基金销售“踩红线” 多家银行违规被点名

多家银行因基金销售违规被点名。9月17日，北京商报记者统计发现，年内已有工商银行、招商银行、广发银行等银行及其分支机构因基金销售违规被监管出具警示函或责令整改，而在违规事由中，相关业务人员未取得基金从业资格、基金销售产品宣传不合规等成为“重灾区”。在基金销售领域，银行凭借网点和客群优势，起到主力军的作用，但随着证券公司、独立基金销售机构的不断发力，以及市场行情影响，不少银行基金销售面临着挑战。分析人士指出，银行提升基金销售的竞争力，需要在合规前提下配合宣传，同时需要增强业务能力、销售能力和专业水平。

展业现合规问题

在基金销售领域，银行主力军的作用不可否认，但在展业过程中的合规性问题也不容忽视。9月17日，北京商报记者统计发现，年内已有工商银行重庆市分行、工商银行宁夏回族自治区分行、建设银行青海省分行、邮储银行青海省分行、中国银行青田县支行、平安银行、招商银行重庆分行、广发银行重庆分行、中信银行长春一汽支行因基金销售违规被监管出具警示函或责令整改。

从违规行为来看，“无证上岗”成为基金销售违规的“重灾区”。例如，工商银行重庆市分行因存在个别未取得基金从业资格的员工从事基金销售管理工作的情况，被重庆证监局采取出具警示函的行政监管措施。中信银行长春一汽支行因基金销售业务人员资质管理不到位，被吉林证监局同样采取出具警示函措施。建设银行青海省分行则因部分分支机构基金销售业务负责人未取得基金从业资格，负责基金销售业务的合规风控人员未取得基金从业资格，被青海证监局责令改正。

合规是金融机构开展基金销售业务的底线，自2020年10月发布《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》（以下简称《销售办法》）以来，基金销售业务监管进一步规范化。根据《销售办法》规定，负责基金销售业务的部门取得基金从业资格的人员不低于该部门员工人数的1/2，部门负责人应取得基金从业资格，并具备从事基金业务2年以上或者在金融机构5年以上的工作经历；分支机构基金销售业务负责人应取得基金从业资格。

除“无证上岗”之外，部分银行还存在基金销售产品宣传不合规等问题。以招商银行重庆分行为例，该分行因基金产品普通投资者申请成为专业投资者过程中，未向投资者说明对不同类别投资者履行适当性义务的差别，未警示可能承担的投资风险；在基金销售过程中使用的个别宣传推介材料刊载了基金经理特定产品过往业绩，未覆盖该基金经理管理的全部同类产品的过往业绩；个别宣传推介材料存在片面、夸大宣传基金经理过往业绩的情况被出具警示函措施。平安银行则因存在利用赠送基金份额形式开展基金销售业务的情况，也收到监管出具的警示函。

财经评论员郭施亮认为，银行基金销售违规与合规性有关，在未取得基金从业资格的情况下从事基金销售业务，违反了合规性的原则。“无证上岗”、夸大过往业绩可能与银行急于拓宽销售渠道、拓宽业务范围有关，但合规性不达标，违规行为不利于行业规范性发展。

仍需提升服务专业性

长期以来，基金销售格局呈现出银行、证券公司、独立基金销售机构三足鼎立的局面，而由于网点较多、客户黏性较强，银行往往为基金销售主力军。

但随着证券公司、独立基金销售机构的不断发力，以及市场行情影响，今年上半年不少银行基金销售面临着挑战，带动银行中间业务收入下滑。

以工商银行为例，2024年半年度报告显示，该行手续费及佣金净收入674.05亿元，同比减少8.2%。对此，该行表示，受公募基金费率改革、落实保险“报行合一”政策、资本市场波动、投资者风险偏好变化等因素影响，个人理财及私人银行、对公理财、资产托管收入有所减少。再如，招商银行2024年上半年财富管理手续费及佣金收入114.37亿元，同比下降32.51%，其中，代理基金收入21.32亿元，同比下降25.35%，该行表示，主要是受基金降费和权益类基金保有规模及销量下降影响。

根据中国证券投资基金业协会披露的2024年上半年基金销售机构公募基金销售保有规模百强榜，从权益基金保有规模维度来看，仍有25家商业银行进入前100强，但蚂蚁基金已超越招商银行，以6920亿元的保有规模跃升第一。而招商银行保有规模则为4676亿元，紧随其后的是天天基金、工商银行、建设银行，保有规模分别为3433亿元、3261亿元、2462亿元。

在基金销售格局日益激烈的当下，银行如何在合规的基础上持续提升基金销售能力？资深金融政策专家周毅钦认为，近年来，随着互联网渠道的崛起，非银机构对基金销售领域的传统老大商业银行形成了正面冲击。基金销售的竞争格局非常激烈，商业银行的压力也很大，但是，这并不是银行可以放低合规要求的借口。基金销售作为商业银行的传统强项，也是中间业务收入的重要来源之一，商业银行应高度重视基金销售人员的培训，提高专业人员综合素质，加强资质管理和持证管理。健全银行代销风险控制体系，持续推动基金销售业务健康发展。

郭施亮表示，银行提升基金销售的竞争力，需要在合规前提下配合宣传，同时需要增强业务能力、销售能力和专业水平。

“未来基金销售仍会呈现多元化格局。”中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英建议，商业银行要提高销售规模，首先要建立比较好的激励制度，其次要利用金融科技的手段大力发展App等互联网金融销售方式。此外，还要提升投资者教育方式，从而进一步提高销售份额。