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大股东清仓,被投诉暴力催收,中邮消费金融还好吗?

2021年06月29日 11:34 来源:观察者网
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【文/观察者网吕栋编辑/周远方】

前4个月净利润超去年全年、关停贷款年化利率最高的产品、遭大股东清仓转让股份、连续被用户投诉暴力催收,中邮消费金融有限公司(下称:中邮消金)近期屡次成为市场的关注点。

事实上,遭用户投诉也是消费金融行业的普遍现象。除中邮消金外,中银消金、兴业消金、北银消金、湖北消金等公司,也曾被大量用户投诉利息过高、暴力催收、不放款等违规行为。

当前,有关消费金融行业的监管政策正持续收紧。今年2月,央行曾明确强调,要坚持扩大内需,激发国内消费潜力,但不依靠发展消费金融来扩大内需;要坚持金融创新在审慎监管的前提下进行。

关停高利率“邮你花”

财务数据显示,过去3年,中邮消金的业绩增速呈快速放缓趋势。

2018-2020年,中邮消金净利润增幅分别为199%、71.92%及15.17%,营收增幅分别为228%、78.23%和30.5%,总资产增幅分别为75.42%、29.5%和10.9%。

进入2021年,中邮消金净利润增速出现大幅改善。具体来看,2021年1-4月,中邮消金实现营收16.33亿元,净利润为5.72亿元;而2020年全年,中邮消金营收48.63亿元,净利润为4.02亿元。

对比数据不难发现,中邮消金2021年前4个月净利润已经超过2020年全年净利润

截至2021年4月,中邮消金总资产为332.70亿元,净资产为42.88亿元;2020年全年,中邮消金总资产为340.05亿元,净资产为38.36亿元。

有行业观点认为,去年新冠疫情对消费金融行业影响较大,消费金融机构逾期率都有所上升,侵蚀了部分净利润。随着今年来疫情好转,一季度消费需求旺盛,消费金融机构也开始加大放款力度。因此,消费金融公司业务有所好转。

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中邮消金财务数据

业务结构上,中邮消金主要有“邮你贷”、“邮你购”、“邮你花”三大产品体系。

其中,“邮你贷”为无抵押信贷产品,包含循环贷、极速贷、业主贷、加邮贷等产品;“邮你购”为分期商城;“邮你花”为场景消费类贷款产品。

令人意外的是,在业绩猛增的背景下,中邮消金却选择关停贷款年化利率最高的产品——“邮你花”。

根据中邮消金官网披露的《自营贷款业务定价及收费项目公告(2021年版)》,“邮你贷”循环额度类产品年化利率为10.8%~23.76%(按照单利方式计算,下同),非循环(一次性)额度类产品年化利率为14.04%~23.76%;“邮你购”贷款年化利率为14.04%~25.36%;“邮你花”贷款年化利率最高,为14.4%~32.4%,该产品已于2021年3月8日关停。

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中邮消金官网截图

这背后与消费金融的监管政策持续收紧不无关系。

2021年2月8日,中国人民银行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》首次明确定调,要坚持扩大内需这个战略基点,激发国内消费潜力,但不依靠发展消费金融来扩大内需;要坚持金融创新在审慎监管的前提下进行。

2月20日,中国银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》,明确将数十家信托公司及消费金融公司纳入监管新规之下。从内容来看,《通知》主要包括严禁风控外包,在出资比例、集中度和限额管理方面明确三大量化指标以及限制异地经营等。

2月26日,中国银保监会发布《银行保险机构恢复和处置计划实施暂行办法(征求意见稿)》,要求银行、保险、信托、AMC、消费金融、理财子公司等金融机构,制定恢复计划、处置计划,以备重大风险事件发生时,有预定好的方案,促使机构恢复持续经营能力。

虽然监管呈趋紧态势,但持牌消费金融公司的数量也在增加。2020年,重庆小米消费金融、北京阳光消费金融、重庆蚂蚁消费金融、苏银凯基消费金融、唯品富邦消费金融等5家消费金融公司获批筹建。

即便是没有直接获批成立消费金融公司的互联网巨头,也在借道入场。例如,度小满2019年入股哈银消费金融,持股比例30%;玖富数科于2020年5月获批入股湖北消费金融,持股比例24.47%。

