提前还房贷,先交违约金!客户吐槽吃相难看
颇受争议一天后,交通银行官网撤回了调整提前还款补偿金收费标准的公告。
8月1日,交通银行发布了《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费调整的公告》(以下简称“《公告》”)。据此,2022年11月1日起,贷款人提前偿还个人按揭类贷款及个人线上抵押贷(消费)时,补偿金比例为提前还款本金金额的1%。
尽管《公告》明确“提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准”、“在合同约定基础上,各地分行具有补偿金优惠减免权限”,但与调整前相比,补偿金收费更为严格,且豁免情况更少,引发网络热议。
或因舆论压力,交通银行官网于8月2日撤回该公告。时代财经以购房者身份咨询交通银行客服人员,其表示,目前仍以具体贷款合同为准,实际执行的政策没有变动。之后各地分行会结合当地市场情况制定相关政策,会与同业保持一致,不会从严收取提前还款补偿金或取消减免政策。
事实上,一直以来,各大银行均对提前还款收取一定的补偿金。工商银行广州某支行信贷经理杨阳(化名)对时代财经称:“(提前还款补偿金)一直都有,只是之前房价大涨的时候,很少有购房者关注这一点,近来居民消费能力有所下降,开始算小帐,对这些条款开始在意起来。”
拟无差别收取补偿金,交行被吐槽吃相难看
目前,交通银行提前还款补偿金收费标准包括部分提前还款和全部提前还款两种情况。
对部分提前还款的,每年可免收补偿金一次,从第二次开始收取,补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。
对全部提前还款的(只适用于普通贷款,不适用于循环贷款),补偿金额统一为当次提前还款本金金额的1%,但收取时限与贷款期限有关。其中,贷款期限在2年(含)以上5年(含)以下,还贷不超过1年,就申请全部提前还款的,需缴纳补偿金;贷款期限5年以上,还贷不超过3年,就申请全部提前还款的,也需缴纳补偿金。
也就是说,2年(含)以上5年(含)以下的贷款,在还贷1年后、合同期内,全部提前还款的,及5年以上贷款,在还贷3年后、合同期内全部提前还款的,均不需缴纳补偿金。
与现行标准相比,拟定的新规去除了减免、还贷时间等相关规定。
这意味着,借款人只要提前还贷,就需按照规定缴纳补偿金。因此,公告一经曝光便在在社交平台引起争议,多名网友谴责交通银行“吃相难看”。
不过,广州大源按揭代理服务有限公司总经理郑大源对时代财经称,大部分银行都会收取提前还款违约金,只是标准不同,有的收取若干月份的利息,大概有1个月、3个月、6个月等几类;有的根据提前还款本金额收取1%、3%等不同比例的违约金。收取时限也不同,有的是还贷满1年或3年后不再收违约金。当然,也有银行不收该笔费用。
时代财经以购房者身份咨询了建设银行、工商银行的客服。其中,建设银行广州、郑州分行明确表示对所有提前还贷者均不收违约金,工商银行则表示按照具体合同约定执行,但最高额不超过提前还款本金的6个月利息。
至于不同房贷合同中提前还款违约金有所差异的原因,上述工商银行客户人员解释称,“办理贷款业务时,网点会根据借款人的房屋情况、个人经济情况、抵押情况等制定提前还款违约金标准。因此,购房者在签署贷款合同时,一定要看清楚相应的合同条款。”
提前还贷者增多,有银行却暂停线上办理
交通银行此番调整之所以引起广泛关注,与意欲提前还贷者增多不无关系。今年5月,“是否应提前还房贷”话题的热度一度居高不下,不仅“这届年轻人不想给银行打工”冲上热搜,还有人将提前还房贷与银行理财、基金等投资收益进行比较。
王黎(化名)就于今年6月提前偿还了50万贷款。2020年9月,她在交通银行贷款183万,每月需还本息1万元。还款20个月后,本金只还了6万元。“手里的闲钱都是活期存款或t+0的理财,但利率收益实在赶不上贷款利率。”
房贷利率下降也是购房者选择提前还贷的重要原因。江苏人林诗(化名)透露,2021年初,他在苏州贷款买房,贷款利率高达5.9%。日前,他也向银行提前还款,将贷款本金降至1/3,“哪知道今年利率降到4.25%。”
贝壳研究院日前发布的重点城市主流房贷利率调查结果显示,2022年6月上半个月,其监测的103个重点城市主流首套房贷利率为4.42%,二套利率为5.09%,分别较上月回落49个、23个基点,创2019年以来新低。不少业内人士认为,未来仍有降息空间,加之部分城市降首付、取消认房认贷等举措,购房成本有望进一步降低。
不过,对银行而言,借款人提前偿还贷款,会产生提前收回现金、资金回报降低的“提前偿还风险”,因此银行一般并不欢迎及鼓励借款人提前还款。多位购房者在微博等社交平台上表示,有银行手机银行申请提前还款的通道被关闭。
有购房者就对时代财经称,“上半年工行都能在手机银行上办理提前还贷,现在这个按钮已经没有了。”也有购房者吐槽,银行在办理提前还款时拖得时间比较久,“有些要1个月,有些要2个月,各家银行不同,可能银行还是希望贷款吧。”
时代财经致电工商银行客服,工作人员回应称:“目前系统升级,广州部分网点不支持提前线上还款。”
在盘古智库高级研究员江瀚看来,银行贷款成本较高也是控制借款人提前还贷的原因之一。他曾于2016年对多家银行进行实地调研,发现商业银行因网点费用、人工成本、风险控制成本等多重成本压力,导致每笔贷款的成本都在千元左右。“这些年银行用金融科技手段降低了一些成本,不过不会降低太多。”江瀚补充道。
福建天衡联合律师事务所合伙人、律师张照东则对时代财经称,贷款是银行的主要业务,借款人提前还贷会影响银行收入,因此银行要求提前还款者支付违约金是合理的。从合同法理论的角度看,合同约定对双方均有约束力,任何一方改变合同约定都是违约行为。停止还贷是违约,提前还款也是违约。银行有权收取违约金,否则也有权利不同意贷款人提前还款。
值得注意的是,交通银行的房贷规模也保持着不小的增速。截至2021年6月30日,其个人住房按揭贷款余额13873.39亿元,较上年末增长7.23%;截至2021年12月31日,该业务规模为14895.17亿元,较半年报增长8.01%。
推荐阅读 相关文章
绿色发展,华夏担当——《华夏银行2022年环境信息披露报告》在京发布
《华夏银行2022环境信息披露报告》的正式发布,是继2021年报告后,更加公开、全面、全景式地向行业及社会公众展示其绿色金融发展成绩及环境社...
