108岁取保险本金刷屏！四招防止银行理财“变脸”

中国基金报记者 乔麦

　　近日，一则“840万理财变保险，身故或活到108岁才能取出本金”的消息引发关注。业内人士表示，银保渠道产品销售误导事件并非个案，个别金融机构及销售人员混淆产品类型、模糊产品性质的情况时有发生。作为金融消费者，在办理相关业务时需提高防范意识，尽量避免此类事件发生。

　　“银行理财变保险”频发

　　消费者到银行存款或购买银行理财时,被销售人员误导购买保险产品。类似这样的销售误导行为时有发生。

　　具体来看，销售误导行为主要有：以储蓄存款、银行理财、基金等其他金融产品的名义宣传销售保险产品，或将保险产品宣传为保险公司与商业银行机构共同开发的产品等，没有如实向消费者说明所推荐产品是保险产品。

　　“销售误导的原因，多是业务员业绩压力大或理财保险佣金高。”中国太保(601601,股吧)寿险一位销售人员表示，很多银行理财经理背负着基金、保险及信用卡等各项与绩效、奖金挂钩的业绩考核，可能会因此进行销售误导。另一方面，每卖出一份保险，银行销售人员会取得利润不菲的佣金。

　　在利益驱动下，银行这类“理财变保险”，“存款变保单”的事件层出不穷。据不完全统计，就今年以来因违规销售保险产品被处罚的银行已达8家。

　　据原保监会公布的数据显示，百年人寿的退保情况不容乐观。2009年，百年人寿退保金仅为15.09万元，但在2011年退保金额即突破2亿元，达到2.63亿元；在2015年突破50亿元。2017年，百年人寿退保金再次大幅增长，达到104.51亿元，较2016年同比增长57.61%。

　　四招防止理财变保险

　　针对保险产品销售误导乱象，银保监会多次重拳治理。对于金融消费者而言，如何在办理相关业务时注意防范风险？

　　北京保监局曾发布风险提示指出，购买保险产品时要分清保险与银行存款及其他理财产品的区别，它们之间存在很大的差别，比如说保险和银行存款最大的不同是存款可以随时支取，而且或多或少都会获得利息；而保险若提前退保的话，不仅没有利息，还要承担一定的退保损失。

　　某保险公司深圳分公司寿险业务负责人表示，首先，要在银行的柜台或正规的理财窗口办理业务。银行柜台与银行理财专区的员工一般也是银行自己的员工。如果无法确定是否是银行员工，就不要提供自己的信息，更不要通过其办理业务。

　　第二，消费者一定要仔细阅读产品说明书以及每一款条例。银保理财和银行理财实际上区别非常大，千万不可听信业务员的介绍就立即下单。但凡银行发行的理财产品都会有一个14位产品登记编码，通过中国理财网可以查询编码的真伪。

　　其次，看有没有进行“双录”—录音、录像。这是买银行理财产品规定要进行的步骤。

　　此外，要懂得合理的运用产品的犹豫期。一般情况下，保险产品都是有10-天15天的犹豫期，其中保险渠道10天，银行渠道15天。购买产品后，在犹豫期内可以免费退保。

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