投保理赔更精准 农险规范化进阶

为推进农险精准投保理赔、促进农险高质量发展，四部门发文从十个方面提出要求。11月28日，金融监管总局、财政部、农业农村部、国家林草局发布《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》（以下简称《通知》），聚焦于农险投保、承保、理赔、费率、市场规范等多个层面。其中包括要求强化投保精准性管理、完善理赔机制和标准、严格应收保费管理等。2024年中央一号文件首次提出“推进农险精准投保理赔，做到应赔尽赔”。金融监管总局有关司局负责人表示，启动《通知》制定工作，是保险业落实中央一号文件精神，提高农险经营管理质效的重要举措，对实现农险精细化管理、保障国家粮食安全、助力农业强国建设具有重要意义。

投保、理赔等规定迎细化

《通知》共十条，从农险承保、理赔、应收保费管理、数据共享等十个方面提出明确工作要求，细化监管规定，旨在更好保障农户权益。

满足农户合理投保需求，做到愿保尽保……在强化投保精准性管理方面，《通知》如是作出要求。对于保险公司而言，应在确认收到农户、农业生产经营组织自缴保费后，出具保险单。

此外，除了要求各地应因地制宜制定农险精准投保理赔实施规范，提升农险精准投保理赔可操作性，《通知》还要求保险公司完善理赔机制和标准、提高理赔服务质效以及鼓励科技赋能等。

农险做好理赔服务的重要性不言而喻，它直接关系到农户的切身利益、农业生产的稳定以及农险行业的可持续发展。

根据《通知》，保险公司应及时开展查勘工作，加强定损管理，集中核赔，切实解决理赔难、理赔慢的问题；保险公司应依照规定时限，结合自身经营能力，分险种制定理赔周期阈值，严禁拖赔惜赔；鼓励保险公司加大科技创新投入，推进无人机、遥感、物联网等科技手段应用，加快标准化建设，提升承保理赔真实性、准确性和及时性。

在规范农险市场秩序方面，《通知》明确加大对保险公司违法违规行为监督检查力度。《通知》指出，保险监管部门适时对各层级保险公司进行综合考评，不符合条件经营农险的，责令限期改正，停止接受新业务，逾期不改正或者造成严重后果的，依法依规采取监管措施或实施行政处罚。

首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，首先，加强对农险经营机构的综合考评，有利于推动相关机构不断提升自身的经营服务能力与服务质量，使农险服务能够更好地满足农户需要，增强他们的获得感和满意度。其次，加强对理赔时效性的监管要求其实是农业生产强时效性的客观需要，这有利于受灾农户能够及时获得保险理赔，更快地恢复农业生产，有效弥补灾害事故所带来的损失。农险精准承保与精准理赔离不开农险信息与科技的支持，因此经营机构要做好精准承保与精准理赔，除了不断提升工作人员的业务素质与能力外，还特别需要科技方面的投入，这样才能不断提升承保理赔的精准性与时效性。

保费补贴等层面划红线

除了险企，《通知》也对于行业、各地有关部门提出多项要求及禁令。其中包括严格应收保费管理、夯实条款费率管理等。

根据《通知》，各地财政部门要采取切实有效措施，进一步规范保费补贴管理，优化资金拨付方式。《通知》还鼓励有条件的省份推动各省级财政部门与保险公司省级分公司结算模式。

及时的保费补贴能够激励农户积极投保，扩大农险的覆盖面，使更多农户享受到保险带来的保障。《通知》也指出，对于由各省级财政部门拨付保费补贴的地区，要尽量缩短资金审核拨付时间，提高资金使用效率；对于由市县财政部门拨付保费补贴的地区，各省级财政部门要加强对市县财政部门的指导督促，严禁挪用，不得拖欠截留，确保资金拨付规范及时、足额到位。保险公司应加强应收保费管理，做到账实相符。

农险的高质量发展亦离不开行业层面的进一步推动。《通知》指出，保险行业应加快推进农险主要标的示范条款开发和风险区划测算发布工作，提升条款标准化水平，完善费率动态调整机制。

对于行业、当地有关部门助推农险保险发展而言，还有哪些发力空间？李文中表示，首先，政府相关部门要加强配合，明确各部门的责任，在信息共享、科技应用等方面为农险经营机构提供有效支持。其次，政府还需要加大应收保费的清欠力度，保障农险经营机构的合法权益，提升它们经营农险的积极性，这样才能真正引导它们不断提升业务质量，实现国家发展政策性农险的政策目标。再次，司法部门处理农险案件时要在保证公平、公正的基础上认可运用农险科技采集证据的有效性，这样才能真正促进科技手段在农险中的应用与发展。

农险业务发展将更规范

“保险业要在大有可为的时代大有作为，必须以时不我待的使命感和责任感，自觉融入中国式现代化建设全局，回归本源、专注主业，奋力写好‘五篇大文章’的保险篇，切实发挥经济减震器和社会稳定器作用。”对于找准保险业服务中国式现代化的着力点，金融监管总局局长李云泽在第十五届陆家嘴论坛开幕式上的主题演讲中表示，要积极推进农险扩面、增品、提标，全面实施三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险政策，有效服务乡村振兴战略。

农险在农业生产中的“防火墙”和“安全网”功能日益显现。财政部10月发布的最新数据显示，截至今年三季度末，我国农业保险保费规模已达1307亿元，同比增长4.2%，为1.36亿户次农户提供风险保障4.14万亿元。

“目前，我国农险体量大、增速快、服务农户众多，我国农险规模已跃居世界前列。但在实践中，与‘三农’领域日益增长的风险保障需求相比，仍有较大差距，承保理赔不精准的问题影响了投保农户获得感和农险功能作用发挥。”对于《通知》对农险高质量发展的作用，金融监管总局有关司局负责人表示，我国农险保费收入主要来源于各级财政补贴，政策性较强，农险发展的好坏直接关系到财政补贴资金的功能作用发挥，社会各界均高度关注。农险亟需提质增效、转型升级。解决农险领域承保理赔精准性问题，是推动我国农险迈向高质量发展的重要一环。