差别化费率成重点 绿色保险迎政策红利

发展全面绿色转型的意见》（以下简称《意见》）。这是中央层面首次对加快经济社会发展全面绿色转型进行系统部署。《意见》提到，发展绿色保险，探索建立差别化保险费率机制。何为差别化保险费率？如果绿色保险实施差别化费率，又将有哪些想象空间？

绿色保险有新任务

8月11日，中共中央、国务院发布《意见》，其中提到，发展绿色保险，探索建立差别化保险费率机制。

所谓差别化保险费率，是指保险公司根据被保险人的风险程度、损失概率等因素，对不同风险水平的投保人制定不同的保险费率。这种机制旨在通过更加精准的风险评估，实现保险费用的公平分配，鼓励投保人采取积极的风险管理措施，降低整体风险水平。业内专家告诉北京商报记者，绿色保险发展涉及生产生活的方方面面，很难做到一款产品“包打天下”，需结合实际情况因地、因业施策推进绿色保险产品创新。

北京商报记者了解到，此前金融监管总局有关负责人曾“吹风”，表示将丰富绿色保险产品，探索差别化保险费率机制。今年4月金融监管总局发布的《关于推动绿色保险高质量发展的指导意见》也提到，提升绿色保险风控能力，完善与客户环境、社会、治理等各类风险状况相挂钩的保险费率浮动机制，引导客户强化自身风险管理。而随着《意见》的发布，建立绿色保险差别化保险费率机制终于被提升至中央政策层面。

对于具体的实施举措，盘古智库高级研究员江瀚认为，首先，差别化费率可以激励企业和个人采取更加环保的生产生活方式，降低环境污染和生态破坏的风险。对于环境友好型企业或项目，可以给予较低的保险费率，而对于污染排放较高的企业，则相应提高保险费率。其次，差别化费率可以促进绿色保险产品的创新和发展。保险公司可以根据不同行业和领域的特点，设计更加符合实际需求的绿色保险产品，并通过差别化费率来体现产品的差异化和竞争优势。此外，差别化费率还可以为政府提供有效的环境管理工具。政府可以通过与保险公司合作，制定相关政策和标准，引导企业和个人向绿色转型，同时利用保险费率的经济杠杆作用，加大对环境污染行为的“惩罚”力度。

市场上的绿色保险种类繁多，从最初的环境污染责任险，到新兴的碳保险、清洁能源保险等，哪些绿色保险实施差别化费率的空间更大？中国矿业大学（北京）管理学院硕士生企业导师支培元表示，目前来看，环境污染责任保险、绿色制造体系保险等绿色保险产品有望率先实施差别化费率。这些行业可以更好地评估企业的绿色程度和环保表现，从而更好地匹配风险和保险产品。如针对高环境风险行业，实施差别化费率，鼓励企业采取环保措施，降低环境损害风险。为采用绿色建筑材料、遵循绿色建筑标准的项目提供优惠费率等。

新能源车险“千车千险”

在交通运输领域绿色转型方面，《意见》提出，大力推广新能源汽车，推动城市公共服务车辆电动化替代。到2030年，营运交通工具单位换算周转量碳排放强度比2020年下降9.5%左右。到2035年，新能源汽车成为新销售车辆的主流。

未来，如果新能源汽车成为市场主流，与之相伴的新能源车险必然有更广阔的市场前景。不过，当前的新能源车险仍面临着车主喊贵、险企叫亏的困局。虽然业内出台了新能源汽车商业保险专属条款，但目前新能源汽车与燃油汽车之间的保险条款、费率规则并没有实质差异，新能源车险在定价机制创新上还有很大的探索空间。目前业内探索的将行驶里程、驾驶习惯等大数据与保险定价结合的类似UBI车险模式，是市场关注的重点之一。

江瀚告诉北京商报记者，针对司机驾驶习惯有针对性开发出个性化车险产品，也属于绿色保险差别化保险费率的范畴。这种方式能够更准确地评估新能源汽车的风险水平，为车主提供更加个性化的保险服务。

值得一提的是，金融监管总局4月发布的《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》曾提出，研究推出“基础+变动”组合、鼓励险企提高新能源车险经营数智化水平等一系列举措。江瀚表示，如果针对新能源车险实行差异化的条款和费率，将有助于降低新能源车险的综合成本率。因为通过大数据分析，保险公司可以更准确地识别出低风险的车主和车辆，从而给予他们更低的保险费率。这不仅可以减轻车主的经济负担，还可以提高保险公司的盈利能力。这种差异化的费率机制有望带领车险市场进入新的红利期。