“雪道尽头是骨科”，冰雪运动专属意外险走热背后仍有较大缺口

冬奥正快速拉动我国冰雪运动的热度，据中国旅游研究院数据，2021-2022冰雪季，预计我国冰雪休闲旅游人数将达到3.05亿人次，“全民冰雪热”正在到来。而在热度之下，还有值得聚焦的话题，近日，一位骨科医生发文，提出“雪道尽头是骨科”，这并非全然戏言。每逢雪季，各家医院接收因滑雪受伤病人的比例明显激增，而这在催热一系列关于骨科医疗、耗材等领域的同时，也在推动冰雪保险的乘势而起。

从目前保障供给情况来看，针对冰雪运动，主要需通过户外运动保险、旅行保险等产品寻求保障，尽管在热度驱动下部分保险机构推出细分化冰雪运动保险，但数量、保障额度难以覆盖消费者需求，且场景渗透率仍显不足。目前，我国对于冰雪运动等高风险运动的风险保障仍处于初级阶段，对于这一风险敞口的覆盖，还需行业在产品、渠道等方面持续下功夫。

穿戴保险“护具”，冰雪运动保险保障渐趋丰富

目前，市场中最为普遍的意外险产品中，通常仅涵盖跑步、游泳、球类运动等常见运动，将滑雪等相对高风险的冰雪运动列入免责项目之中，消费者想要寻求保障，一方面，需要投保具有针对性的户外运动保险。如人保财险的优选户外运动，针对3周岁-65周岁居民承保，保险期间为1-10天，保费3元起，保障范围即涵盖滑雪运动。京东安联的户外运动保险分为基本计划、青山计划与碧海计划，保障期限1年，意外身故级伤残保障金额最高20万，紧急医疗运送和往返保障分为10万、20万两档。

也有保险公司将冰雪运动的风险保障归纳于旅游保险之中，在旅途保障的基础上，增加包含滑雪、潜水、登山等高风险运动的保险保障。如中国人保的“冰雪优游保”境内旅游保险，太保产险的“出行保神州畅行”等。

此外，近年来，针对滑雪的细分险种逐渐增多，尤其在冬奥风向下，保障进一步完善。据北京银保监会数据，2020年以来，北京地区4家财险公司共推出53个冰雪相关保险产品，累计提供风险保障3208.64亿元，涵盖场所公众责任保险、组织者责任保险、滑雪人员意外伤害保险、专业运动员意外伤害保险等十余个险种，为场所建设及运营、活动组织、设备制造以及冰雪运动参与者等各类群体提供全面风险保障。

其中，除专业冰雪相关赛事保险外，对接参与冰雪运动的消费者，以互联网渠道为主的冰雪运动专属产品正陆续推出。

梳理来看，专属性冰雪运动意外险，主要为用户在盈利性场所进行的高山滑雪、单板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壶等运动护航。从保障范围来看，除意外身故伤残、意外医疗等保障外，还涉及三者人伤、旅程取消的责任保险，以及滑板、雪橇等用具被盗抢或受损的财产保险。同时，搭配包括急救指导、医疗转运、丧葬安排等救援服务。

根据消费者的不同需求，也可对产品的保障期限、保额进行调整，如平安财险的平安冬梦滑雪险（互联网版），适用5-65周岁人群，保险期限为1、3、7、整个雪季自由选择，保费20元起，医疗保障最高30万元；众安保险的全民冰雪运动意外险，涵盖三档保障计划，承保人群从3到85岁，除基础保障外，突出冰雪运动骨折的风险点，并叠加旅行类责任。

互联网渠道以外，依托于场景，在购买雪场门票、护具的渠道，也可见相关意外险的销售，如在某雪场购票页面，显示有滑雪意外保、门票意外险（含高风险）的投保选项，保障主要针对意外事故，保费分为3元、5元、10元、15元四个档位，对应意外事故10万元至30万元保额。

“用户需要关注产品具体的保障责任范围、年龄限制、保障期限、保障金额、增值服务等等，根据自身实际情况和需求，匹配保障方案”，众安保险相关负责人向蓝鲸保险提醒道。

数据、经验缺乏，冰雪运动保障犹显不足

基于冰雪运动自身的高强度、高危险性，参与这一运动的“主力”主要为中青年，这在一定程度上意味着参与者自身风险保障意识与消费能力相对较强，保险保障教育也相对容易，而蓝鲸保险在与滑雪爱好者交流中发现，不少消费者提出难以找到合适的保险产品或已有产品保障不足的问题。

“不少消费者以往投保过意外险，但投保后一段时间才意识到并未涵纳滑雪保障，对于许多滑雪爱好者而言，尤为需要在雪季前配置专属于冰雪运动的保险保障产品”，一位保险经纪人向蓝鲸保险介绍道，近期，有不少用户咨询针对于滑雪的保险产品，但供给十分有限，“而且，目前的产品保障额度相对较低，最高保障集中在20万元至30万元，尽管保费也相对低廉，但在很多‘深度’滑雪爱好者看来保障并不充分。”

对于供给端的不足，一方面，对于季节性的冰雪运动等高风险运动而言，存在风险事故、理赔等数据的匮乏，早期曾有部分保险公司试水高风险运动保险，但投保情况不佳，缺乏样本与经验，相关产品上架不久后即“搁置”，保险公司研发设计的积极性也难以调动。

同时，中国自保网执行董事曹志宏曾向蓝鲸保险分析指出，从国际经验来看，不少国家会有专门承保体育类细分险种的小型保险公司，在形成长期的专业经验后，面向全球扩大承保范围；或是具体运动协会下设的自保机构，基于对运动员的了解与风险的熟知，开发体育类保险产品。但我国目前还缺乏专业保险策划的机制，导致在体育类保险领域承保能力存在一定程度的缺失。

“北京冬奥会申办成功以来，我国冰雪运动发展迅速，‘三亿人上冰雪’的目标已经实现。冰雪运动创伤发病率较高，用户对意外保障的需求快速增长”，众安保险相关负责人提出期待，“运动类意外险有很大的前景，尤其是今年冬奥会和亚运会大大提升了全民运动的热潮，所以各类运动意外险将会有很大的市场需求空间”。

如何推动产品供给与市场需求的精准对接？综合业内建议来看，首先，在于供给端的发力，在产品方面进行更为精细化的设计，如针对不同用户需求增加保障方案，提高保额上限；提供更为丰富的保障供给，如针对冰雪运动中的轻微损伤进行灵活性理赔等等。

同时，拓展销售场景，丰富保险供给渠道，在自有渠道加大推广力度的同时，借助旅游平台、运动协会、运动经营场所等，“在相关平台取得资质的前提下，推动线上线下渠道结合，提高产品与用户的触达机遇，这也是扩大产品宣传力度的有效方法”，一位保险公司相关负责人提出。

目前，我国在政策导向中已经持续发出关于对于冰雪运动保险保障供给的呼声，伴随着冰雪运动的走热与用户风险保障意识的加强，冰雪运动保险前景广阔，发展可期。