进击保险红海 滴滴优势何在？

　　进击保险红海 滴滴优势何在

　　记者 王丽颖 实习生 任伊然

　　编者按：

　　众多流量巨头虽都已急匆匆入场互联网保险，但实际上也多在红海中试错、浮沉，有谁会是真正的赢家吗？答案似乎尚不得而知。

　　保险市场被群雄割据，已成争夺红海。记者注意到，近期，滴滴通过短信低调宣传了新推出的重疾险。

　　该消息跟滴滴发布公告将调整组织架构、升级安全管理体系、提升网约车合规化等消息相比，显得没什么存在感。在滴滴出行APP里，保险产品的呈现也是极为“简单”，但低调行事并不能掩去滴滴作为一个流量巨头在保险行业的野心。

　　然而，内忧外患下，滴滴将面临激烈的市场竞争。

　　进军保险江湖

　　据悉，滴滴向多名用户发送了推广重疾险的短信。该重疾险产品名为“点滴医保，100种重疾保障计划”，是一款一年期的消费型重疾险，以保险合同载明的起迄时间为准，由众安保险承保。

　　产品界面显示，此次的滴滴重疾险覆盖良性肿瘤、恶性肿瘤、急性心肌梗塞等100种常见疾病，可按月缴纳29.99元保费，一年约360元，确诊后一次性赔付，最高保额为36万元。但是，记者发现，相应保额与年龄之间存在较大关联。18-39岁，保额从3万元累加，一年后才能达到最高保额36万元；40-49岁，月增加保额为7800元，最高保额为9.36万元；50-60岁，最高保额仅有3.6万元。因此，该产品跟一般的重疾险相比，仍存在较大劣势。另外，日前，滴滴还推出一款每月19.99元保费，最高可赔付24万元的重疾险，目前已下架。

　　公开资料显示，2015年滴滴已经开始涉及保险产业。2015年7月，中国平安与滴滴展开合作，并投资滴滴。同年10月27日，滴滴与平安产险上海分公司合作推出了“滴滴平台司乘意外综合险”，为滴滴司机与乘客提供意外风险的保障。

　　一位上海滴滴司机对本报记者表示，“此前因为个别风险事故引发争议，滴滴平台就开始在每次完成一单运送任务后，强制性从司机端扣除0.5元作为风险保障，虽然没有标明是保险费，但司机们清楚，这就是保险费。虽然金额不大，但是每单扣除0.5元，如果每天完成10单接送任务，合计保费也不少。”

　　发展尚显不足

　　过去几年里，滴滴金融版图不断扩张，从2015年至今，已经拥有了包括保理、融资租赁、保险代理、网络小贷、第三方支付等5张金融牌照。

　　2016年，中国人寿投资6亿美元给滴滴，中国人寿财险成为滴滴打车第一批1.6万辆车的保险供应商。同年3月28日，原保监会批复了中安风尚保险代理有限公司的保险代理资格，该公司由滴滴的全资子公司北京博通畅达科技有限公司控股，滴滴正式获得了保险代理牌照。

　　记者注意到，此次滴滴推出的重疾险并不是其第一款健康险产品，2017年，滴滴曾推出过尊享e生。另外，滴滴还与安联保险、安盛天平、中国人寿等多家保险公司推出了多款财产保险和人身保险。

　　滴滴创始人兼CEO程维发布的公司内部信显示，2018年上半年，滴滴亏损高达40.4亿元。有业内人士认为，滴滴涉足金融业是为了将流量变现，弥补亏损。

　　记者发现，保险商城在滴滴出行的入口的位置很不显眼，同时记者拨通滴滴其他业务的官方服务热线，保险服务只有车险一个选项。由此不难看出，滴滴在保险方面的发展尚存在较多不足。此次滴滴推广重疾险业务，也体现了滴滴有扩展保险业务的趋势。

　　对于滴滴拓展健康险产品，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生在接受《国际金融报》记者采访时表示：“虽然健康险与滴滴主营业务的契合度不如车险产品，但对于滴滴来说，不失为一个布局保险市场的很好的切入点。滴滴拥有很多个人用户，且流量优势较为可观。同时，群众对网络重疾险的需求是不断增长的。因此，滴滴拓展健康险产品，可以算作是滴滴的一个积极地探索。”

　　保险红海沉与浮

　　互联网保险的发展目前已经初具规模。蚂蚁金服、腾讯、京东、百度、新浪、苏宁、携程等拥有流量和场景的互联网巨头，均已开展对互联网保险业的布局。与流量巨头相比，滴滴的场景和流量有限，再加上受之前安全事件的影响，在互联网保险市场中将面临较大的挑战。

　　就多家互联网巨头公司开展保险业务的情况，朱俊生在接受《国际金融报》记者采访时表示，由于互联网公司具备流量优势和消费场景，其流量能够转变成为公司开展保险业务的优势，并有效催生用户新的保险购买需求。

　　有业内人士指出，与传统保险相比，互联网保险成本低、便捷度高、创新性强、渠道广，因此，众多流量巨头公司陆续涉及互联网保险市场。但互联网亦存在一定的缺点，由于互联网产品的销售特点，互联网保险多以短期、单一的产品为主。同时，他还指出，互联网保险在产品创新方面易产生合规性等问题。

　　比如，近期，蚂蚁金服与信美相互人寿合作推出的“相互保”被叫停，于11月27日，更名为“相互宝”，作为一款网络互助产品，不再具有保险性质。另外，京东相互保上线不到一天，就被叫停。互联网保险产品的创新之路亦存在一定挑战。