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消费金融行业的未来什么样?这份报告给你答案

2020年12月07日 08:39 来源:新华社
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内外环境的变化,正给消费金融行业带来新机遇与新挑战。

2020年,全球进入“非常态”。大国关系、世界经济、生活方式都发生了较大变化。在这一背景下,中国提出构建“双循环”新发展格局,扩大国内需求尤其促进消费是其中重要内容。在促消费的背景下,消费金融对消费的提升作用更加凸显。同时受上半年疫情冲击,消费金融行业遭遇较大冲击。

从行业发展来看,经过十几年的发展,消费金融作为金融信贷领域的重要分支,已经越来越深入地影响民众的消费习惯和消费方式,也逐渐成为金融科技应用的先行军和实验田。与此同时,消费金融行业竞争格局也在发生变化,尤其是随着科技巨头和金融巨头纷纷获得消费金融牌照,获客方式、赢利模式、技术手段都在不断升级与换代,行业规模向头部机构集聚的现象明显。

针对上述变化,瞭望智库展开了一系列的调研并形成《2020消费金融新趋势报告——精益运营与技术驱动》(下称《报告》),旨在展现行业现状的同时,为行业调整和变化厘清脉络,把握行业未来趋势,重塑行业核心竞争力,提供相关政策建议。

《报告》认为,2020年可视为消费金融行业发展史上的一道分水岭。疫情之下的非常时期,受互联网贷款新规落地、网络小贷收紧、民间借贷利率上限下降等政策因素影响,行业整体格局正面临重塑,市场主体也正迅速扩容。站在行业拐点期,面对调整与分化,每家消费金融公司都在向内主动调整,向外顺势而为。主要包括几个方面:深耕存量用户,不断拓展用户服务边界;数据模型更精准,向精细化经营转变;与助贷机构的合作从固收转向分润;技术升级逐渐走向真正的技术驱动,等等。

《报告》提出,消费金融的快速发展与技术发展有紧密关系。大数据、云计算、区块链、人工智能是消费金融的核心技术。近年来,四大技术在不断成熟中,逐渐被应用于消费金融行业,改变了传统消费金融看征信、看流水、看资产证明、看消费能力的做法。许多消费金融公司不断在科技研发、科技人才吸引、技术设备升级上下功夫。但应注意的是,技术不是万能钥匙。对消费金融而言,技术、场景、服务都是整个产品链条上不可缺少的部分。技术只是一种工具,最终要回归到为客户服务的主路上来。

《报告》以民生信用卡中心、光大信用卡中心、马上消费金融、招联消费金融等为代表性案例,详细阐述了如何在这一阶段利用好技术,用技术驱动业务,提供更高效、更优质的客户服务。

疫情对消费金融行业的冲击巨大,也适时提醒从业者及早面对行业已经出现的问题,为更长远的未来发展谋篇布局。《报告》提出,首先行业分化正在加剧,整体业绩增速出现分化的同时,头部机构排位也正呈现动态调整;其次,部分消金公司正在寻求凭借技术输出、平台型业务、客户增值服务等建立自身第二增长曲线;最后,从业机构增资扩股正加速推进。

对此,《报告》提出五方面建议:一是明确消费金融借贷利率上限,厘清民间借贷利率管制与借贷纠纷判决的不统一;二是加强行业监管,保护借款者的合法权益;三是加强金融APP备案,建立伪冒APP信息共享机制;四是建议出台催收相关政策,规范和保护合法催收运行;五是鼓励出台政策、支持消费金融公司申请95号码。(文/王亭亭)


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