一半保险业员工下岗？12年后50%传统运用将由AI替代

　　作者：邓雄鹰　

　　“阿法狗”从征服围棋到真正改变世界，还有多久？

　　从保险行业看，一份最新披露的《人工智能保险行业运用路线图》显示，2018年起，我国保险业开始进入智能化时代，而随着AI最终步入强智能时代，人工智能对保险从业人员替代的能力和程度将逐渐加深，预估人工智能实现25%、50%和75%运用时间分别在2025年、2030年和2036年。

　　这意味着，大数据、区块链、人工智能……这些技术将在12年里彻底改变保险业现状，留给保险公司抢占保险科技赛道的时间不多了。

　　2030年保险进入“强智能”时代

　　人工智能的运用场景非常丰富，智能金融是其中非常重要的一个模块。以AI对客服的影响为例，在产品设计环节，可以用于定制化产品、个性化定价；承保环节，可以绘制用户画像，精准评估风险；投保环节，可以实人认证、节省时间；理赔环节，可以只能定损，减少欺诈。

　　5月27日，复旦大学保险科技实验室联合中国保险学会共同发布了《人工智能保险行业运用路线图（2018）》（下称《路线图》），基于对22.4万条保险行业人工智能新闻、126家初创公司、226起融资事件进行收集和整合，深入挖掘了数据背后保险人工智能的阶段特征、发展路径、变化趋势，进而详细描绘出了AI渗透保险业的路线图。

　　《路线图》显示，人工智能保险业发展阶段及对应时间按智能化程度可以划分为：弱智能时代（2018-2020） 中智能时代（2020-2030） 强智能时代（2030及以后）。

　　2018年起，我国保险业开始进入智能化时代，但是人工智能的运用尚未深化，运用场景局限在机器人针对简单投保、承保等问题的回复、优化投保的流程等等，属于弱智能时代；

　　2020年起，随着智能化运用不断深化，除附带情感色彩的沟通外，投保过程大部分沟通问答都可以凭借人工智能解决，针对大数据分析产生多样化的保险产品，差异化定价，精准推销等，我国保险业开始进入中智能时代；

　　2030年起，机器学习功能不断深化，人工智能有望拥有读懂人类感情的语言，实现千人千面的个性化保险产品定制，强智能时代业应运而来。

　　智能化在保险业应用的一个最近实例是，5月26日，券商中国记者探访平安产险在上海的3.0智能门店，记者发现，与传统门店以保险服务为主不同，智能门店主要功能已经由传统车险服务转变为链接和车生活，有服务营销区域，自助区，还有服务区，设置了儿童游乐区。

　　虽然车主自助区配备了24小时连接WIFI的苹果一体机、IPAD等，客户随时可登陆操作，也有客服在旁指导，但实际上客户完全可以在家通过手机操作投保、简单件理赔等绝大部分保单服务功能。“我的车此前刚出了一个小磕碰，直接通过手机APP来就办理了。”一位客户说。

　　决战2036：AI实现75%的行业运用

　　《路线图》给出了保险公司应对AI进攻的时间表。对保险行业来说，人工智能保险业发展阶段及对应时间按其行业生命周期划分为：探索阶段（2018-2020） 发展阶段（2020-2025） 升级阶段（2025-2032） 取代阶段（2032及以后）。

　　2018年至2020年被划分为探索阶段，该阶段主要对人工智能技术在保险行业进行初步探索和试验，突破技术关；

　　2020年至2025年为发展阶段，即在技术取得一定突破时，行业需要针对当下需求进行不断深化技术运用、扩充数据库；

　　2025年至2032年为升级完善阶段，发现潜在需求或问题，进行技术创新，不断加强人工智能的学习功能；

　　2032年以后，人工智能保险有望取代传统保险，这一阶段同时属于按智能化程度分类中的强智能时代。

　　《路线图》显示，从人工智能在保险各领域运用程度的时间估计结果来看：

　　各领域在2020年至2024年间陆续实现25%的行业运用；

　　在2025年至2030年间陆续实现50%的行业运用；

　　在2030至2035年间陆续实现75%的行业运用；

　　全行业作为一个整体，人工智能实现25%、50%和75%运用时间估计分别为2025年、2030年和2036年。

图表来源：《人工智能保险行业运用路线图》

　　风险资本助推：全球AI保险创业公司去年融资90亿美元

　　随着人工智能为代表的科技席卷传统金融业，更多的保险人士和科技人士投入到保险创业公司中。各类风险资本也逐步瞄准这一可能产生金融大鳄的新兴领域。

　　复旦大学中国保险科技实验室统计显示，2012年-2016年五年间，全球新增AI融资51.54亿美元，全球每年新增AI融资规模呈指数型上涨。中国每年新增AI企业数与融资规模趋势和全球变化情况相似，2012-2016这5年AI企业融资规模同样呈指数型上涨，2016年新增企业数同比上一年有所回落。

　　在过去的2017年，整个世界保险科技投资额同比2016年增长了36%，而保险科技投资者中有83%是保险公司和再保险公司的风投基金，17%是私募或风投资本。人工智能保险行业的风险资本来源也大致如此。

　　从全球来看，在2017年度，各个领域人工智能保险相关初创公司数量比例为：产品营销类256家占57%，业务流程智能化100家占22%，数据收集和处理70家占15%，理赔管理25家占6%。

　　其中，产品营销业务方向主要包括：不同互联网销售平台建设及新产品开发；简化投保人咨询、承保和理赔流程，提升舒适感；

　　业务流程智能化业务方向包括：实现智能化的市场分析、核保、保单管理、理赔管理，削减人力资本获得更高的公司利润；

　　数据收集和处理业务方向包括：对数据的收集和处理，得到多方面、多维度的风险因素和更完善的风控模型，实现新型风险产品设计、精准定价和精准营销；

　　理赔管理：开发专业型理赔服务人工智能，实现智能防止恶意诈骗。

　　一场决战AI的大比赛已经开赛，人工智能技术的迅速发展为保险行业带来了正面效应，但也伴随着不容小觑的运用障碍与挑战。《路线图》中，针对保险科技资深专家开展的调研显示，人工智能在保险行业运用已进入加速阶段，预计将分别在2025年、2030年和2036年实现25%、50%、75%的行业运用。从保险业自身角度看，一方面，需要对其引起高度的重视，做好充足准备工作；另一方面，亦需抓紧布局实施，以迎接全新的人工智能保险业时代。