个人养老金满月记

若要评选2022年行业的热词，“养老”毫无疑问应当占据C位。如今，距离个人养老金制度宣布启动实施已满月，银行人之间的“内卷”竞争依旧异常激烈。在个人养老金资金账户唯一的约束下，各家银行积极抢占市场，也让“没有完整地过一个属于自己的周末”成为众多银行人的真实写照。

今年个人养老金缴存期限已所剩无几，为了完成KPI考核，一线银行员工们不得不自掏腰包向用户返现，不过，完成KPI仅仅是第一步，开户数重“量”也更要重“质”。在股市、债市动荡的当下，有用户看中个人养老金账户的长期利益选择果断“上车”，还有一部分用户存在顾虑，依旧处在观望阶段。

银行人“内卷”揽客拉人

“跑马圈地需要趁早，而我还要继续努力。”12月25日，本该是和家人朋友周末聚会的日子，但王野（化名）并未享受这个愉快的时光，吃过晚饭，他早早坐在电脑前，查看有没有最新的个人养老金办理预约信息。

王野是北京地区一家股份制银行客户经理，保持24小时全天在线，满足客户的需求，已经成了他的工作常态，临近年底，他丝毫不敢放松，想趁着年底这波热度再拉一波新。

“由于个人养老金和个税挂钩，2023年度个税专项附加扣除已开始，也就意味着个人养老金的专项附加扣除需要在今年底之前填报，留给我的时间不多了！”王野回忆称，“在个人养老金制度刚落地不到一周，行里就下发了开户指标，根据每个客户经理的工作年限，客户基数确定，我这次有50个开户指标，需要在年底之前完成，目前才完成了不到一半。”

“抓紧咯，最后一周”“2022年终福利大放送”“年底之前开通个人养老金账户今年个税最高少交5400元”“开户有礼，心动不如行动”“存入资金还可得20元微信立减金”……和王野一样，众多银行人在社交媒体变着花样发布营销方案吸引用户的目光。

个人养老金资金账户的开立具有“唯一性”，公众只能选择一家符合条件的银行，为了抢占更多的市场，也有银行客户经理不惜自掏腰包向用户返现。“除了行里给到的福利之外，我自己额外再返现50元红包。”浙江地区一位股份制银行客户经理说道。“行里已经推出了抽红包活动，开户成功我个人再发红包聊表心意，送布洛芬、连花清瘟也可以。”湖北地区一家国有大行客户经理宣传道。

在银行人的卖力营销下，个人养老金账户开户数量增势喜人。近日，人社部信息中心主任宋京燕在公开场合表示，11月25日，个人养老金信息管理服务平台正式上线运行，到12月25日正好满月。制度启动当日，个人养老金开户人数达110万；到12月6日，开户人数突破1000万；而今满月，开户人数已经超过1700万。

“我觉得这样的工作状态还要持续一段时间。”王野认为，开户数重“量”更要重“质”。“压力挺大的，完不成要扣绩效，影响年底考评，我也试过通过自掏腰包给用户返现，刚开始有一定效果，但这样的方式不能一直持续，钱包也‘吃不消’。开户只是第一步，鼓励用户使用账户，并缴存养老金才是后续需要发力的重点。”王野说道。

资深金融政策监管专家周毅钦表示，从目前的开户情况来看，群众的整体接纳度还是比较高的、开了一个好头，为后续个人养老金制度的长期、健康、稳定发展奠定了扎实的客户基础。不过需要关注的是，搞过信用卡推销、ETC营销大战的银行同业应该都有深刻的印象，活动表面上搞得热火朝天，等到硝烟散去，发现真正对银行有贡献的优质客户其实并不多，其中闻风而至“薅羊毛”的客户不在少数，很多人冲着办卡送礼而来，拿到赠品后潇洒“销卡”而去。银行烧了一笔拓户营销费用，除了暂时拿到了一个新开户数字，其他什么也没有。这次在个人养老金开户中，其实也不乏这样的情况。

产品货架陆续“上新”

