金融科技之风更甚，普惠金融数字化转型渐进

金融科技之风愈吹愈烈，以人工智能、区块链、云计算、大数据为代表的技术正在改变金融行业的业态。1月20日，在由浙江大学国际联合商学院举办的“长三角一体化及全球数字金融高地建设”论坛上，多位与会专家和业内人士就科技与金融的结合运用展开了讨论。

上海黄金交易所理事长焦瑾璞称，作为践行数字普惠金融的重要途径，金融科技有助于缩小数字鸿沟，解决普惠金融发展面临的成本较高、收益不足、效率与安全难兼顾等问题，提升金融服务的覆盖率、可得性和免疫度。

与此同时，普惠金融的践行离不开各大金融机构的支持，尤其是银行业。而金融科技对银行业的影响也显而易见，银行业传统信用中心式服务模式受到冲击，不少商业银行都在进行数字化转型。上海银行副行长胡德斌称，银行数字化转型不仅仅是技术的应用，更多的是体制、机制的转型。数字化转型既是机遇也是战略方向。

胡德斌认为，数字化转型比较好的银行是通过顶层设计来制定转型的体系、框架和目标，以达到预期效果。“一个新的业务模式带来的是银行前、中、后台所有岗位人员对业务模式的重新思考和定位，这非常关键。”

他进一步举例讲，就贷款而言，原来银行对贷款的认识是对个体的认识，评价个人收入、学历、工作等状况。而现在很多金融科技公司并不是以个体区分贷款人群，是以群体区分，如贷款人处在哪一类型的群体当中，从而对这个群体适用一定的信用策略。

那么在数字化转型中，是大行占有优势还是小行？在胡德斌看来，目前并没有确切的答案。他解释道：“现在每家银行都处在数字化银行的跑道上。例如，中等规模的银行像运动员一样既有比较强大的资本，又有技术、人才等方面的积累，起步比较快，跑得远一点。但是路还长，谁将会领先，需要时间的检验。”

上海市互联网金融行业协会副秘书长孟添还提到了技术对保险业的影响。他分析称，数字金融的本质是通过技术提高金融机构的风险识别和风险定价的能力，所以在保险科技公司里，有很多改变正在发生。“比如现在车险里面有一种，是在车上面装一个装置看出车率，通过出车率的大数据运算重新定价。”

胡德斌补充道，在保险业中，一些很普遍的险种，如车险和简单的意外险等，数字化销售渠道较为成熟，而针对个人重疾保险的推广更多依赖于地推。“未来，我想很多的保险产品将更多依靠数字化的手段来进行服务和销售。”

但值得注意的是，在推动普惠金融发展的同时，金融科技也带来了不少风险与挑战。焦瑾璞称，市场上有不少打着“数字普惠金融”的旗号，借助互联网从事非法集资等的违法行为，如P2P平台跑路频发、消费者权益难保障，信息安全风险日益突出，行业边界模糊等。

他认为，行业监管需要新思路。如明晰数字普惠金融业务边界，明确监管主客体权责义务；行为监管和穿透式监管相结合；加强金融监管协调，构建适应金融市场发展的新型法律与监管体系；借鉴监管沙盒创新监管模式等。“数字普惠金融大有可为，希望更多人关注、研究、探讨。”焦瑾璞称。

浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林亦表示，监管的手段要与时俱进。对此，孟添认为，目前监管部门已经做了大量的工作。从理论上来讲，监管总归会落后于创新，因此比较可控的创新也十分重要。