社区支行十数年沉浮调查：近半数已退出，不少升格为银行支行寻突破

我国银行业社区支行发展了超10年，从一开始百舸争流如雨后春笋般遍布各地到历经关停潮，如今消失了近一半。

社区支行作为物理网点延伸，如今社区支行也正在探索“出路”经历转型，不少社区支行升格为支行。

近日，国家金融监管总局青岛监管局同意青岛银行股份有限公司（下称“青岛银行”）下属6家社区支行升格为支行并更名。

具体来看，莱西济南路社区支行升格为莱西烟台路支行；中韩社区支行升格为中韩支行；镇江路社区支行升格为镇江路支行；王沙路社区支行升格为王沙路支行；瑞阳路社区支行升格为瑞阳路支行；平度南村社区支行升格为平度南村支行。

股份行占社区支行领域半壁江山

事实上，社区支行概念效仿的是社区银行模式。社区银行的概念起源于美国，主要服务于中小企业、社区居民和农户，通过简便的手续和快速的资金周转，解决客户需求，与大银行形成互补。

与社区银行不同的是，社区支行是银行的简易型网点，并不是法人机构。

在2013年4月，民生银行原董事长董文标提出了“金融便利店”的概念。随后，兴业银行、光大银行和平安银行等多家银行也纷纷跟进。

随着“金融便利店”在国内兴起并发展，银监会于2013年12月发布《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（下称“《通知》”），对社区支行作出明确定位。社区支行是定位于服务社区居民、实行有限牌照经营的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。

社区支行逐渐在国内铺开，于是监管也对中小商业银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容进行了进一步明确。

例如社区支行实行有限牌照经营，一般不办理人工现金业务，现金业务主要依托自助机具办理；社区支行不办理对公业务，小微支行单户授信余额不超过500万元等等。

由于社区支行申报流程相对简化，而且可以批量申请网点，许多银行，尤其是网点不多的股份制商业银行，将社区支行作为一种快速扩张网点的手段。

据国家金融监管总局数据显示，截至2024年8月13日，全国现存共有4118家持牌社区支行，1378家持牌小微支行。

截至2023年末，最早开始试水的民生银行，其社区支行数量排名第一。据2023年年度报告显示，民生银行持牌社区支行数达1072家；其次，兴业银行排行第二，为836家。以此计算两家银行社区支行总数占全国现存社区支行总数的46.33%，接近一半。

半数遭关停背后原因几何？

然而好景不长，自2018年开始，社区支行“关停潮”逐步显现，个别银行甚至注销了所有社区支行，也让市场对这种经营模式提出了质疑。

截至2024年8月13日，社区支行退出数量达4045家，小微支行退出数量为786家。

就社区支行数量来看，其退出数量与现存数量比例约为0.98：1，这也意味着，我国社区支行数量已消失近一半。

某股份行网点大堂经理表示：“现在远程提供金融产品和服务的功能越来越强大，手机上便能实现大额转账，替代了社区支行的部分传统服务功能。加之移动支付的发展让用户对现金的需求大大减少，ATM机的使用率也远不如从前，这也是社区支行出现关闭潮的重要原因之一。”

正如中国银行业协会发布的《2023年中国银行业服务报告》显示，2023年银行业金融机构离柜交易笔数达4914.39亿笔，同比增长9%；离柜交易总额达2363.82万亿元。

当问及为何股份制银行在社区银行领域中数量占据大头，其表示：“不仅是股份制银行，部分城商行也依靠社区银行来延伸网点。现如今大家都在降本增效，相较于开设支行，社区支行的成本相对较低，员工成本也相对较少，可以说，前几年社区支行是股份制银行和城商行拓展服务范围的主要手段之一。而国有银行本身实力雄厚，网点众多，自然不需要依靠社区支行。”

另外，社区支行大多通过租赁场地获取营业场所，租金成本以及租约续期不稳定都是需要考量的因素。过去部分银行盲目扩张，如今在成本压力以及业绩压力下不得不关停大批社区支行。

此外，社区支行还面临服务功能简单、客流冷清、盈利困难等问题。

首先，从业务角度来看，社区支行主要开展理财产品销售、个人贷款、财富管理、缴费结算，同时还定期开展商户优惠、金融知识讲座等活动。但社区支行不能办理对公业务，也不能办理安全等级要求较高的人工现金业务，如现金开户、大额取现等，其他业务则可通过自助机具完成，如自助开卡、自助缴费、一定额度的转账汇款等。

由此可以看出，社区支行提供的服务较为简单且同质化，在互联网的冲击下，社区支行成为银行的负担。

求变求突破

现实情况是，并非开了社区支行就能经营好社区业务。蓝鲸新闻就此走访了上海地区社区支行的经营情况，从现场网点来看，空间布局较为紧凑且人员配置非常少。

一位社区支行员工向记者表示，由于社区支行经营限制，一般不办理人工现金业务，对公业务也较少，到店客群可选择的服务有限，再加上支付宝、微信等线上服务的普及。因此，不少社区支行通过升格为普通支行的方式来寻找出路，就我们这个网点的客群来看更能满足客户综合化的金融需求。

以目前来看，从社区支行升格为普通支行，拓展业务范围成为了商业银行寻找突破的破局方法之一。

除了青岛银行外，近期大批小规模支行和分理处正被重组或升格，这已成为一种社区支行转型大趋势。

8月5日，国家金融监管总局台州监管分局同意浙江稠州商业银行台州天台小微企业专营支行升格为浙江稠州商业银行台州天台支行。

8月2日，国家金融监督管理总局漳州监管分局同意农业银行漳州程溪分理处升格为中国农业银行漳州程溪支行；农业银行华安仙都分理处升格为农业银行华安仙都支行；农业银行漳浦深土分理处升格为农业银行漳浦深土支行。