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

上线满月，个人养老金的产品货架也不断充盈。12月26日，北京商报记者梳理发现，目前已有多家银行上线了个人养老储蓄产品，从购买权限来看，多家银行养老储蓄产品起存金额要求不尽相同，多数在50-1000元不等，产品期限主要涵盖3个月、6个月、1年期、3年期、5年期多种类别，产品利率在1.5%-3.4%左右，略高于普通定期存款产品。

以民生银行近日上线的个人养老金储蓄类“安心存”产品为例，该产品受存款保险制度保护，支持提前支取，到期一次性还本付息，三年期利率最高可达3.4%，个人用户可通过民生手机银行App、营业网点等渠道完成个人养老金账户开户、资金缴存、产品购买、产品赎回、资金支取等全部流程。

招商银行最早上线的4款个人养老金定制存款产品50元起存，共有4种期限类型，分别为1年期、2年期、3年期和5年期，产品年利率分别为2.15%、2.65%、3.25%和3.3%，可满足不同期限需要，同时也支持提前支取。广发银行推出的养老储蓄产品50元起存，期限分为2年、3年及5年，对应年利率分别为2.65%、3.25%和3.3%。

城商行中，北京银行也专门为开通个人养老金账户的用户推出受存款保险制度保护的专属存款产品，产品覆盖3个月、6个月、1年、2年、3年、5年6个期限，最高利率3.3%，1000元起存。

从个人养老金专区货架来看，储蓄类、公募基金、商业养老保险产品正在陆续上新，不少银行还针对养老公募基金Y类份额申购交易费率优惠。不过，养老理财类产品仍未有上新进展。

一位股份制银行客户经理向北京商报记者介绍称，个人养老储蓄产品的本质是定期存款，人民币50万元以内依照《存款保险条例》相关法律法规，纳入存款保险保障范围，资金安全可以保证。相较公募基金等金融产品，用户对存款产品的接受度也较高。“目前已经开通个人养老金账户的用户里，购买存款产品的用户居多，选择此类稳健产品的用户也较多。”上述股份制银行客户经理说道。

招联金融首席研究员董希淼表示，目前，个人养老金可投资的产品包括养老基金、养老理财、特定养老储蓄和养老保险等四类。居民应从自身养老需求出发，根据自身投资理财能力、风险偏好以及可投资资金等因素，做好个人养老金账户的产品配置。

用户态度“分化不一”

银行人卖力营销，欲在个人养老金市场中分一杯羹，不过，北京商报记者在调查过程中注意到，在股市、债市动荡的当下，用户态度则出现两极分化的局面。有用户看中个人养老金账户的长期利益选择果断“上车”；还有一部分用户依旧存在顾虑，处在观望阶段；也有一些用户则晒出“薅羊毛”攻略，称在一家银行开户并领取相应红包福利后，选择销户再去另一家银行开户。

人到中年的李岩（化名）在了解到个人养老金制度后便火速选择了开户操作，在他看来，当前经济环境不好，未来有各种不确定性，所以要在能赚钱的年纪为以后不能赚钱的年纪提前做好规划，李岩开通个人养老金账户便是看中了其长期投资的价值。

“存缴个人养老金可以抵扣部分个人所得税，月收入越高越划算，最高可以每年抵税5400元，相当于只花6600元就存入了12000的养老保险，很值得。”李岩认为，“工资低于1万元以下的用户可以暂时不用考虑个人养老金，因为缴纳的资金并不能真正抵扣多少税款，而且存进账户后，需要到退休年纪才可以取出来，存入周期过久。”

在产品购买方面，李岩也只看中了较为稳健的存款、保险产品，至于未来会不会购买基金类产品，他还想再观望一段时间。

从银行客户经理口中获取的信息也能清晰了解用户开户、缴存的现状。一位银行客户经理向北京商报记者坦言，“虽然咨询个人养老金账户的用户数一直在增长，但很多情况下都是咨询过后就草草了事，开户、缴存的用户较少，反而最近咨询注销账户的用户多了起来”。

