​银行“最难开门红”：互联网存款产品下架 保险代销意外走俏

年终将至，即将开始的银行“揽储大战”却遭遇政策大调整。

12月18日，受监管政策影响，蚂蚁集团率先下架互联网存款产品以来，京东金融、陆金所等金融科技巨头纷纷跟进。

互联网存款产品是指商业银行借助互联网金融平台推出的存款产品，商业银行需向互联网金融平台支付“导流费”等手续费。近年来，互联网存款产品渐成部分中小银行吸收存款的重要渠道之一。据央行金融稳定局局长孙天琦在11月一次讲话中提供的数据，目前，11家主要的第三方互联网金融平台，涉及50多家中小银行。

银行揽储花样多，银行理财、结构性存款、大额存单、协议存款等揽储利器百花齐放，但今年开门红却风平浪静。

时代周报记者走访多家国有大行发现，银行上调存款利率的情况虽然存在，但力度不大，大部分银行的个人定期存款利率并未出现明显调整策略，往年的4.2%的3年期定存已销声匿迹，更多只是3.85%的存款产品。

12月19日，中国银行深圳分行的内部人士向时代周报记者表示，今年大部分银行的开门红都“静悄悄”，因监管趋严，中小银行在互联网端的揽储路径被叫停，与多个互联网平台的合作存款产品都已下架。

此外，银行结构性存款利率的下跌，“靠档计息”产品的下架，相关高息产品监管条例的出台，对大银行揽储的影响较大，揽储大战与往年相比显得格外冷清，堪称“最难开门红”

东边不亮西边亮，保险代销或成为今年银行揽储的新利器。

12月18日，一家上市险企广东分公司的内部人士告诉时代周报记者，近期银行代销保险产品的积极性明显提高，不少分公司提前完成银保任务，如佛山分公司的银保开门红业绩仅用18天就完成既定任务，部分省份公司的银保业绩目标更是已超额完成，且还在不断增长。 

整治金融风险、揽储难度加大 

今年因加强整治金融风险，监管政策环境变化，银行开门红动静不大，揽储难度上升。 

业内人士介绍称，往年，银行最作为通行的揽储方式是发行理财产品，但自资管新规发布以来，银行理财收益率已呈现下跌趋势，银行理财的发行量也在逐步减少。融360大数据研究院的数据显示，截至12月18日，国有四大行12月第三周共发行理财产品214款，比第二周减少24款，其中仅10款产品收益率达到4%，起投额从10万到5000万元不等。 

“各大银行提高揽储竞争力的方法无非是加息。受疫情影响，监管要求银行把控利率，压降负债端成本，让利实体经济，再加上结构性存款规模和成本还在压缩，靠档计息产品被叫停，互联网存款产品正处于风口浪尖，所以这些方面动作不大。”融360大数据分析师胡小凤表示。 

同时，12月14日，国有大行开始集体对存量靠档计息存款产品启动调整。六大国有银行在官网相继发布公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。这意味着这款存款产品即将退出历史舞台。而对大银行来说也就失去了一大揽储利器。 

12月19日，建设银行佛山一支行的负责人告诉时代周报记者，由于靠档计息新规定的出台，存量客户想提前支取也只能按活期存款挂牌利率计息。开门红大额存单虽然有，但是限定目标客户，最高上浮40%，也就是三年期3.85%。 

时代周报记者走访各国有银行发现，银行大额存单的销售情况各不一样，部分银行已将三年期的大额存单产品销售完毕，仅剩3个月、6个月、一年期和两年期等期限的大额存单产品。 

其中，中国银行三年大额存单最高年利率达3.9875%；中国工商银行两年大额存单最高年利率达3.15%；中国农业银行三年大额存单最高年利率达3.9875%；中国建设银行三年大额存单最高年利率达4.125%，但额度早已被抢完。另外，四大行三年整存整取产品一般年利率为2.75%，存款金额较大的客户可以达到3.85%，基本可以告别4%的存款时代了。 

上述建设银行的人士表示，根据客户的不同定位，推荐产品也会产别，但一般是一年2.1%、两年2.94%和三年3.85%为主，不自动转存到期后或者提前支取都将按活期计息。如果客户的AUM（资产管理规模）达到了标准，可以实现三年定期3.98%收益里，但这也大不如前。为维持客户，银行会向储户推荐预期收益率较高的理财产品和银保合作产品。 

分红型保险成揽储新利器 

伴随着银行理财产品收益率吸引力弱化，今年银行开门红的主打产品逐步从大额存单向保险产品过渡。 

12月16日，中国保险资管协会特邀研究员卜振兴表示，年末一般是银行冲存款的时候，银行理财账户和存款账户是在一起的，这个时候大力地推动理财会对存款产生影响，而保险账户是单独开立，将成为增加销售业绩的主要方向。 

时代周报记者通过走访广东地区多家国有银行网点发现，银行客户经理推荐分红型保险产品热情明显提高，其中，大部分为5年期的趸交产品，满5年预期收益率最高可达4.35%，保本收益为3%，相比银行存款更具有吸引力。 

12月18日，中国银行广州分行的人士向时代周报记者表示，一方面保险产品的畅销对银行的中间收入有积极的影响，代销保险取得的手续费收入已成为商业银行创收的重要来源；另一方面中小型险企的分红险收益高，更容易吸引客户购买，且趸交产品所带来的高提成对客户经理也产生非常重要的激励作用。 

多家国有银行2019年年报显示，代理保险业务已成为不可或缺的一项收入。2019年，工商银行手续费及佣金净收入1556亿元，同比增长7.1%。其中，代理销售个人保险1326亿元，同比增长31.42%。农业银行2019年年报表示，代理保险业务继续保持同业领先，代理保障型和长期型保险产品规模占比稳步提高，代理期缴保险保费收入同比增长 27.2%。 

事实上，银行热推保险产品，折射了自资管新规以来，银行理财产品收益呈现下降趋势的现状，受疫情影响，监管要求银行把控利率，压降负债端成本，让利实体经济，使得各大银行唯有加大收益率提高揽储竞争力，但依然无法和中小险企产品匹敌。 

12月19日，农业银行广东分行的一名内部人士向时代周报记者表示，中小险企由于品牌知名度较差，分红险和万能险等理财险主要通过银行代理渠道销售。在绝对收益产品越来越少的情况下，中小险企高额收益率对客户的吸引力显而易见。