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起底8家消费金融公司逾期率:蚂蚁金服逾期率33.27%(1)

2017-03-17 13:46:31      参与评论()人

“杨家有女初长成,养在深闺人未识。”

无论是消费场景贷,还是现金贷,消费金融服务提供商对逾期率讳莫如深。逾期率、坏账率如同杨家女,被养在深闺大院之中。第一消费金融试图从已发行ABS和已上市公司的月报、季报和年报中,一窥杨家女的真容。

银行:信用卡逾期率超11%

在讲逾期率和不良率之前,先根据国家行政法规明确银行的逾期率和不良率定义。

根据银监会颁布的《贷款风险分类指引》第五条,“商业银行应按照本指引,至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类,后三类合称为不良贷款。

“正常:借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

“关注:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

“次级:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。

“可疑:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。

“损失:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。”

根据央行《贷款通则》第三十四条,“不良贷款系指呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款。

“呆帐贷款,系指按财政部有关规定列为呆帐的贷款(第一消费金融注:见《金融企业呆账核销管理办法(2013年修订版)》之《附一 一般债权或股权呆账认定标准及核销所需相关材料》,呆账一般是借款人破产、清算、死亡等等原因导致贷款彻底无法收回)。

“呆滞贷款,系指按财政部有关规定,逾期(含展期后到期)超过规定年限以上仍未归还的贷款,或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆帐贷款)。

“逾期贷款,系指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆帐贷款)。”

第一消费金融选取了平安银行信用卡和交通银行信用卡作为案例进行分析。

交通银行以其发行的信用卡产生的消费贷款作为基础资产,发行了《交元2015年第一期信用卡分期资产支持证券》。在报告期为2016年7月17日至2016年8月17日这段时间,交通银行信用卡贷款的不良率(第一消费金融注:本文不良率定义为逾期90天以上)为10%,而逾期率则高达13.36%。

相比于交通银行,平安银行的个人小额消费贷款的逾期率略低,但2015年度的逾期率也高达11.17%。

一般来说,银行会发放信用卡的用户,是央行征信系统覆盖范围内的人群。然而,信用良好、按时还款的用户对银行而言是导致其亏损的群体;保持较高欠款余额和持续缴纳利息及滞纳金的的少部分用户才是信用卡的真正利润贡献者。这种盈利模式最终导致了银行信用卡贷款的逾期率和不良率保持在较高水平。

在经历了多年的前期亏损后,持牌消费金融公司的盈利模式与银行信用卡趋同。随着银行信用卡针对的用户群体不断下沉,持牌消费金融公司与银行信用卡在业务上已经呈现出一定程度的重叠。

持牌消费金融公司:盈利主要不靠利差

关键词:消费金融
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