复工复产，中信银行忙催收？不良贷款余额89亿元

限额、降额、涉嫌暴力催收……中信银行的一系列操作，让部分信用卡用户有点“措手不及”。

有用户反映中信银行在没有事先通知的情况下，就被限制使用消费额度，甚至还存在威胁恐吓持卡用户亲朋好友的问题。

此前，在中信银行2019年线上业绩说明会上，中信银行行长方合英就曾表示，疫情对该行信用卡业务的获客、交易、资产质量影响较大。“不少企业因为疫情出现流动性紧张、阶段性困难，还有一些客户的还款能力下降。”

为此，中信银行加大了催收力度。据方合英介绍，中信银行信用卡催收产能最低的时候仅20%，现在已恢复到90%。

据2019年年报，中信银行信用卡不良贷款余额为89.48亿元。此外，2019年中信银行还通过不良资产证券化手段处置了25.45亿元的信用卡不良资产。如果将这一数字算在内的话，中信银行信用卡去年的不良贷款余额高达114.93亿元。

暴力催收？

近日，不少用户在新浪黑猫投诉上反映，中信银行信用卡在疫情期间限额、降额，甚至存在暴力催收等问题。

中信银行信用卡被指无故限制消费额度，给用户造成困扰。有用户称，“我中信信用卡用了3年，一直正常还款、正常消费，正常配合银行办理分期，而且我都多用中信银行信用卡，为了调高额度，我都不用别的银行信用卡，专注用中信信用卡，但是中信信用卡，还给我降低额度，银行太没有理由了。”

还有用户称，使用中信银行信用卡以来从未有过逾期不还等其他不良使用情况，而在没有事先通知的情况下，就被限制使用消费额度。

此外，还有反映中信信用卡委托第三方催收进行高强度催收。4月15日，有用户称，“因个人经济问题信用卡逾期了，但银行的催收公司恶意爆通讯录，每天给亲朋好友打电话，属于非法行为，希望银行给予解释，解释好了我马上还款。”

“中信信用卡委托第三方催收进行高强度催收，多次打给朋友亲人威胁恐吓还款，以起诉坐牢等语言威胁全额还款，不予协商，致电客服客服无法解决，导致催收变本加厉，给予本人及家人带来极大的心理创伤。”用户希望，中信银行能与本人协商处理，停止对家人的骚扰和暴力催收。

“如不解决，将上报银监会，讨个公道。”用户表示。

催收产能恢复90%

据悉，受新冠肺炎疫情冲击，中信银行信用卡业务交易量、透支金额大幅下降，而逾期率却大幅反弹。

今年3月27日，中信银行行长方合英在中信银行2019年线上业绩说明会上表示，疫情对该行信用卡业务的获客、交易、资产质量影响较大。2020年以来，中信银行不良率和不良额小幅上升，主要是信用卡端出现同比较大上升。“不少企业因为疫情出现流动性紧张、阶段性困难，还有一些客户的还款能力下降。”

中信银行行长方合英表示，疫情使得银行的信贷需求萎缩，其中影响最大的是零售贷款，2月份包括个贷和信用卡贷款加在一起，同比下降了169亿，环比下降了1600亿。

他表示：疫情对整个信用卡业务的获客，交易、中收、资产质量都带来比较大的影响，1-2月份发卡同比下降了47%，交易同比下降5%。不过，进入3月中旬以后，数据开始迅速恢复。

方合英还说，从全年看，国内疫情基本得到有效控制，尽管还受国外影响，国内的投资消费快速回升可以期待，接下来强势政策可以期待，重大红利可能会出来，中信银行将努力把握疫后机会。

值得注意的是，中信银行加大了催收力度。据方合英介绍，中信银行信用卡催收产能最低的时候仅20%，现在已恢复到90%。

不良率攀升

由上不难看出，中信银行对信用卡资产质量的担忧。

据中信银行2019年报，2019年，中信银行零售客户总量破“亿”，2019年信用卡累计发卡量突破8000万张，较上年末增长24.26%，累计交易量突破2.5万亿元。

但是，2017-2019年的信用卡不良率却呈逐年攀升趋势。截至2019年末，中信银行信用卡不良贷款余额为89.48亿元，不良率为1.74%。

表面上看，不良率较2018年末下降了0.11个百分点。但考虑到2019年中信银行通过不良资产证券化手段处置了25.45亿元的信用卡不良资产，如果将这一数字在内的话，中信银行信用卡去年的不良贷款余额高达为114.93亿元，不良率高达2.24%，比去年上升0.39个百分点。

据公开资料，2019年，中信银行发行了“惠元2019年第一期不良资产支持证券”，此次入池资产中，有不少欠下巨额信用卡贷款的持卡用户。

从入池贷款本息费余额占比前二十大借款人回收预测看，这20人欠款金额均超过50万元，欠款金额最多的高达189.73万元，预计回收金额9.84万元，回收率仅5%。这20名欠款人未偿本息费余额大部分被划入损失类。

从入池资产持卡人年收入分布及授信额度等级来看，年收入5万以内的未偿贷款占比超六成，而持卡人授信额度超5万的未偿贷款占比超过40%。

为什么这么多优质用户成为“老赖”？造成中信银行巨额损失的原因是什么？中信银行在信用卡风控管理上是否存在巨大的风险漏洞？就相关问题，时间财经致电、致函中信银行，均未获答复。