北京银行连续六年支持中关村国际前沿科技创新大赛成功举办
5月28日,中关村国际前沿科技创新大赛总决赛在中关村国家自主创新示范区展示中心会议中心举办,北京银行党委副书记、行长杨书剑受邀出席并参加第七...
守护绿水青山,奔赴美好未来 ——华夏银行2023密云生态马拉松开跑
初夏五月,千山浓绿。5月21日清晨,斜射的霞光在平整的道路上洒下金辉,万名跑者齐聚密云。7点30分一声枪鸣,华夏银行2023密云生态马拉松正...
团结奋斗启新程 守正创新著新章 ——北京银行发布2022年年度报告
4月7日,北京银行发布2022年年度报告。2022年,北京银行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,深入学习贯彻党的二十大精神,全面...
贷款利率比存款利率低:土耳其银行开始"送钱"了?
“众人加息我独降”——近两年来,在通胀高达逾80%背景下依然坚定大幅降息的土耳其央行,一直是全球货币政策领域最为独特的一道“风景线”。而如今...
房贷转经营贷可以“转贷降息”?银保监会提示风险
据银保监会官网消息,近期一些不法中介发掘“商机”,向消费者推介房贷转经营贷,宣称可以“转贷降息”,诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷,再到银...
理财单周抛售债券超1000亿 银行加速进场
债市持续多日的理财抛售潮上周仍在继续,不过,相较于之前,抛盘已经完成从高流动性品种到低流动性品种的切换。此外,保险、银行也在积极入场,主配政...
银保监会:全力满足人民群众基础金融服务需求
中国银保监会14日对外发布通知,要求银行业保险业全面贯彻落实疫情防控优化措施,积极稳妥做好线下金融服务,大力推广使用线上金融服务,全力满足人...
汇丰银行更新能源政策 将停止为新的油气项目融资
汇丰银行周三表示,将不再为新的油气田或相关基础设施提供融资,这是其更新能源政策的一部分。气候活动人士表示,此举使汇丰在应对全球变暖方面领先于...
抢滩个人养老金万亿蓝海:银行定“抢人计划”
在业内人士看来,个人养老金资金账户具有唯一性,且开户后客户黏性相对较高,率先抓住客户也就抓住了未来养老金发展的机遇。如今,银行作为渠道端正是...
多地下调公积金贷款利率 每月少还多少钱?此前贷款能享受吗?
进入10月份,北京、南京、杭州、无锡、宁波、东莞等多地纷纷官宣下调首套房公积金贷款利率,5年以下(含5年)和5年以上利率分别调整为2.6%和...
超百城首套房首付比例降至20% 多地房贷利率下调至历史低位
最新数据显示,今年11月全国103个重点城市主流首套房贷利率为4.09%,较上月下降3个基点,二套房利率为4.91%,与上月基本持平。...
LPR连续3月按兵不动,“稳楼市”效果待显
11月21日,央行授权全国银行间同业拆借中心公布,最新一期贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.65%,5年期以上LPR为4.3%...
提前还款困难重重、银行年底仍可放款,居民“加杠杆”意愿不浓
年关将近,各大开发商都加快了推盘速度,并推出一定折扣促进楼盘去化,银行贷款业务员也积极推销各类贷款。但有房产中介在朋友圈称“贷款额度吃紧”,...
广州多家银行可延期还房贷!一般可延半年,或会增加利息
近日,有消息称,农行、建行、中行、民生银行、光大银行、广州农商行等多家主流银行在广州地区都对个人房贷推出延期还房贷服务,延长期限最长可达到1...
南京部分银行再调房贷政策:贷款未结清 二套首付比降至四成
市场近日传出消息,南京部分银行对二套房商业按揭贷款政策做出调整,未结清首套房贷款的,购买二套房首付比例降至四成,利率4.9%。...
最长延3年!广州、深圳、重庆等地多家银行房贷可延期
深圳多家银行推出房贷延期还款服务,允许客户在一定期限内无需偿还个人住房按揭贷款,以缓解个人流动性压力。继重庆、广州后,又一城市多家银行支持...
12月LPR按兵不动,明年房贷能省多少
新一期贷款市场报价利率(LPR)如期出炉,据央行官网,2022年12月20日LPR为:1年期3.65%,5年期以上4.3%,均与此前保持一致...