满足多层次养老保障需求 专属商业养老保险走向全国

不必再羡慕浙、渝两地，3月1日起，全国的外卖小哥和网约车司机都能购买专属商业养老保险了！2月21日，北京商报记者获悉，银保监会近日印发《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》（以下简称《通知》）指出，3月1日起，将专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，同时试点公司范围也扩容，允许养老保险公司参与试点。这意味着，未来，21家保险公司将为全国的外卖小哥、网约车司机提供保障。

允许养老保险公司参与试点

新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员保险保障不足成为共识。2021年，监管部门“有呼必应”，专属商业养老保险试点随之落地。

区别于现行的普通商业养老保险，专属商业养老保险是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。产品设计分为积累期和领取期两个阶段，领取期不得少于10年。

监管部门还对参与专属商业养老保险公司试点的公司提出，应积极探索服务新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求；允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为上述人员投保提供交费支持等要求。

去年6月1日起，浙江省（含宁波市）和重庆市开展了专属商业养老保险试点，试点期限暂定一年。人保寿险、中国人寿寿险、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华保险6家保险公司参与试点。

此次《通知》规定，自2022年3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，在原有6家试点保险公司基础上，允许养老保险公司参加试点。

而此次扩大试点公司参与范围意味着，新华养老、平安养老、太平养老、国寿养老、长江养老等9家养老保险公司可以加入其中，共计15家保险公司参与试点。银保监会表示，试点范围扩大后，相关监管要求适用《中国银保监会办公厅关于开展专属商业养老保险试点的通知》规定。

满足多层次养老保障需求

随着产业结构持续调整，新产业、新业态从业人员数量大幅增长。据统计，目前我国灵活就业人员已达2亿人，网约配送员、网约车驾驶员、互联网营销师等新就业形态劳动者数量大幅增加。但在灵活就业的人群中，养老保障问题较为突出。

“为更好地服务多层次、多支柱养老保险体系建设，监管机构推出专属商业养老保险试点，并进一步扩大试点范围，体现了发展个人商业养老保险、夯实养老保障第三支柱的决心。”中国人民大学中国保险研究所研究员张俊岩如是分析。

银保监会表示，扩大试点范围，可以使更多消费者接触到具有较强养老功能的专属商业养老保险产品，进一步引导和培育养老金融消费观念；有利于推动试点保险公司深入探索商业养老保险发展经验，促进和规范第三支柱养老保险发展，更好满足人民群众多层次养老保障需求。

“商业养老保险作为个人养老的第三支柱，能够按月或按年提前累计一些养老金，可以让该类群体退休后的收入更有保障。”资深精算师徐昱琛表示。

其实，此次试点范围扩容早就有迹可寻。去年12月24日，银保监会印发《关于规范和促进养老保险机构发展的通知》便透露，支持符合条件的养老保险公司参与专属商业养老保险试点。

那么，监管对试点的保险公司有哪些要求？《通知》强调，各试点公司应当合理制定业务规划，持续创新产品，探索满足新产业、新业态从业人员和灵活就业人员多样化需求，同时要求各银保监局做好政策解读，加强业务监管。

《通知》还要求各银保监局要加强与当地相关部门和单位的沟通协调，做好政策解读，营造试点发展的良好氛围。要持续加强监管，规范市场秩序，坚决查处各类损害消费者权益的行为。

试点公司收益可观

徐昱琛认为，专属商业养老保险试点在全国范围内推广，可以让更多的保险主体推广相关产品，有利于更多消费者了解到相关产品以及产品销售规模的扩大。相关产品会给公司提供长期可投资的资金，是比较稳定的现金流，所以对于保险公司而言，是乐于开发此类业务的。

专属商业养老保险投保简便、交费灵活、收益稳健等特点已逐渐为消费者所理解和接受。银保监会数据显示，截至2022年1月底，6家试点公司累计承保保单近5万件，累计保费4亿元，其中快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员投保近1万人。

从6家试点寿险公司首年收益情况来看，较为可观。综合各家公司官网披露的信息显示，稳健型账户2021年年化结算利率在4%-6%之间，进取型账户结算利率在5%-6.1%之间。

张俊岩表示，从条款上来看，专属商业养老保险与普通商业养老保险产品相比有这样几个特点：一是交费方式更为灵活，可以根据自己的收入情况选择追加保险费；二是采取“保证+浮动”的收益模式，为客户提供不同的投资组合，如进取型投资组合、稳健型投资组合等，对应不同的最低保证利率；三是责任免除事项少，很多专属条款中仅有三项责任免除事项；四是信息透明度高，条款中列有现金价值表和计算方法，保险公司每年还向投保人提供保单状态报告，说明报告期内个人账户价值变动等信息；五是解除合同的规定更为严格细致，引导消费者长期积累养老金。

“从产品名称和设计类型来看，专属商业养老保险属于普通型产品，但同时又具有新型产品的一些特点，在产品设计上的灵活度确实很高。”张俊岩补充道。

张俊岩也表示，此次扩大试点范围至全国并有更多保险公司参与，会使包括新产业、新业态从业人员和灵活就业人员等更多人受益。