中小银行偷打“擦边球” 异地揽储为何屡禁不止

现在一些银行存款的计息玩法比‘双11’的电商大促销还复杂。”有储户感叹，“都玩不明白了。”今年初，地方银行通过互联网异地揽储遭监管明确“喊停”。面对存款流失风险，部分银行将揽储行为转向“地下”，存款产品的付息方式也开始变得越来越复杂。（摘编自《证券时报》）

部分银行开白名单揽储

互联网存款大门关闭后，“开白”成为储户打开银行App上存款产品“隐藏菜单”的主要方式。

据储户介绍，一开始很多银行找客服就可以“开白”，“现在情况很复杂，有要进特定的微信群或联系上特定的银行人员，还有通过链接‘开白’的，甚至还有的需要日均存款金额达到一定规模”。

提供“开白”通道的银行主要是此前曾通过互联网揽储的地方银行或民营银行。进入银行白名单的储户可以在该行App上看到特定的银行存款产品，这些产品的年利率通常比展示给普通用户的同类产品高出1—2个百分点，且几乎均为周期派息类产品，即按月或按季度派息的定期存款产品。例如，新安银行为白名单用户提供了年利率高达3.5%的七天存款产品、年利率4.5%的半年期存款产品等。但在普通用户的App页面上，该行提供的定期存款产品最高利率仅为3.5%。

“银行采取白名单方式，一方面是缩小知晓圈，另一方面也可能是刻意营造排他性销售，提升客户体验。”法询金融监管研究院副院长周毅钦认为。

靠积分返利吸引储户

如果说“开白”的方式只是打了个擦边球，那么，还有一些银行则是在监管明令禁止的地带试图“火中取栗”。

积分返利是被越来越多银行关注并采用的方法。上海华瑞银行、武汉众邦银行等皆采用了这种方法，即每存入一定数额的存款，就会向储户返一定积分，积分可以通过兑换京东E卡等方式变现。以众邦银行App大满贯活动为例，储户每存入1万元三个月期限的定期存款，持有到期即可获得7500个Bang豆，等价于人民币75元。根据该行App页面，三个月定期存款年化利率为1.6%，如果加上Bang豆价值，持有到期的年化收益率可以达到4.6%。

“这种方式也存在违规的嫌疑。”一位银行人士表示，监管明确规定返利吸存属于违规行为，包括通过返还现金或赠送实物等方式。“但很多银行还是会在各个考核节点冲刺存款规模的时候，送米送油。现在揽储压力更大，要完全禁绝也很难。”该人士称。

光大银行金融市场分析师周茂华认为，银行存款的花样不断翻新，但从加息券到积分奖励，其本质上都是通过提高价格优势、吸引客户，“这些方式对部分中小银行负债压力有一定缓解效果，但这并不符合监管规范和初衷”。

异地揽储为何屡禁不止

今年年初，银保监会、央行屡次强调银行不得通过非自营互联网平台揽储，地方银行的互联网业务也必须立足本地。但从前述银行不断翻新的揽储手段看来，异地揽储仍是屡禁难止。

根据央行定义，异地存款是指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款，既包括通过第三方互联网平台，也包括通过自身的网上银行、手机银行等渠道吸收的存款。但不少银行仍试图在“异地”二字上寻找“发挥空间”。例如重庆富民银行、江西裕民银行等均在App设置弹窗询问用户“是否在当地生活或工作”，但这样的询问“形式大于实质”。

此外，目前仍以高息异地揽储方式活跃的很多是民营银行。民营银行是否纳入异地揽储限制范畴还未明确。有观点认为，民营银行只能设立一家线下网点，因此只能借助互联网渠道在全国范围吸收存款。

从监管角度来看，多位受访人士表示，之所以不断加强异地揽储管控，除了降低存款成本外，更重要的是异地存款存在稳定性隐患，甚至可能引发金融系统的流动性风险。