北京某国企单位员工黎铭铭（化名）便是想销户的其中一员，她告诉北京商报记者，自己是应单位要求开通了个人养老金账户，也并不了解其中的各类金融产品。“个人养老金账户里能投资的银行理财、公募基金产品都不保本，盈亏自负，客户经理只讲投资收益，但实际上养老钱亏了怎么办？谁来负责？”黎铭铭说道。

不过，个人养老金账户销户也绝非易事，北京商报记者了解到，目前，多家银行个人养老金账户注销仅能通过柜面人工进行。而对于个人养老金资金账户变更，《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》规定，商业银行应当为参加人提供资金账户变更服务，并做好新旧账户衔接和旧账户注销。账户变更涉及资金转入或转出的，不受Ⅱ类户划转金额限制。因账户变更导致旧账户资金转入新账户的，资金转入不计入当年缴费额度。

对用户态度“分化不一”的原因，融360数字科技研究院分析师刘银平在接受北京商报记者采访时指出，不同用户对养老金融产品的需求不同，对风险的承受能力也不一样，普遍来看，中老年人的养老投资需求更强，但风险承受能力偏弱。部分年轻人开立个人养老金账户的目的是为了拿到银行的开户红包或理财经理的返现，但没有真实购买养老金融产品需求，即使开了户也不一定会购买产品。

董希淼建议，通过个人养老金账户投资养老金融产品，在享受税收递延优惠后，整体税率还可以继续降低。对年收入6万元以下的人群，通过个人养老金账户投资如何享受税收优惠还应进一步研究。目前，每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，下一步可考虑对上限进行适当调整，以此鼓励更多的居民选择个人养老金制度。

应重点关注流动性、净值波动数值

加快推进个人养老金制度建设，有助于建成覆盖全民、权责清晰、保障适度的多层次养老保险体系。从用户角度来说，究竟要不要开户？如何购买产品？收益能否达到预期标准？则需要慎重抉择。

在刘银平看来，由于个人养老金账户具有唯一性，且销户有点麻烦，所以用户在选择银行开户之前，不要只看哪家银行发的开户红包更多，而是要重点考察银行的养老金融产品是否丰富、产品利率或收益率是否有优势、产品净值波动大不大等，有些银行不开户看不到产品，可以考察银行的其他金融产品及服务情况。

刘银平进一步表示，在选择养老金融产品方面，要重点考察两方面：一是产品的流动性问题，养老金融产品封闭期一般比较长，流动性较差，用户要用长期闲置资金购买；二是产品的历史净值或收益波动情况，如果波动过大，则不适合保守型及稳健型用户购买。

“一般来说，养老基金和养老理财具有一定风险，但收益可能更高，居民应自行承担投资风险；特定养老储蓄受存款保险保护，风险极低；养老保险应重在考察其保障水平。”董希淼直言，距离退休时间比较近的居民，建议选择更稳健的产品；距离退休时间比较远的居民，可以适当选择更多的基金和理财产品。此外，还应注意相关产品对投资年龄的要求。

当前，个人养老金制度处于初始阶段，覆盖面大、业务要求高、关系人民群众切身利益，对参与的银行和理财公司业务经营、客户服务、风险管理、社会责任等均有较高要求。在个人养老金开闸时，就有多家银行表示，将做好个人养老金账户开立后的消费者金融服务工作。

农业银行指出，将聚焦个人养老金服务需求，切实践行金融惠民，全力做实服务内涵、做精流程体验、做好消费者权益保护工作，助力构建更为完善的养老金融体系。

“中信银行将做好每位客户养老储备的专业规划，持续深耕个人养老金账户管理及养老金融服务，打造多层次的养老金融服务体系，将普惠金融落到实处。”中信银行相关负责人说道。

宁波银行方面透露称，将提供量身定制的养老规划建议，帮助客户以家庭为单位，设计整体规划；在为各类企业单位提供综合性金融服务方案的基础上，结合个人养老金政策，围绕政策解读普及、批量账户开立、产品配置方案设计、持续性账户服务等为渠道客户提供综合服务方案。

北京商报记者宋亦桐