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农商行差异化定位,“吴江经验”渐成模板

2019年01月09日 17:27 来源:第一财经
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民营、小微、农村金融服务是当前金融服务实体经济的薄弱环节,而城商行、农商行群体则是我国金融体系服务民营企业和小微企业的主力。

数据显示,截至2018年三季度末,全国农商行的总资产规模占银行业金融机构的17.07%,但发放的小微企业贷款总额为67452亿元,占商业银行发放总量的27.21%,占比分别高于城商行和股份制银行2.92个和9.13个百分点。由此可见,尽管从总规模看,农商行占比仍然较小,但却在小微企业融资市场中占据着重要位置。

农商行好调头

2018年下半年以来,监管部门陆续出台多项政策,包括减税、设立民营企业债券融资支持工具、化解股权质押风险、引导银行加大民营企业信贷投放力度等。随着信贷政策传导机制逐步疏通以及未来民营企业融资支持政策的陆续落地,民营经济融资情况将有所改善。在这个过程中,农商行群体的作用不可小视。

以民营经济较为发达的苏州吴江地区为例,发达的民营经济为当地农商行的发展提供土壤的同时,农商行群体又成为当地民营企业发展的重要支撑。吴江农商银行董事长魏礼亚于日前接受第一财经记者采访时称,该行作为当地唯一一家法人农商行,当初是靠服务实体经济、服务中小民营企业起家的,“既要在经济上行期锦上添花,也要在经济调整期的雪中送炭。”

在众多上市银行中,吴江农商行的制造业贷款占比(超50%)、民营企业贷款占比(超60%)、实体经济贷款占比(超90%)等指标较为领先。

纺织行业是吴江的传统产业,也是当地的支柱型产业。经历了近几年来的人力成本上升、产能过剩、订单流失、利润微薄的低谷,但从2017年下半年开始,纺织行业逐步回暖,企业生产经营信心逐步恢复,对设备和原材料的需求明显增加。“我们为帮助纺织业客户把握住这一轮的发展机遇,尽快实现V形反转,2018年进一步加大信贷支持力度,重点了解企业原材料准备情况,和年后开工对流动资金的需求情况,以便及时投放贷款,帮助客户及早下单锁定原材料价格。”魏礼亚称,在扶持传统产业的同时,也加大了满足战略性新兴产业、先进制造业、创新创业企业的融资需求。2018年前三季度,累计向有科技含量的企业发放信保贷产品1.8亿元;累计向进入平台的有成长性、轻资产的1450户企业总计授信102亿元。

高速发展VS不良下行

城农商行的业务主要布局当地市场,因此,城农商行的资产质量与当地经济发展趋势紧密相关。数据显示,2016年以来,上市城、农商行不良贷款率步入下行区间。这一情况在长三角区域内,也有了非常喜人的变化:截至2018年三季度,长三角地区上市的7家城、农商行不良率分别较2016年末下降至1.22%和1.14%。尤其是2016-2017年这些银行的不良生成率明显放缓。

中银国际分析师认为,目前银行资产质量的反映已经较为真实。以吴江农商银行为例,截至2018年三季度末,该行不良贷款余额8.99亿元,不良贷款率1.55%,拨备覆盖率209.93%。并且在今年8月发行25亿元可转债后,资本充足率达到15.01%,比年初提高1.59个百分点。

“随着区域经济回暖、不良资产出清,我们银行的关注类贷款较年初实现‘双降’,未来不良压力逐渐减轻。”魏礼亚说,对于中小微民营企业而言,除了融资难、融资贵之外,抽贷、断贷的问题其实更让他们头疼。“小微企业主非常害怕政策不稳定、‘忽紧忽松’,而农商行之所以占据服务小微金融主力位置,最主要的是靠多年合作积累下来的默契和了解。通过无数次深入实地的了解企业生产经营状况,为其提供真正需要的资金,见证民营企业由小到大的成长,同时也时刻关注风险。从另外一个方面来说,对农商行的风险管理水平也提出了很高的要求。”

魏礼亚称,该银行在大力推进信贷管理的专业化改革和运营管理的集中化改革,实施财务预算的精细化管理,实现资源的有效配置,降低运营成本,提高风险抵补后综合收益率的同时,也大力推进激励和约束机制改革,树立“以业绩论英雄、以贡献拿报酬”的考核理念,实施精细化考核,实现责权利的有效匹配。

为何逆势扩张?

从国内银行业的整体情况来看,近年来,银行对网点数量和员工人数规模的增加,均持谨慎观望态度,但吴江农商行却在2018年新设了13家支行,区域覆盖苏州市内的高新区、吴中区、相城区等。魏礼亚解释称,“在经济下行压力比较大的环境里,我们这样做的目的是复制‘吴江经验’,延伸服务范围,填补当地出现的农村商业银行市场空白。”

吴江农商银行“逆势”批量设立新网点举措的底气,来自于2017年以来比较好的表现。上市两年以来,吴江农商银行总资产累计增幅超过40%,2018年前三季度总资产增幅位列上市银行首位,在上市农商行中的总资产规模排名也有了提升。2018年三季度末,该行在吴江区的人民币存款市场份额达到25.64%,是全区近30家银行中市场份额超过20%的唯一银行,比两年前提高了1.12个百分点。

数据显示,2018年前三季度,该行零售存款增幅近10%、零售贷款增幅超40%、零售客户数量达到140万户。特别是通过新推出财富管理与私人银行服务,为高净值客户提供资产配置、税务计划、专家医疗、财富传承等私人定制服务,让高净值客户获得更好的体验。

谈到未来的发展转型之路,魏礼亚说,该行已经制定了新一轮五年发展战略规划,全面推动从传统银行向价值创造的零售银行、轻型银行、智慧化银行和特色银行转型。“发达国家和地区商业银行的零售业务占比通常在50%以上,未来5-10年,新的要素将驱动我国大零售金融市场的扩张。2018年,我们结合全行发展战略调整优化了零售的组织架构,线下扩充了零售队伍团队,线上加紧拓展合作渠道,计划未来五年使得零售业务从数量、质量、速度上成为全行的主体业务之一。”

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