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存款冲量 灰产再起

能做到无风险收益,又能兼顾灵活性,这样的产品你想要吗?11月24日,北京商报记者注意到,临近11月末叠加2024年“收官战”,银行揽储需求强烈,一些资金掮客再次涌动,利用自身资源在银行和个人投资者之间搭建桥梁,提供所谓的“优质投资渠道”和高额贴息政策。从调查情况来看,虽然贴息价格较几年前“跳水”、银行口子缩减,但这一灰产并未断绝。

存款冲量 灰产再起

资金掮客涌动贴息

“2000,万1.2,30进1出。”在一个做单群中,这样类似暗号的信息每天都能更新十几条。群里做的便是存款冲量的生意,按照群主的介绍,晦涩难懂的信息都是“行话”,翻译过来即:需要2000万元资金,11月30日存入,12月1日取出,可以获得万分之1.2的贴息政策。

“机会难得,名额有限,请务必把握住这波福利”,资金掮客赵阳(化名)介绍称,年末将至,正是冲刺的最佳时机。月末已至,银行为了完成季度考核目标,纷纷推出极具吸引力的补贴政策。无论是20万还是2000万元,只要存入资金都能享受不小的福利。

具体来说,针对大额存款,赵阳所在的公司向储户提供万分之1.2的贴息返利,也就是100万元存一天返利120元。

存款冲量已不是行业秘密,通常情况下,冲量通常只在月末或季度末进行,存款期限短,可能只有几天,甚至一天。另一位资金掮客广志(化名)做的也是类似的生意,他介绍,银主只需在每月最后一天将资金存入指定的银行卡(账户),次日即可自由支配。若遇到周末、节假日等特殊情况,资金确认到账时间可能会顺延1—2个工作日。每年3月、6月、9月、12月底的季度末,是银行揽储的关键时期,此时提供的补贴和优惠政策最为优厚。1月、2月、4月、5月、7月、8月、10月、11月底,虽然不是季度末,但银行同样会有相应的激励措施,以确保全年资金的稳定流入。

“目前100万元存入1天可以返利的金额在150—250元左右”,广志称还可以提前预付一定比例的定金,行规约定,银主应在约定日期前将全部冲量资金存入指定账户。若因银行方面原因导致不再需要额外资金,定金将全额退还给银主。如银主未能按期足额存入约定资金,将视为违约。

北京寻真律师事务所律师王德怡指出,存款冲量是一种违规获利行为,这种行为损害了银行的正常商业利益,增加了银行的获客成本,在银行之间构成了不正当竞争,也破坏了金融市场关于利率的监管政策。

违规套利风险难测

一直以来,存款冲量都处于行业灰色地带,资金掮客这类“食利者”大打政策擦边球,违规行为难禁。

为了使冲量收益最大化,也有个别资金掮客提到了存款日切套利行为。假设A银行每天22:30对当天存入的资金开始计息,而B银行则是在23:00开始计息。那么,储户可以在22:30前将资金存入A银行,确保这笔资金能够被计入当天的计息范围;紧接着,在22:30之后迅速将这些资金转移到B银行,同样地,由于B银行的计息时间点是23:00,因此这笔资金也能被B银行计入当天的计息范围内。

这样一来,虽然实际上只有一笔资金,但由于巧妙地利用了不同银行之间计息时间的差异,就能够在同一天内从两个银行获得利息收入,实现了所谓的“双倍收益”。

一位资金掮客称,尽管日切套利理论上可以实现更高的收益,但操作过程中存在一定的风险。例如,银行之间的转账速度、系统故障等都可能导致资金无法按时到达指定账户,从而影响计息。此外,现在能做日切的银行不多,为防止“切飘”,不建议新手入场。

知名经济学者盘和林指出,日切的结果就是各家银行存款数据出现虚增,让银行的真实经营情况被掩盖,从而导致监管数据失真。

对于银行和储户而言,存款冲量行为不仅增加了金融市场的不稳定因素,还可能带来合规风险和经济损失。王德怡直言,由于贴息存款存在违规操作可能,因此无法确保储户的资金安全。此外,监管机构通常对银行的揽储行为有严格的规定,若违规,存款者可能因此面临存款被冻结或利息收益减少的风险,银行也可能受到监管处罚;银行若过度依赖短期存款,一旦这些存款大量流出,会对银行的流动性造成冲击;银行可能会放松对存款来源和真实性的审查,增加银行的操作风险,甚至可能涉及洗钱等非法行为。

规范存款市场竞争秩序

存款冲量灰产难禁背后,是银行难消的揽储焦虑,今年,存款利率经历了多次下调,10月18日,工、农、中、建、交、邮储六家国有大行以及招商银行集体下调存款挂牌利率,下调幅度在5—25个基点之间。下调后,五年期银行定存利率进入“1”时代,随后,股份制银行、地方城农商行、民营银行也陆续跟进。

利率下调也让揽储显得愈发艰难,在社交媒体上,也有部分银行人为了年底的KPI考核而感到焦虑,纷纷发文“找钱”。在一些“求存款”的帖子下,除了个别有资金的储户询问以外,其余都是资金掮客在卖力营销。北京商报记者以银行客户经理身份在社交媒体上发布“求存款”的需求,仅6小时左右,就有超10位资金掮客表示能办理业务。

不过相较几年前的银行主动找资金,到现在资金掮客“广撒网”求购,存款冲量的灰产市场也发生了一些变化,有资金掮客直言,“一方面,现在贴息价格少了,银主都愿意自己和银行‘谈生意’,不愿意通过中介办业务;另一方面,银行的口子也较几年前缩减了不少,现在能留下来的资金掮客都是有规模的团队,小的个体都被淘汰了”。

为杜绝冲量存款、贴息揽储,监管已经开始行动,市场利率定价自律机制发布《关于禁止通过手工补息高息揽储维护存款市场竞争秩序的倡议》明确对所有存款(存量、增量)停止手工补息或变相高息;国家金融监督管理总局河北监管局要求,辖内城商行、农合机构应调整核心系统“日切”时间至24点,堵塞套利漏洞。银行也在积极探索更加健康、可持续的揽储方式,以减少对灰色产业链的依赖,从而保护自身及客户的利益,维护金融市场的稳定。

王德怡进一步指出,贴息存款的利率高于正常存款利率,属于高息揽存行为,如果大量银行加入贴息存款的竞争,会导致金融秩序混乱,影响金融市场的稳定。监管应不断强化存款偏离度管理,将季末月份与非季末月份采用相同的指标计算标准。加强对存款利率的监管,规范存款市场竞争秩序,严格约束高息揽储、冲量等行为。提高市场透明度,加强对投资者的教育,提高其风险意识和识别能力。

(责任编辑:zx0600)

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