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银行普惠业务考核继续强化,小微贷款利率可低于LPR

2019年10月31日 07:59 来源:第一财经
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今年以来,金融供给侧结构性改革继续深化,金融服务功能进一步得到强化,普惠金融体系不断完善,对小微企业等的金融服务水平也得到了提高。银保监会数据显示,2019年前8个月,新发放小微企业贷款利率比2018年全年平均水平下降0.59个百分点,为6.8%。

“来年,监管对银行开展普惠金融的考核会更加严格。根据监管对银行下发的2020年开展普惠金融的征求意见文件,下一年银行需要上报的不仅仅是‘两增两控’的数据,更要上报银行对小微企业开展的无还本续贷情况、普惠业务在信贷业务的占比情况等。明年比今年任务压力还要大。”多为银行业内人士对第一财经记者表示。

普惠金融考核继续强化

“今年,监管对银行开展的普惠金融业务要求比较严格,‘两增两控’的指标不仅仅停留在总行一级,下属一级分行也要完成;并要求银行的普惠金融委员会每月都要召开相关会议,每季度都要上报对小微企业的情况等。”一位股份制银行小微业务负责人称。

“明年银行开展普惠金融的压力会更大。近期,监管下发的征求意见中开始有了新规定,例如对开展小微企业人员尽职免责、银行开展无还本续贷、要求银行存量里面普惠业务要达到相应比例等细化要求。”一位大行普惠金融部负责人称。

上述大行普惠金融部负责人称,上述征求意见更综合、更全面地反映了各家银行支持小微的情况,包括体系建设、工作深入度等要求,比现行标准更加严格。

另外一位城商行小微业务负责人称,2020年普惠金融征求意见现在还在讨论阶段,没正式发布,但压力最大的是城商行和农商行。今年国有大行为了完成监管所要求的对小微企业贷款要增长30%以上,抢占了不少优质客户,毕竟优质小微企业这块蛋糕是有限的,将对市场产生一定的挤压。

早在今年3月份,银保监会发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》称,强化对“两增”目标的考核,全年努力完成“单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款,即普惠型小微企业贷款较年初增速不低于各项贷款较年初增速,有贷款余额的户数不低于年初水平”的目标。

监管要求,各银行业金融机构要结合经济走势和小微企业生产经营周期,统筹安排2019年各月度、季度小微企业贷款投放,兼顾全年增速和月平均增速,避免各月度数据出现较大波动。

在加强对“两控”目标的监测和指导上,银保监会要求合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本;力争将普惠型小微企业贷款不良率控制在不高于各项贷款不良率3个百分点以内;巩固2018年银行业小微企业贷款减费让利成效,继续将普惠型小微企业贷款利率保持在合理水平。

当前,在国有大行层面,整体已超额完成这五家大行全年增量计划和政府工作报告30%的增量目标。截至9月末,中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行5家大型银行的小微企业贷款余额为2.52万亿元,较2018年末增加8148亿元,增幅为47.9%。

“中小银行由于资金成本较高,还在抢市场。银行做小微业务正处于爆发期,我们银行也不例外,小微部和公司部联动,一同拜访客户,公司部以当地大企业为主,小微部就做大企业的上下游。当然,在做小微业务的同时,我们也注重审慎经营,在设计产品时,考虑的是收益能不能覆盖风险,以及产品迭代、数据升级、精细化管理等问题。”一位城商行小微业务负责人称。

低于LPR也放

10月21日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2019年10月21日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为4.20%,5年期以上LPR为4.85%。

一位银行人士称,现在大部分股份制银行中,总行开展小微业务实行LPR利率的审批权限已经下发到分行,这是以前所没有的情况。另外,对小微企业放款,利率低于LPR的也能做;但低于贷款市场报价利率(LPR)、但是高于FTP (内部资金转移定价)的贷款,此前需要在总行层层审批,而且很难审批下来,现在只需上报到总行的普惠部即可,较容易获批。

一位国有大行人士称,国有大行要负担起国家战略。小微企业贷款是有风险,但并不是不可控的。今年对小微企业的贷款利率较2018年全年平均贷款利率下降了约60个BP。

银保监会数据显示,2019年前8个月,新发放小微企业贷款利率为6.8%,比2018年全年平均水平下降0.59个百分点。其中,2019年前9个月五家大型银行平均贷款利率为4.75%,较2018年全年平均贷款利率下降0.68个百分点。同时,大型银行通过发放信用贷款、减费让利等措施降低小微企业其他融资成本0.58个百分点。

“银行一边相应监管要求降低利率、减费让利,另一边把控信贷风险。据我们的调研,小微企业的平均生命周期并不长,只有2.7年,但还有部分小微企业是优质的,但由于缺乏抵押、担保等措施,未被覆盖到,我们需要找到这些可持续的小微企业,通过产品设计与它们建立信贷联系。现在看好的是与民生关联度高的、科创类的小微企业,这也是我们未来发力的方向。”上述城商行小微业务负责人称。

该城商行小微业务负责人还表示,小微客群的经营思路有别于对公贷款,为避免风险,要坚持小额分散的原则,客户经理多跑动;此外,科技是小微业务风险控制、效率提升的重要助手,要加大科技投入,通过信贷工厂的方式支持小微。

另外一位股份制银行普惠金融部人士称,不少银行已经建立了普惠金融产品研究体系,通过分支银行把地方银行开发比较好的产品,上报到总行,总行进行研究、学习后,进行新的研发。

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