保险扶贫“盐池”探索 “菜单”虽好困难不少

位于陕甘宁蒙四省交界地带的宁夏回族自治区盐池县，地处毛乌素沙漠南缘，是国家级贫困县。

脱贫始终是盐池县的首要任务。近日，21世纪经济报道记者赴盐池县调研获悉，当地政府与中国人寿合作，推出“扶贫保”项目，筹资2200余万元，为全县农村户籍家庭人口购买贫困家庭成员意外伤害保险、贫困家庭成员大病补充医疗保险等保险计划。

事实上，这仅是保险扶贫的一个缩影。保监会副主席陈文辉表示，保险以“风险保障”为立业根本，为自然灾害、市场风险、身体疾病、意外事故等导致的重大损失提供保障，具有明显的“扶危济困、雪中送炭”特征。

保监会数据显示，2016年，农业保险为2.04亿户次农户提供风险保障2.16万亿元，为4575万户次农户支付赔款348亿元。截至2016年底，大病保险覆盖城乡居民10.1亿人，平均报销水平提高13个百分点，超过1100万人受益。

“2+X”菜单式扶贫

在调研中，中国人寿宁夏分公司盐池支公司(下称“盐池支公司”)总经理赵建成告诉21世纪经济报道记者，“扶贫保”项目采取“2+X”菜单式扶贫模式，“2”即建档立卡贫困户的家庭意外综合保险和大病补充医疗保险2项基本保险，“X”即滩羊基础保、农业风险保、金融信贷保等多个可供建档立卡贫困户选择的保险。

盐池县是中国滩羊之乡，滩羊是当地一种主要的养殖品种，而一旦养殖户遇到自然灾害或其他情况致使羊死亡，对其收入影响不小，这也是中国人寿在当地推出滩羊基础保的原因。

而为了减轻贫困户负担，在脱贫攻坚期内，“扶贫保”保费全部由政府为建档立卡贫困户补贴。其中，家庭成员意外伤害保险，保费100元/户，保费由财政资金全额承担，保额9.9万元；大病补充医疗保险保费60元/人，也由财政资金全额承担，保额8万元。此外，老年人意外伤害保险，保费30元/份，保费也由财政资金全额承担，保额13600元。

在实际操作中，这个保险组合的保障功能颇多，如对患有大病的建档立卡贫困户在医保正常报销和大病保险二次报销后，剩余费用再按80%比例给予三次报销；对价格低于保险预期收益每斤20元的滩羊肉，也能按照保险约定获得赔偿。

以盐池县冯记沟乡杜记圈自然村贫困户杜某为例，2016年8月2日，其因肠癌病在宁夏医科大学医院治疗，共计产生医疗费19.74万元，基本医保报销6.9万元，大病报销1.94万元，剩余金额为10.9万元，扣除应个人承担的费用后，中国人寿宁夏分公司按照“扶贫保家庭成员大病补充医疗保险”的理赔规则，给赔付理赔金5.27万元。

同步开拓农村保险市场

不过，保险扶贫也存在着一些难题，首当其冲的便是收费问题。对此，赵建成表示，盐池县地广人稀，全县8个乡镇102个行政村，“扶贫保”提质扩面后，承保全县13.5万农村人口，逐户逐人收费确有一定的压力。因此，我们与盐池县扶贫办多次接洽沟通，初步确定以乡镇为单位入村收费进行试点。

其次，则是经营压力问题，因为贫困户通常承保风险相对更高。截至2017年3月底，盐池支公司已经累计赔付802笔，赔付金额402.33万元。其中，家庭成员意外伤害保险赔付441件，赔付金额201.62万元；大病补充医疗保险赔付131件，赔付金额117.4万元；老年人意外伤害综合保险赔付222件，赔付金额75.31万元；互助资金保险赔付8笔，赔付金额8万元。

此外，还有防止返贫的问题。对此，盐池支公司将会针对“农产品市场波动较大、因病因灾致贫比重大、贫困群众自我发展能力不强”等因素，进一步优化“扶贫保”产品，破解建档立卡贫困户在发展中因病灾、因市场价格波动返贫的难题。

据悉，盐池县“扶贫保”承保对象将由2016年的建档立卡户3.04万人扩大为2017年的全县农村户籍人口13.5万人。