2020年12月,中银消金首席运营官章涛在接受媒体采访时曾表示,如果说“严监管、规范化”是2020年消金行业的主旋律,展望未来,消费金融牌照的审批将成常态化,全面监管体制下,行业稳步发展可期,有望迎来合规有序的发展新时代。

遭大股东清仓转让

虽然高管认为未来行业未来可期,但大股东却没用行动表达支持。

和平相处5年多,海印股份最终还是选择与中邮消金分道扬镳。

6月15日,海印股份公告披露,拟通过公开挂牌方式转让所持有的中邮消金1.1667%股权,本次股权转让的挂牌价格不低于股权对应的经审计净资产,按截至2020年12月31日,中邮消金经审计净资产38.36亿元计算,转让价格为不低于4475.46万元。

本次挂牌交易完成后,海印股份将不再持有中邮消金股权。

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海印股份公告截图

中邮消金全称中邮消费金融有限公司,经中国银保监会批准成立于2015年11月,总部设在广州,是一家为个人提供消费金融服务的全国性金融机构。

成立之初,中邮消金注册资本为10亿元,邮储银行为第一大股东,持股比例为61.5%;星展银行为第二大股东,持股比例为12%;其他股东渤海信托、拉卡拉、广百股份、海印股份、三正集团,持股比例分别为11%、5%、3.5%、3.5%和3.5%。

作为中邮消金发起股东之一,海印股份曾对中邮消金寄予厚望。

海印股份曾表示,发起设立中邮消金加快了该公司构建以服务商娱为核心的金服平台—“海印金服”的步伐,同时还拓宽该公司业务范围,推动了多元化战略的发展和实施,提升该公司的盈利能力。

除此之外,海印股份认为,借助“中邮消费金融”平台,可以与邮储银行等众多知名优质企业形成异业联盟,实现资源互补,提升该公司的品牌形象。

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中邮消金官网截图

然而,2018年,中邮消金注册资本增至30亿元,海印股份并没有参与增资,持股比例降至1.167%,另外渤海信托和拉卡拉也没有参与增资,持股比例出现下降。

中邮消金增资完成后,邮储银行持股70.5%,星展银行持股15%,广东三正集团持股4.5%,渤海国际信托持股3.666%,广百股份持股3.5%,拉卡拉持股1.667%。

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中邮消金股权结构海印股份公告截图

以当初入股时投入的3500万元资金计算,海印股份此次转让中邮消金股权获利将不少于975.5万元。

持股5年多,海印股份选择此时清仓,可能主要有两方面考虑:

首先是自身业绩问题。

官网介绍称,海印股份创立于1991年,于2008年在深交所整体上市,是广州市为数不多的民营控股商业类上市公司,是中国500强民营企业,广东省、广州市百强民营企业;2015年,该公司启动“商业+金融”的双轮驱动战略,构建“商业运营+金融服务”的发展格局。

最近几年,海印股份营收、净利润整体均呈现下降趋势。

2020年,海印股份实现营收13.02亿元,同比下降46.56%,降幅较上年同期扩大;实现归母净利润3187.86万元,同比下降77.13%;每股收益为0.02元。

进入2021年,海印股份业绩颓势仍未扭转。2021年一季度,该公司实现营收2.61亿元,同比下滑8.71%;归属于上市公司股东的净利润1309.76万元,同比下滑45.18%。

观察者网还注意到,截至今年一季度末,海印股份账上货币资金为3.07亿元,相比2020年末下滑4%,而其短期借款达到3.47亿元,一年内到期的非流动负债达到16.1亿元。

谈到此次转让中邮消金股权的目的,海印股份在公告中表示,该交易有利于该公司盘活存量资源,优化该公司资产结构,集中优势发展主业。

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海印股份最近5年业绩数据

但市场上有观点认为,除自身业务需要外,海印股份转让股权或许还与消金行业的前景有关。

有业内分析人士指出,随着政策的不断加码和完善,消费金融已经告别快速扩张阶段,业绩增速已然放缓。对于一些想要靠入股持牌消金公司短期获利的企业来讲,这张牌照价值并没有那么大了。再加上消金平台增多,竞争更加激烈,消金平台的利润也不可避免受到一定影响。

中邮消金方面则就此回应称,海印股份转让为股东方战略调整展开的正常商业行为,该股东为财务投资者,出资金额为3500万元,股权占比为1.167%,不会对该公司的日常经营管理产生影响。

