中于房屋财产，承租人责任险多作为可选附加险列于主险之后。

　　以平安财险、太保财险、阳光财险、人保财险为例，平安财险针对租赁形式推出“出租无忧家居保险”，主要集中于“为房东的出租房屋提供可能遇到的财产风险与责任保障”，保障项目包括台风、暴雨、火灾、爆炸等自然风险造成的出租房屋、装修、室内财产损失等。

　　阳光财险“家财保综合保险2017升级版”适用于自住、出租及空置房屋，主要保障项目为房屋及室内财产，太保财险推出“全能卫士”房东型家庭保险，以上三家险企均将部分事故导致第三者人身伤亡或财产损失的责任作为可选附加险。

　　人保财险产品相对更具针对性，其单独推出“房屋出租人责任保险”，承保因房东责任导致租户人身伤害及财产损失，从保险范围来看，包括火灾、爆炸、电器线路、管道破裂等意外事件。

　　“家财险出险概率很低”，上海对外贸易大学保险系主任郭振华对蓝鲸保险说道，且家财险投保率较低，以上海为例，投保率约为3%。而作为附加险的责任保险，购买者更是寥寥。

　　经济学家宋清辉分析称，由于租客流动性大以及保险意识缺乏，容易忽视风险，也导致面向租客的保险相对缺失。

　　一家业内财险公司对蓝鲸保险表示，房屋出租保险在欧美等国较为普遍，大多数房东在房屋出租前，都会主动购买公寓的房东租客综合保险，而在国内房屋出租保险较新鲜，“公众对租赁保险的重视程度不高，保险意识相对薄弱”。

　　“租客保险是美国房屋综合保险体系中的一类（HO4），用于保障租客个人财产安全、第三者人身安全等”，清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心研究专员王言指出。

　　据了解，2017年中国租赁人口已达到1.6亿元，且呈现出年轻化、长期定居、家庭化流动的生存特征，“将衍生更多的租赁需求”，而在需求的背后，潜藏的风险亦不可忽视，租赁双方权益均待保障。

　　产品设计、理赔均存难度，保费规模受限险企仍在观望

　　据国家卫计委预测，到2020年，我国流动人口将逐步增长至2.91亿，年均增长600万左右，侧面凸显租客群体数量及安全保障的重要性。目前我国的房屋租赁模式包括房东自行出租，房东委托中介机构出租，以及租房平台收房后统一出租模式，后者在经历快速发展之后，已成为城市生活中热门的房屋租赁方式。

　　“在发达资本主义国家，租客保险已是一种较为成熟的保险产品，是房屋租赁过程中保障业主和租客权益的有效风控手段，而在我国尚未发展起来”，宋清辉说道。

　　事实上，已有险企初步涉水“保险+房屋租赁”领域，去年12月末，国泰产险与蘑菇租房展开合作，推出“在线支付送保险”活动，向租客赠送个人意外伤害保险及交通意外伤害保险，但累计保额仅40万元。

　　蓝鲸保险联系到国泰产险相关人士，其表示，活动初衷主要是针对短租市场人员流动频繁、租客在陌生环境以及屋内设施维护欠佳等造成租客面临意外风险，用保险的方式为其提供保障。该人士同时指出，40万保额可以承担绝大部分风险，“一般的租客都是小额医疗费用”，目前出险情况正常。

　　“试探意义大于实质意义”，宋清辉指出，累计保额仅40万，保障程度或杯水车薪。

　　“聊胜于无”，中国精算师协会创始会员、上海昱淳商务咨询有限公司合伙人徐昱琛对蓝鲸保险说道，其指出，相对于国泰产险提供的意外伤害险，国外主流的房屋出租保险为责任险，且国外责任险市场发达，以美国为例，其保险市场45%-50%为责任险，超过车险占比，“目前国内责任险市场相对缺失”。

　　有潜在受众人群及较为空白的市场，但事实上，租客保险“结果”仍存较多问题，包括产品设计、理赔难及缺乏盈利性。

　　国泰财险也坦言，租客保险设计难度主要是国内信用体系不健全，“无论如房东还是租客，出险后的理赔举证相对有难度”。

　　一方面，目前，国内责任险赔偿限额较低，属于补偿性质，无惩罚性赔偿，另一方面，对赔付流程要求较为苛刻，法律环境的差异性也使得发生问题时较难做出明确的定责，均将影响公众对责任险的购买欲望。

　　“保费太少”，郭振华指出，对比之下，租客责任险保费或有限，加之如何确定承保风险等因素，产品业务开发有待时日。

　　“国内租客保险有发展空间，但盈利模式方面尚存在一些困境”，宋清辉说道。

　　徐昱琛亦持有相同观点，其表示，有市场，保险公司才会去推广产品，若短期内没有明确机会，则介入相对谨慎，同时其也建议道，通过立法及政府力量去驱动，以车险为例，在将机动车第三者责任强制保险并入之后，提高了车险整体投保率，目前第三者责任险约占车险整体保费的30%。

　　整体来看，随着租赁人口的微扩以及租房模式平台化的趋势，房屋租赁领域保险也从财物进一步转向到个人保障，而国内责任险市场相对缺失，法律环境不足，保险产品设计、理赔定损均有难度。此外，公众责任险意识的淡薄，所导致的保费规模及利润限制，或也使得险企难以对此抱有热情，由此看来，租客保险国内落地生根或仍需时日。

　　值得关注的是，美国部分线上租客保险平台在现有基础上进行的升级，亦可作为日后产品设计参考，包括在常规保障内容外，提供特色保障内容，如除为租客本人提供保障外，其家人、配偶，房东等均有资格免费添加到保障范围内；保障电脑、手机、照相机、自行车等多种个人物品，且不限于出险地点为房屋内；将租客保险与租赁金融相结合，为租客代付押金、提供担保，收取一定服务费等方式。（蓝鲸保险 李丹萍）