招行钱端项目案新进展：南粤银行被判履行偿付义务

继招商银行与钱端合作被判定违规后，曾与钱端短暂合作的南粤银行也陷入了追偿权纠纷，近日，广州市中级人民法院判决南粤银行应当履行偿付义务。

10月23日，广东省广州市中级人民法院发布《广东南粤银行股份有限公司、广东钱端商务服务有限公司追偿权纠纷二审民事判决书》。

事起2017年7月20日钱端、南粤银行及广东网金控股股份有限公司（下称“网金控股”）签订《精准营销推荐系统合作协议》。

据协议约定，南粤银行通过网金控股系统向钱端提供融资项目信息，钱端接收系统信息并同步向其平台用户展示，即由钱端平台用户向南粤银行推送的融资人借出资金或购买融资人转让的权益资产，网金控股在其中为钱端和南粤银行提供技术支持。

值得关注的是，据协议，南粤银行在钱端发布的融资项目已按照银行既有的风控制度和运营流程进行审核，应保障所提供的项目信息的真实性、安全性，即为保证相应的投资用户能在项目到期日，准时、足额收到本息。

除非协议另有约定，否则无论在何种情况下，由南粤银行协调融资人并确保在融资项目到期日后3个工作日内完成本息的兑付，否则由南粤银行在融资项目到期日后3个工作日内承担偿付义务；由于任何一方违约所造成的经济损失，全部由违约方承担，违约方须补偿守约方直接经济损失，或由守约方选择按其解除协议当年度本协议项下已发生钱端用户的实际投资金额0.03%收取违约金。

在钱端和南粤银行合作期间，该协议项下4个融资项目出现逾期还款，融资方均为深圳兴农商业保理有限公司（下称“兴农商业保理”），4个项目融资净额合计2000万元。

项目逾期后，钱端委托深圳易银通投资基金合伙企业（有限合伙）向项目投资人垫付了项目本息2039.82万元，但在钱端根据协议约定向南粤银行追偿时，被南粤银行拒绝，从而闹上法庭。

南粤银行方面主张，其与钱端、网金控股签订的协议为典型的居间合同，钱端和南粤银行均为撮合资金交易的居间人，且钱端公司并非涉案项目及借款关系当事人。另外，南粤银行认为其并非案涉款项债务人或保证人，钱端也非担保人并无垫付义务，南粤银行从未与平台投资人签署过任何协议，并非平台投资人的债务人。

一审法院指出，本案的关键是上述协议约定是否有效及南粤银行是否应对钱端垫付的资金承担清偿责任。

法院认为，钱端与南粤银行在交易中提供的是网络借贷中介服务，并非借贷主体，但同时南粤银行在合作协议中向钱端承诺在融资方逾期兑付融资本息的情况下承担偿付义务，“究其实质是向钱端公司承诺为其所运营的网络借贷平台的投资人承担兑付义务”。

探究双方订立该条款的真实目的，钱端作为网贷机构，无非是希望依赖于南粤银行作为专业金融机构的风控能力和其提供的兑付承诺最大程度的分散合作融资项目的违约风险对其平台信誉和经营状况可能造成的不良影响。

而南粤银行作出的上述承诺虽然与网络借贷信息中介服务相关监管规定不符，却未违反法律、行政法规的效力性强制性规定。同时，钱端、南粤银行均为专业的金融商事主体，具有成熟的金融商业理性，能够准确判断和预测商业风险和民事行为的法律后果，南粤银行的上述承诺实为其衡量合作项目风险和收益后作出的真实意思表示，对其具有约束力。

一审法院判决，南粤银行应向钱端支付扣除兴农商业保理还款后的代垫款项共1746.82万元及相应利息。

针对南粤银行方面的主张，二审法院指出，南粤银行最迟在到期日当天就应当知晓案涉融资项目将逾期，在融资人兴农商业保理不具备兑付能力，逾期无法兑付的情况下，南粤银行应当按照承诺履行偿付义务。南粤银行未履行偿付义务，违反了与钱端公司的约定，构成违约，应当承担违约责任。

二审法院认为，由于案涉融资项目是面向众多投资者募集资金，放任融资项目逾期，必将引发不稳定因素，对平台信誉和公司经营造成不良影响，故钱端公司的代垫行为具有合理事由，且代垫之后使应付投资者的逾期利息不再计算，也未给南粤银行造成额外的履约负担。对钱端公司而言，南粤银行负有向投资者偿付的义务，钱端公司的代垫行为是因南粤银行不同意履行偿付义务而起，故钱端公司要求南粤银行支付代垫款项，是南粤银行向钱端公司承担违约责任的应有之义，亦符合公平合理原则。一审法院判决并无不当，应予维持。本次判决为终审判决。

除了南粤银行，招商银行也曾为钱端平台投资产品的底层资产提供信息见证服务，并进行公开宣传。

今年年初，据新浪报道，有钱端投资人收到的银保监会消保局出具的《银行业消费者投诉事项回复函》指出，招商银行未就与钱端开展合作业务情况向监管申请或报备，在整改期间实质违规扩大了业务范围。此前，北京银保监局、银保监会四川监管局均在给钱端用户的回复函中提到责令招行整改。

据广州市天河区检察院在中国检察网回复称，在2019年11月20日对左创宏等4人作出批准逮捕决定。据公开报道，2015年1月左创宏出任招行交易银行部总经理，该部门由原现金管理部和贸易金融部组建交易银行部合并组建，左创宏为原贸易金融部总经理。2018年9月，左创宏由广东银保监局核准成为招行佛山分行行长。据中国网财经报道，左创宏为当时钱端项目的负责人。

2019年11月21日，广东钱端商务服务有限公司实际控制人陈某及相关涉案人员等4人涉嫌挪用资金罪，被天河区人民检察院依法批准逮捕。天河警方现已冻结部分涉案资金及房产。公告中所提及的陈某疑为网金控股董事长陈强，此前有报道称，陈强为钱端实控人。