司法裁判文书近3万

近两年,消费金融逾期形势严峻,中邮、中银、兴业、北银、湖北消金等持牌消费金融公司起诉借款人的司法案件数量骤增,大量裁判文书背后是持牌消金公司积压已久的坏账。

企查查显示,当前持牌消金公司涉及的司法案件超过90%以上属于金融借款合同纠纷。

其中,中邮消金的司法催收较为典型。

在中国裁判文书网以“中邮消金”为关键词进行搜索,显示27494篇文书。其中,2020年裁判文书高达17647篇,大多为金融借款合同纠纷。

多家媒体报道,中邮消金将司法催收作为主要催收方式,一旦借款人逾期,就将逾期借款人批量告上法庭。如果借款人逾期不履行法院判决后,法院可对借款人采取罚款、拘留、限制高消费、纳入失信被执行人等信用惩戒手段。

在罚息方面,“邮你贷”、“邮你购”、“邮你花”三款产品的罚息利率均为借款利率的1.5倍。

不过,中国裁判文书网近期披露的多则裁判文书显示,法院认为中邮消费金融与借款人双方约定的罚息利率过高,酌定按最后本息全部还清时止的本金和利息合计金额的5%计算。

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中国裁判文书网截图

在一些网络投诉平台上,有关中邮消金的投诉也不在少数。

6月23日,有用户投诉中邮消金称:本人、妻子及家人均遭到自称中邮消费金融客服的持续骚扰,强硬要求当天归还,当天如未归还,威胁将联系家人、同事(所谓承担的后续影响);当天下午,在未得到当事人授权,且能联系到当事人的情况下,联系家里老人,并不停的进行骚扰,直至还款。中邮消费金融的恶意举动,严重影响本人家庭的正常生活和工作。

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黑猫投诉平台截图

据另一借款人描述,其2020年1月在中邮消金借款30000元资金周转,目前已还款15期25836元,如需提前还款还要还13958元。目前应该还款第16期,由于资金周转不过来逾期4天,中邮消金电话骚扰家人,暴力催收,目前为止核算中邮消金借款利率已经超过32.5%。

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黑猫投诉平台截图

在另一投诉平台上,有用户投诉称:2020年1月21日至2020年4月28日,在逾期20265元,实际逾期本金16914元的情况下,10天的罚息竟然高达201元,年化利率居然高达43.4%,赤裸裸的高利贷。

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易投诉平台截图

而关于中邮消金非法泄露个人隐私、盗取信息的投诉也时有发生。

例如,某位客户表示,其没有在中邮消金贷过款,但查个人征信报告的时候,发现征信报告显示,2020年11月8日中邮消金有限公司向其发放17549元其他个人消费贷款,到2022年4月8日到期,截至现在余额10907。其从未在平台填写过个人信息,也没有收到哪张银行卡有过金额到账信息,现在却直接上了征信,希望平台尽快出面处理,否则会向更高级别部门进行投诉。

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黑猫投诉平台截图

遭到用户投诉的还有中银消金。有用户投诉称,在中银消费金融中借款1000元,年利率高达35.77%,这已经远超中银消费金融在官网中披露的年化利率;还有用户在网上诉苦,年化利率从一开始的8.5%,等手续办理完后年化利率变成了17.117%。

除了高利率的投诉,在黑猫投诉中还有大量关于中银消金恶意催收、高利息率的投诉信息。有借款人投诉称,在结算期间,其家人收到中银消费金融的恶意催收,并诋毁捏造事实以微信电话等方式进行骚扰,威胁恐吓不予以协商解决。

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黑猫投诉平台截图

在消金公司和用户的金融借款合同纠纷持续增加的背景下,中国银保监会6月7日发通知称,决定组织开展银行业保险业“内控合规管理建设年”活动。

其中提到,要紧盯涉众型金融产品的设计开发、定价管理、协议制定等环节,加强产品评估及合规审查,强化关键信息披露,防止以金融创新为名损害消费者合法权益;要强化消费者信息安全保护,建立健全客户投诉处理机制,促进争端解决,对投诉量大、风险突出的机构和业务推进投诉溯源整改,将消保工作从后端投诉处理逐步扩展至经营全流程。

(责任编辑:CF001)

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